Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Споживчий кредит є найбільш популярним серед банківських продуктів. Головна його перевага – відсутність цільового характеру позикових коштів. Це істотно спрощує процес його отримання, проте перед подачею заявки необхідно ретельно проаналізувати ті пропозиції, які представлені на фінансовому ринку.

КРИТЕРІЇ

Найвигідніший споживчий кредит просто зобов’язаний відповідати цілому переліку вимог. В даному випадку вигода визначається розміром зекономлених коштів при поверненні позикового капіталу.


Споживчий кредит в першу чергу повинен мати невисоку підсумкову вартість, яку визначають наступні чинники:

  • низька процентна ставка;
  • відсутність комісій, як явних, так і прихованих;
  • відсутність необхідності страхування.

Не менш важливий критерій, який визначає вигідність кредиту для споживача – це графік погашення заборгованості. Існують диференційовані і аннуітентні платежі. Диференційований графік дозволяє заощадити непогану суму.

При оформленні заявки на кредит позичальник повинен знати, що видима наявність вигоди може бути компенсовано іншими факторами, які дають можливість банку повернути недоотриманий прибуток. Зокрема, низька процентна ставка іноді стає відволікаючим маневром.

У такій ситуації клієнт не помічає, що підписує договір, де у вартість кредиту включені різні послуги, що надаються за завищеними цінами:

  • смс-оповіщення;
  • інтернет банкінг;
  • страхування життя і здоров’я позичальника.

Є певний сегмент споживачів ринку кредитування, для якого вигода грунтується не на економії від відсотків, а на можливості отримання грошових коштів тут і зараз з мінімальною кількістю умов.

Подібна ситуація може бути пов’язана з вдалим вкладенням цих коштів, яке дозволить отримати значно більшу вигоду. Для таких позичальників доцільне оформлення кредитної картки. Ця опція доступна для більшості клієнтів банку і не вимагає великих витрат часу.

ЯКИМ КЛІЄНТАМ НАДАЮТЬСЯ КРАЩІ УМОВИ

Споживчий кредит з хорошими умовами важко не тільки підібрати, а й оформити.

Подібно до того, як клієнт веде пошуки кредиту споживчого на найвигідніших умовах, банк диференціює позичальників за допомогою особливої системи кредитного рейтингу.

Значення цього показника грунтується на цілій сукупності характеристик потенційного дебітора:

  • вік;
  • рівень прибутку;
  • майнове забезпечення;
  • дані кредитної історії;
  • наявність поручителів.

Значення має не тільки рівень доходу, але і те, якими документами він підтверджений. Найвигідніші умови надаються тим, хто зможе надати довідку про заробітну плату.

Менше довіри до клієнтів, які отримують дохід не у вигляді зарплати, а з інших джерел.

Особлива увага приділяється тому, чи ведеться обслуговування позичальника в конкретному банку. Пріоритет завжди у тих, хто отримує зарплату на рахунок даної фінансової установи.

Варіант для юридичних осіб – відкриття розрахункового рахунку і супровід всіх операцій по ньому.

Клієнтів з відкритим розрахунковим рахунком банк вважає найбільш благонадійними з наступних причин:

  • має місце прозорість руху грошових коштів позичальника;
  • банк отримує достовірну інформацію про платоспроможність дебітора;
  • виникає можливість контролю погашення заборгованості.

Такі клієнти для співробітників банку особливо цінні, тому що не виникає проблем з оформленням документів по кредиту і подальшим супроводом виникає заборгованості.

Для цієї частини споживачів постійно розробляються спеціальні пропозиції, що дозволяють отримати кошти в короткі терміни на максимально вигідних умовах.

НА ЩО СЛІД ЗВЕРТАТИ УВАГУ

ПОВНА ВАРТІСТЬ КРЕДИТУ

Підсумкова вартість позикових коштів – найважливіший показник, що характеризує ступінь вигоди від їх отримання.

Незалежно від того, в якому банку відбувається подача заявки, дорогий кредит отримати легко, але такий інструмент фінансування може привести позичальника до сумних наслідків: іноді доводиться віддавати суми, в кілька разів перевищують розмір початкової заборгованості.

