Вибираючи вигідний споживчий кредит, позичальник повинен розуміти, що ціна кредиту формується під впливом рівня інфляції і вартістю залучених банком коштів, а також ступенем ризиків, які несе кредитодавець, позичаючи гроші.
І якщо в перших двох випадках позичальник неспроможний щось змінити, то в останньому він в змозі вплинути самим прямим чином і в кращу для себе сторону.
Практично кожен банк реалізує спеціальні кредитні пропозиції для своїх клієнтів, в число яких входять:
- учасники зарплатних програм,
- співробітники корпоративних клієнтів,
- вкладники,
- позичальники з позитивною кредитною історією в банку-кредиторі.
Для цих категорій передбачаються особливі пільгові умови кредитування. Але і інші клієнти можуть увійти до списку клієнтів, що мають можливість оформлення вигідного кредиту.
ЗАРПЛАТНІ КЛІЄНТИ І ВКЛАДНИКИ
Банками реалізуються спеціальні програми споживчого кредитування або ж пропонуються особливі умови по вже наявних програм для зарплатних клієнтів.
Фінансовий продукт кожного банку має свої особливості, але все ж є і загальні риси, що дозволяють говорити про вигідність таких кредитів:
- оформлення займає набагато менше часу, оскільки позичальнику досить пред’явити паспорт і пластикову картку;
- в залежності від термінів і суми позики, процентна ставка в середньому на 0,5-2 пункти нижче аналогічних пропозицій для інших клієнтів;
- до зарплатної карти може бути підключена послуга овердрафт, що дасть можливість користування відновлювальною кредитною лінією.
ІЗ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯМ У ВИГЛЯДІ ЗАСТАВИ
Один з найпоширеніших способів підвищити лояльність банку і вплинути на зменшення вартості споживчого кредиту – це оформлення застави як забезпечення. В якості застави виступає будь-яке ліквідне, з точки зору банку, майно. У більшості випадків – це або нерухомість, або транспортний засіб.
Але застава є «палицею з двома кінцями». З одного боку – це додаткові гарантії для банку і можливість здешевлення вартості позики. З іншого, оформлення застави вимагає додаткових витрат на нотаріальні послуги, оцінку майна, страхування. Тому, вибираючи заставний споживчий кредит, необхідно розрахувати рівень витрат, і переконатися, що він не перевищує без заставний варіант. Якщо позика невелика, то оформлення застави недоцільне.
ІЗ ЗАЛУЧЕННЯМ ПОРУЧИТЕЛІВ
Відповідно до Цивільного кодексу, позичальник має право залучати поручителя по кредиту. Це має сенс в тому випадку, якщо доходів позичальника недостатньо для отримання вигідного кредиту.
Банк ретельно оцінює платоспроможність поручителя, на якого покладається обов’язок погашення боргу (і всіх супутніх платежів, в тому числі збитків, пені та штрафів) у разі невиконання боржником взятих на себе кредитних зобов’язань. Основний позичальник має право залучати двох і більше поручителів. При цьому це можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.
З ПОВНИМ ПАКЕТОМ ДОКУМЕНТІВ
Повний пакет документів – це поняття відносне. Кожен банк включає в перелік необхідних документів то, що вважає за необхідне. І чим ширше пакет, тим, як правило, вигідніше умови кредитування.
Тому позичальникові, який планує отримати вигідний кредит варто вибирати той варіант, де передбачається як мінімум надання:
- Довідок (чи інших документів) що прямо підтверджують його платоспроможність. Найбільш часто в цьому випадку використовують довідку про доходи, а також довідку з місця роботи.
- Документів, що побічно свідчать платоспроможності. До них відносять закордонний паспорт з відмітками про відвідування іноземних держав (крім країн СНД), свідоцтва про право власності на нерухомість або автомобіль, виписку з банківського рахунку.
Але в будь-якому випадку банк завжди залишає за собою право можливість запросити додаткові документи. І відмовляти йому в цьому випадку не варто.
З ІДЕАЛЬНОЮ КРЕДИТНОЮ ІСТОРІЄЮ
«Чиста» кредитна історія – це недостатня, але обов’язкова умова для отримання вигідного кредиту. Тут все впирається в довіру банку.
Якщо позичальник мав необачність і не виконував свої зобов’язання по кредитах раніше, то доступ до вигідних пропозицій для нього закритий.
Якось вплинути на поліпшення умов кредитування в цьому випадку можна лише шляхом залучення поручителів, забезпечення заставою. Але навіть це все не дасть можливості отримати найвигідніший кредит.
Негативні зміни у фінансовому світі відбилися не тільки на зростанні процентних ставок, але і на оцінці позичальників. Банки переходять до більш консервативної політики, приділяючи увагу надійним позичальникам і відсікаючи частку ризикових пропозицій. Тому як ніколи актуальне вміння створити образ відповідального позичальника.
Отримати інформацію по своєму кредитному досьє позичальник може в Бюро кредитних історій.
Залишити відповідь