Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Про позитивний досвід введення мораторію на дострокове зняття депозитів в 2008 році, про причини, за якими сьогодні подібний мораторій не допоможе ринку, і про те, чому необхідна законодавча заборона дострокового розірвання договорів за строковими вкладами.

Заступник керівника департаменту кредитування і депозитів роздрібного бізнесу ПУМБ

На сьогодні ринок депозитів фізосіб навряд чи готовий до введення мораторію на дострокове зняття вкладів, оскільки дана дія може вплинути на рівень довіри клієнтів до банківської системи.

Незважаючи на те, що мораторій на дострокове розірвання дозволяє банкам більш якісно прогнозувати позицію ліквідності і відповідно нею управляти, сьогодні в банках, які демонструють стійкість і стабільну роботу, дострокові зняття не роблять істотного впливу на показники депозитного портфеля. Це пов’язано з тим, що дані показники стабілізувались в вересні-жовтні 2014, і сьогодні в нашому банку дані цифри не перевищують стандартних показників 2013 року.

В набагато більшому ступені на показники банків сьогодні впливають обсяги нових грошей, які клієнти приносять в банк, а також рівень перерозміщення вкладів.

Резюмуючи все вищесказане, можна відзначити, що ми не спостерігаємо великих обсягів дострокових розірвань, які суттєво впливають на показники нашого портфеля. Також важливо розуміти, що існує відкладений попит на зняття готівки в іноземній валюті в частині обмежень НБУ на зняття коштів (екв. 15 000 грн. на день).

За умови продовження даних обмежень, мораторій на дострокове зняття не є критично необхідним заходом, а навпаки може знизити довіру клієнтів.

Що стосується успішного досвіду введення мораторію в 2008 році, то все залежить від своєчасності дій. Ситуація 2014 істотно відрізняється від ситуації 2008-го року. Ті дії, які були здійснені НБУ з адміністрування ринку депозитів і рахунків фізосіб, є достатніми на сьогодні.

В цілому, якщо впроваджувати мораторій на дострокове розірвання депозитів, то необхідно це робити шляхом системної зміни культури інвестування коштів:

  • якщо клієнт вибирає терміновий депозит і максимальну прибутковість, то він знає, що гроші зможе забрати лише по закінченню строку;
  • якщо хоче мати можливість терміново і гнучко управляти грошима, то вибирає депозит до запитання з більш низькою прибутковістю.

clip_image001

Керівник проектів відділу заощаджень та транзакційних продуктів ОТП Банку

Наскільки нам відомо, зараз мова йде не про введення тимчасового мораторію на дострокове зняття депозитів, а про внесення змін до цивільного кодекс, згідно з яким буде заборонено достроково розривати термінові депозитні договори. Така практика використовується в більшості країн Європи.

Безумовно, це вплине на вкладників банків і, можливо, негативно позначиться на бажанні клієнтів нести гроші в банки на термінові депозити, особливо в перший час.

Але надалі можна очікувати позитивного впливу такого нововведення на банківську систему:

  • можливість для банків більш якісно планувати використання ресурсів;
  • зменшення впливу «панічних настроїв» клієнтів, що зазвичай призводить до різкого відтоку депозитів з банківської системи.

Клієнтам же доведеться більш виважено підходити до вибору банку, типу і терміну розміщення депозитів. Можливо, банки запропонують своїм клієнтам нові депозитні продукти.

Також потрібно врахувати, що внесення змін до цивільного кодексу – це нешвидкий процес, що вимагає підтримки ВРУ і Президента. Тому очікувати таких змін ми можемо не раніше січня-лютого 2015 року.

Можна також припустити, що закон не матиме зворотної сили, тому заборона стосуватиметься лише нових депозитів, які будуть відкривати клієнти після зміни законодавства.

Не виключено і визначення в цивільному кодексі форс-мажорних обставин, при настанні яких клієнтам все ж буде дозволено дострокове розірвання вкладів.

Начальник управління методології та впровадження інноваційних продуктів АгроКомБанк

У 2008 році національний банк відреагував досить швидко і ввів мораторій практично на самому початку кризи, тим самим зберігши ситуації в банківській галузі на відносно стабільному рівні. Хоча такі банки як Родовід Банк і Укропромбанк НЕ вистояли і покинули ринок, а ще кілька великих банків були націоналізовані і тим самим врятувались від подібної долі. До негативних факторів мораторію 2008 року можна віднести втрату довіри вкладників.

Якщо порівнювати кризу 2008 року і нинішню кризу, природно, нинішня криза в рази масштабніше, так як торкнулась практично всіх сфер економіки, а не тільки банківської сфери. Якщо криза 2008 року була спричинена зовнішніми джерелами то чинний криза викликана більшою мірою внутрішніми джерелами такими як: критична ситуація з бюджетом країни, наявність корупції у вертикалі влади, бойові дії на сході країни і т.д.

Відповідно, для вирішення цієї кризи уряду і парламенту потрібно в терміновому порядку вирішити вищеперелічені негативні чинники, а також реалізувати масштабні реформи не тільки в банківській сфері, але і в інших соціально-економічних напрямках.

Сьогодні мова йде не про введення мораторію, а про зміну законодавчої бази щодо передчасного зняття термінових депозитів, зокрема, швидше за все, будуть вноситись зміни до цивільного кодексу України. Дані зміни були ініційовані національним банком України. Для банківської системи це дасть позитивний імпульс, оскільки дозволить банкам привести свої баланси і ліквідність в норму, а також значно стабілізує ситуацію в банківській сфері.

Справа в тому, що на даний момент банки є заручниками ситуації, коли достроково вимагати погашення кредитів вони не мають права, а ось достроково видавати депозити вони зобов’язані на першу вимогу, будь це депозитна лінія або термінові депозити.

Багато банків при достроковому знятті депозитів вдаються до штрафних санкцій і перераховують нараховані відсотки, але і ці заходи не сильно зупиняють вкладників, особливо, якщо вони панічно налаштовані. Відповідно, коли вкладники починають масово вилучати депозити, а банки при цьому не можуть достроково повернути кредити, у банку виникає дефіцит ліквідності, який ми і спостерігаємо, починаючи з квітня місяця цього року.

Дане нововведення може тимчасово погіршити стан банківських балансів з точки зору розриву строків залучених депозитів та строку видаваних кредитів. Справа в тому, що через низьку довіру до банківської системи вкладники, скоріше всього, почнуть переводити свої термінові депозити, які після введення даного нововведення не можна буде зняти, в депозитні лінії (до запитання).

Повторюсь що це припущення, яке може нівелюватися таким стримуючим фактором як висока прибутковість по строкових депозитах щодо депозитних ліній. Банки зацікавлені в стабільних ресурсах і, природно, встановлять ставки за строковими депозитами значно вище, ніж по депозитних лініях.

Джерело: Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.