Для того щоб грамотно підійти до аналізу пропозицій кредитного ринку, слід вивчити ті складові, які визначають повну вартість кредиту:

Зобов’язання, обсяг і терміни сплати яких вказані в кредитному договорі.

Платежі третім особам, обов’язок по яким випливає з кредитного договору.

До перших слід відносити:

  • суму основного боргу;
  • відсотки за кредитом;
  • комісія банку за розгляд заявки;
  • комісія за видачу кредиту;
  • комісійна винагорода за відкриття і обслуговування кредитного рахунку;
  • комісія банку за здійснення розрахунково-касових операцій;
  • вартість випуску й річного обслуговування дебетової або кредитної карти.

Прикладами третіх осіб, зазначених у договорі, можуть бути:

  • страхові компанії;
  • нотаріальні контори.

Тарифи та умови здійснення виплат цим організаціям не визначені банком в момент укладення договору з позичальником, а залежать від того, які особливості їх діяльності.

Серед платежів стороннім компаніям виділяють:

  • оплату страхування життя позичальника;
  • оплату страхування предмета застави;
  • оплату послуг оцінки переданого в заставу майна;
  • інші платежі.

Крім явних сум, які клієнт банку віддає в процесі виконання умов кредитного договору, існує поняття упущеної вигоди. Значення цього економічного показника також необхідно включати в повну вартість кредиту.

ГРАФІК ВНЕСЕННЯ ПЛАТЕЖІВ

Параметри виплати платежів по кредиту здатні серйозно відбитися на його підсумковій вартості.

Графік погашення кредиту може містити наступні типи платежів:

  • диференційовані;
  • аннуітентні.

Аннуітентні платежі банку дорівнюють в кожному місяці кредитного періоду. При цьому спочатку терміну кредитування платіж включає меншу суму основного боргу, а в кінці – велику. Через це обсяг нарахованих відсотків на залишок боргу зростає.

Диференційований режим передбачає щомісячний повернення рівних часток основного боргу плюс відсотки, що нараховуються на залишок. Таким чином, клієнт спочатку строку дії кредитного договору платить більше, а потім сума йде на зниження. Це відмінна можливість погасити борг, не переплачуючи зайвих відсотків.

ШТРАФНІ САНКЦІЇ

У разі невиконання позичальником своїх зобов’язань у банку з’являється право нарахування штрафів за прострочену дебіторську заборгованість.

Нарахування пені і штрафів повинні бути регламентовані кредитним договором, однак деякі банки йдуть на певні хитрощі, що дозволяють їм збільшити свій прибуток.

У договорі вказується, що розмір штрафних санкцій буде відповідати тарифам банку. У такій ситуації позичальнику слід ознайомитися з цими тарифами раніше, ніж буде здійснено підписання договору.

ВІДГУКИ

При виборі найбільш вигідної пропозиції про споживче кредитування доцільно ознайомитися з відгуками клієнтів. Позичальники часто оцінюють роботу своїх банків, у фарбах описуючи той досвід, який у них виник з приводу кредитування.

При вивченні чужих думок щодо тієї чи іншої організації не слід забувати, що позитивні відгуки пишуть рідше, ніж негативні.

КОМІСІЇ ТА СТРАХОВКИ

Нарахування додаткових комісій і страховок для банку є відмінним способом збільшення прибутку.

При цьому комісійна винагорода може бути затверджено за розгляд заявки, отримання грошових коштів, обслуговування рахунку і т. д. Все це необхідно передбачити і вивчити ще до підписання кредитного договору, щоб потім не дивуватися раптово виник збільшення вартості позики.

В процесі оформлення заявки на кредит банківські співробітники часто користуються незнанням клієнта своїх прав і нав’язують йому послуги страхових компаній різного роду.

Кожен позичальник повинен завчасно подбати про те, щоб всі його майбутні зобов’язання були гранично зрозумілі і визначені на дату підписання кредитного договору. Тільки таким чином можна забезпечити собі отримання позикових коштів на вигідних умовах.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.