Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

«Клієнтам зараз боятись нічого, боятися треба нам, банкірам», – говорив ще навесні цього року представник одного з банків, який активно займається роздрібним кредитуванням. Саме тоді для банкірів настала чергова чорна смуга після кредитного буму: почали стрімко рости неповернення по кредитах, почались серйозні затримки при погашенні позик.

clip_image002Ця хвиля почалась ще в лютому і далі стала набувати загрозливих масштабів. За оцінками Національного банку , обсяг проблемної заборгованості позичальників вже у вересні цього року впритул наблизилась до показників, які були зафіксовані за підсумками кризового 2009 року, коли система теж зіткнулась з масовими неповерненнями через кризу.

Це змусило банки знову формувати величезні резерви, які негативно позначились не тільки на прибутках фінансових установ, а й привели до проблем з поверненням грошей вкладникам. Найдалекоглядніші вже на початку літа запропонували клієнтам переоформлення та реструктуризацію раніше взятих позик.

Для банку це вимушений захід, а не прояв альтруїзму. В основному переоформлення кредиту відбувається за рахунок «витягування» його терміну. Таким чином банк вирішує відразу ряд завдань. Перша – не потрібно відволікати гроші на резерви, які будуть лежати мертвим вантажем. Друга – проблемна заборгованість клієнтів після переоформлення стає «робочими» кредитами, які не тільки далі обслуговуються позичальниками, але і приносять банку прибуток. В кожному платежі по кредиту, як правило, «зашита» не тільки процентна ставка, яка може становити символічні 0,1% річних, а й головне – комісія банку, яка часто складає значну частину самого платежу. Чим довше позичальник виплачує кредит, тим більше на ньому заробить банк. Тобто в лонгації або переоформленні кредитів, як ми вже раніше, помітили, ніякого альтруїзму немає – просто бізнес.

Багато позичальників не стикались з проблемами обслуговування кредитних боргів і часто просто не знають, як діяти. Хоча насправді все до смішного просто і, якщо назрівають проблеми з погашенням кредиту потрібно просто звернутись в банк: в його ж інтересах забезпечити «підйомні» для клієнта умови. Адже, цілком очевидно, банкіру немає сенсу відбирати у позичальника його кредитний мобільний телефон, холодильник або ще гірше – заставний автомобіль, який теж виявиться "мертвим" вантажем. Банк адже повинен повертати депозити, а вкладники, цілком очевидно, не захочуть забирати свої кровні вклади телефонами або холодильниками – їм подавай живі гроші.

Спробуємо на конкретних прикладах розібрати найбільш типові випадки, коли банк пропонує клієнту змінити умови позики і знизити кредитне навантаження.

Якщо хтось думає, що банки зговірливі тільки по дрібним мобілочно-побутовим кредитах – помиляєтесь. Домовитися можна в будь-якому випадку, навіть якщо вас вийшло купити в спокійні часи автомобіль в кредит.

Пастки кеш-кредитів

Кредит готівкою на значну суму до останнього часу обслуговувався «без проблем», але став для позичальника непідйомним. Щомісячні платежі трохи більше тисячі гривень вносились зі скрипом, часто з простроченням більше місяця. На цьому, правда, банк теж заробляє – справно нараховує значні штрафи, які перевищують комісію і відсотки разом узяті.

За кілька днів до платежу за графіком – по кілька дзвінків від банківського «софт коллекшн» з уточненням: «Чи буде платіж? Чи буде він вчасно? », А після дати чергового пропущеного платежу ще більш нав’язливі дзвінки від банку з проханням внести гроші.

Через три місяці таких телефонних вправ і платежів з величезними затримками представник колл-центру банку пропонує переоформити кредит. Оператор відразу пояснює: можна не тільки знизити розмір платежів за рахунок збільшення терміну, але навіть списати всі раніше нараховані штрафи. Цілком цікава пропозиція, тому призначаємо зустріч в банку і вирушаємо на переоформлення позики.

На місці все виявилось набагато цікавіше: банк не тільки запропонував розстрочити проблемний кредит, але навіть об’єднати з ним інший – дрібніший. Тобто вся заборгованість оформляється в новий кредитний договір, який об’єднує обидва кредити. Від такого «бонусу» відмовляємось – по «дрібному» кредиту залишається буквально пара невеликих платежів – немає сенсу за них переплачувати, тому переоформляємо ту позику, де щомісячний платіж становить близько тисячі гривень і термін погашення по ньому набагато довший.

У результаті: суми пропущених платежів були перенесені в новий кредитний договір. Банк списав нараховані значні штрафи, яких «набігло» на суму, яку можна порівняти з двома місячними платежами по позиці. Термін погашення залишку кредиту, порадившись з менеджером банку, вирішили збільшити тільки до 12 місяців, хоча банк пропонував і більш "довгі" терміни – 36 і навіть 48 місяців, платежі виходили взагалі смішними в межах 200 гривень щомісяця. Вся процедура у відділенні банку зайняла не більше 15 хвилин – принтер співробітника банку друкував пачку нових договорів довше, ніж був переоформлений сам кредит. У підсумку щомісячний платіж знизився з трохи більше тисячі гривень практично в три рази – триста з копійками. Природно, як і в старому договорі, збереглась щомісячна комісія за обслуговування кредиту в розмірі 100 гривень – саме вона приносить банку прибуток, у той час як номінальна ставка кредиту – смішні 0,1% річних. Це ж і стимул для якомога швидшого погашення позики: швидше погашаємо – менше переплачуємо.

Трохи пізніше в приватній бесіді один з топ-менеджерів банку розповів, що кількість таких переоформлень кредитів збільшилася в 60-80 разів (!!!) в порівнянні з економічно благополучними 2013, коли основна маса позичальників ще й не підозрювала про насуваються проблеми з погашенням позик.

А на питання про легендах про «страшних колекторів» і «суди» представник банку з посмішкою роз’яснив: «Якщо клієнт хоч і з затримками, але платить, якщо спілкується з колл-центром, а не скидає дзвінки співробітників банку, і хоча б обіцяє погашати кредит – ми краще самі йому запропонуємо переоформити кредит на «підйомних» умовах. Жорсткіші методи, для тих, хто просто ігнорує вимоги банку, грубіянить співробітникам колл-центру, просто скидає дзвінки і взагалі не йде на контакт, або взагалі ховається. Для таких – інші методи ».

Джерело – МінФін.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.