Яким позичальникам пропонують найвигідніші умови кредитування.

Вибираючи вигідний споживчий кредит, позичальник повинен розуміти, що ціна кредиту формується під впливом рівня інфляції і вартістю залучених банком коштів, а також ступенем ризиків, які несе кредитодавець, позичаючи гроші.

І якщо в перших двох випадках позичальник неспроможний щось змінити, то в останньому він в змозі вплинути самим прямим чином і в кращу для себе сторону.

Практично кожен банк реалізує спеціальні кредитні пропозиції для своїх клієнтів, в число яких входять:

• учасники зарплатних програм,
  
• співробітники корпоративних клієнтів,
  
• вкладники,
  
• позичальники з позитивною кредитною історією в банку-кредиторі.
  

Для цих категорій передбачаються особливі пільгові умови кредитування. Але і інші клієнти можуть увійти до списку клієнтів, що мають можливість оформлення вигідного кредиту.

ЗАРПЛАТНІ КЛІЄНТИ І ВКЛАДНИКИ

Банками реалізуються спеціальні програми споживчого кредитування або ж пропонуються особливі умови по вже наявних програм для зарплатних клієнтів.

Фінансовий продукт кожного банку має свої особливості, але все ж є і загальні риси, що дозволяють говорити про вигідність таких кредитів:

• оформлення займає набагато менше часу, оскільки позичальнику досить пред’явити паспорт і пластикову картку;
  
• в залежності від термінів і суми позики, процентна ставка в середньому на 0,5-2 пункти нижче аналогічних пропозицій для інших клієнтів;
  
• до зарплатної карти може бути підключена послуга овердрафт, що дасть можливість користування відновлювальною кредитною лінією.
  

ІЗ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯМ У ВИГЛЯДІ ЗАСТАВИ

Один з найпоширеніших способів підвищити лояльність банку і вплинути на зменшення вартості споживчого кредиту – це оформлення застави як забезпечення. В якості застави виступає будь-яке ліквідне, з точки зору банку, майно. У більшості випадків – це або нерухомість, або транспортний засіб.

Але застава є «палицею з двома кінцями». З одного боку – це додаткові гарантії для банку і можливість здешевлення вартості позики. З іншого, оформлення застави вимагає додаткових витрат на нотаріальні послуги, оцінку майна, страхування. Тому, вибираючи заставний споживчий кредит, необхідно розрахувати рівень витрат, і переконатися, що він не перевищує без заставний варіант. Якщо позика невелика, то оформлення застави недоцільне.

ІЗ ЗАЛУЧЕННЯМ ПОРУЧИТЕЛІВ

Відповідно до Цивільного кодексу, позичальник має право залучати поручителя по кредиту. Це має сенс в тому випадку, якщо доходів позичальника недостатньо для отримання вигідного кредиту.

Банк ретельно оцінює платоспроможність поручителя, на якого покладається обов’язок погашення боргу (і всіх супутніх платежів, в тому числі збитків, пені та штрафів) у разі невиконання боржником взятих на себе кредитних зобов’язань. Основний позичальник має право залучати двох і більше поручителів. При цьому це можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.

З ПОВНИМ ПАКЕТОМ ДОКУМЕНТІВ

Повний пакет документів – це поняття відносне. Кожен банк включає в перелік необхідних документів то, що вважає за необхідне. І чим ширше пакет, тим, як правило, вигідніше умови кредитування.

Тому позичальникові, який планує отримати вигідний кредит варто вибирати той варіант, де передбачається як мінімум надання:

• Довідок (чи інших документів) що прямо підтверджують його платоспроможність. Найбільш часто в цьому випадку використовують довідку про доходи, а також довідку з місця роботи.
  
• Документів, що побічно свідчать платоспроможності. До них відносять закордонний паспорт з відмітками про відвідування іноземних держав (крім країн СНД), свідоцтва про право власності на нерухомість або автомобіль, виписку з банківського рахунку.
  

Але в будь-якому випадку банк завжди залишає за собою право можливість запросити додаткові документи. І відмовляти йому в цьому випадку не варто.

З ІДЕАЛЬНОЮ КРЕДИТНОЮ ІСТОРІЄЮ

«Чиста» кредитна історія – це недостатня, але обов’язкова умова для отримання вигідного кредиту. Тут все впирається в довіру банку.

Якщо позичальник мав необачність і не виконував свої зобов’язання по кредитах раніше, то доступ до вигідних пропозицій для нього закритий.

Якось вплинути на поліпшення умов кредитування в цьому випадку можна лише шляхом залучення поручителів, забезпечення заставою. Але навіть це все не дасть можливості отримати найвигідніший кредит.

Негативні зміни у фінансовому світі відбилися не тільки на зростанні процентних ставок, але і на оцінці позичальників. Банки переходять до більш консервативної політики, приділяючи увагу надійним позичальникам і відсікаючи частку ризикових пропозицій. Тому як ніколи актуальне вміння створити образ відповідального позичальника.

Отримати інформацію по своєму кредитному досьє позичальник може в Бюро кредитних історій.