Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Яким чином позичальник може самостійно визначити, чи прийнятно в його фінансовому становищі позичати гроші? У яких випадках кредит категорично протипоказаний?

Головний економіст відділу продажів іпотечного кредитування UniCredit Bank  

Самостійно визначити, чи прийнятно в його фінансовому становищі позичати гроші, позичальник може, спробувавши відкладати певну суму – суму передбачуваного платежу по кредиту – протягом декількох місяців. Якщо такий експеримент буде вдалим – можна звертатися за позикою, якщо ж витрати високі або відсутність дисципліни не дозволяє створити накопичення – з позикою краще почекати.

Приймаючи рішення про те, де позичати гроші, у банку або у знайомих, необхідно пам’ятати про сенс приказки – «позика псує відносини».

Як правило, однією з особливостей приватної позики є ризик вимоги кредитором повернення позики достроково або зростання курсу іноземної валюти, оскільки приватні позики в основному надаються саме в ній.

Це може в підсумку посварити позичальника з його кредитором, і зіпсувати будь-які, навіть самі теплі та родинні стосунки. Враховуючи вищесказане, банківський кредит виглядає більш безпечним рішенням, оскільки порядок повернення засобів врегульовано законодавчими нормами та умовами договору.

Кредит може бути виправданий, якщо вигоди від його використання перевищують можливі витрати на його обслуговування.

Прикладом може бути досить поширений випадок, коли ви збираєте кошти на купівлю б / в автомобіля, і раптом, абсолютно випадково, знайомий пропонує купити автомобіль у нього, у відмінному стані, з достовірною історією обслуговування, і на пару тисяч дешевше, але дуже терміново. У такому випадку кредит може дозволити позичальникові заощадити на заздалегідь запланованій покупці, навіть з урахуванням витрат на обслуговування кредиту.

Також кредит може бути виправданий для людей, які планують покупку і побоюються зростання цін. Наприклад, зараз, можливо, найкращий час для оформлення іпотечного кредиту: ціни в гривні на нерухомість вже навряд чи будуть нижче, а в разі девальвації – будуть рости. У такому випадку клієнт зможе за рахунок різниці в ціні виправдати витрати на кредит, маючи власне житло вже сьогодні.

Начальник управління контролю операційних і ринкових ризиків банку VTB Bank (Україна)
 

В економічній теорії прийнятність боргового навантаження для інвестора визначається, по-перше, схильністю до ризику (risk aversion), а, по-друге, рівнем постійного доходу, який буде використаний для подальшого обслуговування і погашення боргу.

Схильність до ризику, у свою чергу, є поведінкової і психологічною характеристикою, унікальною для кожної окремої людини. Однак підвищена схильність до ризику не є запорукою успішної виплати отриманого кредиту, що часто і призводить до плачевних результатів.

Що стосується співвідношення виплат до рівня доходу (показник, відомий як Payment to Income, PTI), то традиційно вважається, що він не повинен перевищувати 50-60% (у США ключовим порогом для іпотечних кредитів визнано значення в 43%).

Начальник управління по роботі з простроченою заборгованістю Forward Bank  

Для того, щоб позичальник зміг сам зрозуміти «потягне» він кредит, є стандартна, економічно обгрунтована і, можна сказати, вже «народна» формула розрахунку визначення суми можливої виплати по кредиту з урахуванням фінансового становища позичальника.

В основі формули лежить принцип – сума виплат за всіма позиками людини не повинна перевищувати 30% від сукупного сімейного доходу клієнта після вирахування всіх основних витрат.

Тобто необхідно враховувати тільки постійні доходи родини, не враховуючи можливі, нестабільні заробітки, непостійні премії або сезонні доходи. А потім від суми постійного доходу відняти сукупні виплати сім’ї на комунальні платежі і постійні витрати.

Наприклад, це може бути щомісячна оплата дитячого садка, оплата додаткових занять з викладачами тощо

При цьому якщо сукупний дохід сім’ї невеликий, наприклад, 4000 гривень на місяць, то сума щомісячних виплат знижується до 10%.

В ідеалі, сім’я може вести свої витрати і планувати свій бюджет. Зараз це дуже легко дозволяють зробити додатки для смартфонів. Необхідно розуміти – скільки витрачається щомісяця на постійні витрати, на харчування, плановані значні витрати в майбутніх періодах, наприклад, ремонт машини, покупка зимового взуття, одяг і т.д.

Джерело:
Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.