Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Рідкісний кредит не сяє привабливими «нулями» відсотків річних. На ділі ж переплата по позиці з нульовою ставкою може перевищувати 200%. Не попастися на вудку банку, а також грамотно розсудити, яка комбінація кредитних комісій вигідна у вашому конкретному випадку, допоможе рейтинг і приблизні формули розрахунку реальної ставки.

За законом, банк зобов’язаний повідомити вам про розмір реальної ставки по кредиту, який ви маєте намір взяти. На ділі ж далеко не всі банки слідують букві закону і заздалегідь у всіх подробицях повідомляють вам про комісії та розміри переплати по кредиту. Іноді роздруківку ви можете отримати вже після того, як відправите заявку і отримаєте позитивного рішення фінустанови по ній. Банківські співробітники пояснюють це тим, що багато параметрів кредиту встановлюються індивідуально, виходячи з профілю позичальника. При цьому про величину окремих параметрів можна дізнатися заздалегідь, і навіть вибрати деякі з них. Саме в таких випадках, а також коли банк пропонує вам кредит з нульовою ставкою (а сьогодні практично всі кредити просувають як «нульові»), вам і знадобиться знання комісій по кредиту.

imageЧетверте місце – одноразова комісія

Сама невинна комісія з усіх – одноразова. У більшості випадків вона менше за інших здорожує кредит. Щоб приблизно підрахувати, на скільки відсотків річних одноразова комісія збільшить вам реальну ставку за кредитом, її потрібно помножити на 2 і розділити на кількість років, на які ви берете позику.

Наприклад, якщо ви берете кредит на шість років, і одноразова комісія по ньому складає 9%, то реальна ставка річних за таким варіантом позики збільшиться приблизно на 9% * 2/6 = 3 процентних пункти.

Примітно, що якщо кредит береться лише на один рік, то велика одноразова комісія зменшує його вигідність. Так, одноразова комісія в 9% від суми кредиту строком на рік збільшить реальну ставку майже на 17% реальних річних. Тому кредит з крупною одноразовою комісією вигідніше брати на тривалий термін.

Важливий момент: одноразова комісія не має нічого спільного зі схемою кредиту, при якій вам потрібно внести певну суму готівкою – незалежно від того, як кредитор називає цей аванс. Таку схему зазвичай використовують недобропристойні фінустанови та інші кредитори. У банках одноразова комісія погашається у звичайному порядку, щомісячними платежами разом з тілом кредиту та іншими комісіями.

Третє місце – щомісячна комісія від залишку

Інша відносно нешкідлива комісія – щомісячна, від залишку заборгованості. Щоб приблизно підрахувати, наскільки вона здорожує кредит, досить помножити її на 12. Наприклад, реальна ставка по кредиту з щомісячною комісією від залишку в 3% і інших нульових параметрах складе 3% * 12 = 36% річних. Термін кредиту при підрахунку реальної ставки в цьому випадку не має значення.

На практиці виходить, що щомісячна комісія на залишок – це та ж номінальна ставка річних, подана помісячно – тобто розділена на 12 частин. Тому якщо вам пропонують кредит з нульовою процентною ставкою, але щомісячною комісією на залишок заборгованості, вам буде просто дізнатися, яка реальна ставка по позиці.

Щомісячна комісія не погана, якщо ви хочете брати кредит на короткий термін, і особливо – якщо плануєте його дострокове погашення. Важливо при цьому не забути уточнити, відсутній чи штраф за дострокове погашення позики в такій версії кредиту.

Друге місце – щомісячна комісія від суми

Щомісячна комісія від суми кредиту на перший погляд дуже схожа на щомісячну комісію від залишку заборгованості. Але при цьому вона в два рази більше збільшує реальну ставку по кредиту. Банківські співробітники, які продають кредитні картки та без заставні позики готівкою, знають цей секрет. Тому іноді доводиться затратити багато зусиль, щоб дізнатися у них, яка саме щомісячна комісія по кредиту з нульовою ставкою – від залишку заборгованості або все-таки від суми кредиту.

Отже, щоб приблизно підрахувати, наскільки щомісячна комісія від суми збільшує реальну ставку за кредитом, потрібно помножити її на 24. Як бачимо, така комісія величиною всього в 1% збільшує ставку майже на 24% річних (більш ніж на 22% для терміну один року , якщо обраховувати за допомогою складної формули).

Якщо ж ця комісія складе 3%, то реальна ставка по кредиту буде 72% річних за інших нульових параметрах (якщо кредит терміном на один рік, то процентна ставка буде дещо менше). У продуктовій лінійці багатьох банків насправді є позики з щомісячною комісією від суми в 3% і більше.

Перше місце – страховка

На першому місці по збільшенню витрат позичальника на обслуговування кредиту – страховка. Мова йде не про ті поліси страхування, які раз на рік зобов’язані купити автокредитні або іпотечні позичальники – наприклад, КАСКО або титульне страхування. Такі платежі порівняно не сильно здорожують кредит.

По суті вони схожі на одноразову комісію, але стягуються щорічно, тому щоб дізнатися ефективну ставку, досить помножити вартість поліса на 2. Наприклад, вартість КАСКО в 4% від вартості машини збільшує реальну ставку за автокредитом всього на 4% * 2 = 8% річних.

Най не приємніший ж інший вид платежу – страхування життя. Як правило, банки використовують його при споживчому кредитуванні на дрібні суми: на покупку товарів або готівкою без застави. Проблема цього виду подорожчання кредиту в тому, що вартість страховки, порівняно невелика, додається до тіла кредиту, і на неї потім нараховуються відсотки.

Додаткова неприємна особливість цієї страховки полягає в тому, що відмовитися від неї в більшості випадків майже неможливо. Лише поодинокі банки в окремих випадках допускають видачу кредиту без неї – як правило, в рамках особливих акційних кредитів, наприклад, у співпраці з великим магазином техніки. Вимагають ж купувати таку страховку всі банки, що працюють в сегменті споживчих кредитів на малі суми, навіть самі великі і що мають прекрасну репутацію.

Простого способу підрахувати збільшення реальної ставки по кредиту в цьому випадку немає. У будь-якому випадку, ця комісія вимагає найбільших витрат з боку позичальника з усіх. У той же час вона сама завуальована.

На закінчення

Зрозуміло, банки вкрай рідко використовують лише один вид комісії в ціноутворенні кредитних продуктів. Щоб дізнатися реальну ціну «нульового» кредиту, тобто підрахувати реальну ставку за позикою з номінальною ставкою нуль відсотків річних, досить скласти разом комісії, наведені в вид відсотків річних за формулами, описаним в статті.

На закінчення можна сказати лише одне: не бійтеся вимагати від співробітника банку роздруківку з докладним переліком розміром всіх комісій по кредиту у відсотках і в гривневому еквіваленті. За законом ви маєте на це право, точно так само, як маєте право відмовитися від кредиту, якщо цифри вас не влаштовують.

Джерело: Простобанк

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.