Масу запитань у вкладників викликало рішення НБУ обмежити виплату депозитів в іноземній валюті. Оцінки банкірів і юристів розходяться: одні наполягають на безальтернативності обмежень у кризовий період, інші вказують на порушення низки нормативних актів.

За даними НБУ, за січень-березень-2014 обсяг гривневих вкладів фізосіб в українських банках зменшився майже на 13% (з 257,8 до 224,5 мільярда гривень). А обсяг валютних депозитів, виміряних в гривневому еквіваленті, виріс на 18,5%. Правда, сама гривня за перші три місяці 2014 подешевшала по відношенню до основних іноземних валют (за офіційним курсом НБУ) в середньому на 37%. Так що можна сказати, що обсяг валютних вкладів за січень-березень не виріс, а скоротився на 18,5%.

Цілком логічно, що на такий відтік депозитів стали реагувати як самі банки (підвищуючи ставки і пропонуючи акційні умови), так і регулятор ринку. Особливо це торкнулось clip_image001депозитів в іноземній валюті. Не стільки через більшого в порівнянні з гривневими внесками відтоку, скільки тому, що запас валютної ліквідності в Україні об’єктивно обмежений – адже Національний банк не може емітувати долари або євро.

У підсумку наприкінці лютого-2014 Національний банк прийняв постанову № 104, якою обмежив можливість зняття депозитів в іноземній валюті. Обмеження торкнулися наступного:

  • з депозиту або поточного рахунку в іноземній валюті його власник може отримати в касі або банкоматі в валюті не більше суми, еквівалентної 15 тисячам гривень за офіційним курсом НБУ на дату операції;
  • кошти у валюті понад еквівалент 15 тисяч гривень можливо отримати на поточний рахунок в безготівковій формі або в гривні, за курсом купівлі валюти банком на день операції;
  • при достроковому розірванні валютного депозиту, його сума виплачується вкладнику у гривні, за курсом купівлі валюти банку на день операції.

Через місяць – 28.03.2014 р. – цю постанову замінила постанова № 172, якою продовжили ті ж обмеження ще як мінімум до кінця квітня-2014.

Разом з тим банківські експерти відзначають, що часто обмеження пояснюються навіть не нормативними актами НБУ, а реаліями сьогоднішньої банківської системи: фінустанови далеко не завжди мають достатньо готівки для виплати депозитів.

У нинішній ситуації іноді у банків виникають складнощі з підкріпленням кас. Справа в тому, що зараз вільної готівки на ринку вкрай мало, і банки насилу купують один у одного гроші для поповнення кас, особливо це стосується доларів США. Тому виникають складнощі з поповненням кас і банкоматів.

Що кажуть юристи

Юристи розглядають ситуацію, що склалася з іншого боку. Об’єктивно обмеження щодо зняття вкладів НБУ ввів з порушенням чинного законодавства та прав вкладників. «Відповідно до частини першої статті 1058 ЦКУ за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) грошову суму (вклад), зобов’язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти по ній або дохід в іншій формі на умовах і в порядку, встановленому договором. Частина друга статті 1060 ЦКУ говорить про те, що за договором банківського вкладу незалежно від його виду банк зобов’язаний видати вклад або його частину на першу вимогу вкладника. Про недопущення обмеження прав клієнта на розпорядження грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку також йде мова в статті 1074 ЦКУ.

Більш того, встановлення лімітів на зняття коштів з депозиту порушує також і основний закон України. «Постанова НБУ № 172 від 28.03.2014 р. суперечить не тільки Цивільному кодексу, а й Конституції України, оскільки кошти, які знаходяться на рахунках вкладника в банківській установі, є власністю вкладника. Згідно ст. 41 Конституції кожен має право володіти, користуватися і розпоряджатися своєю власністю. Право приватної власності є непорушним.

Як бути

Формально вкладник має право звертатися до суду безпосередньо на підставі Конституції та Цивільного кодексу і вимагати реалізації своїх прав і повернення депозиту в повному обсязі негайно. Юрисдикція судів, згідно зі ст. 124 Конституції України, поширюється на всі правовідносини, які існують в державі, тому, безумовно, кожен вкладник має право звернутися до суду за захистом своїх прав і вимагати від банку виконання зобов’язань за договором банківського вкладу.

Однак реальна ситуація в банку може вступити в конфлікт із законними вимогами вкладника: якщо на даний момент грошей у банку немає, то і повернути їх вкладнику в повному обсязі не зможуть, що б не ухвалив суд.

Втім, це не означає, що вкладнику зовсім нема на що розраховувати. Якщо фінустанова не розрахувалась з вкладником вчасно, то він може вимагати нарахування відсотків на розміщену у банку суму. «Відповідно до частини 5 статті 1061 ЦКУ відсотки на банківський вклад нараховуються від дня, наступного за днем надходження вкладу в банк, до дня, який передує його поверненню вкладникові або списанню з рахунку на інших підставах.

Більше того, вкладник може вимагати від банку компенсувати збиток, понесений через неможливість користуватися своїми коштами. «Доречно говорити про застосування статті 625 ЦКУ та вимагати від банку повернення суми вкладу з урахуванням індексу інфляції, а також 3% річних від простроченої суми за несвоєчасне виконання грошового зобов’язання. Такої ж думки дотримується Верховний суд України в правовому висновку за результатами розгляду цивільної справи № 6-39цс13 від 29.05.2013 р.

Таким чином, якщо, наприклад, протягом місяця вкладник не міг забрати з банку кошти в сумі 10 тисяч гривень, розміщені під 24% річних, то він може вимагати від банку виплати 2% дохідності за договором плюс 0,25% від суми за несвоєчасне виконання зобов’язання. Якщо інфляція за цей місяць склала, наприклад, 1%, то в сумі вкладник може претендувати на компенсацію в розмірі 3,25% від суми або 325 гривень.

У такій ситуації вкладникові слід спочатку звернутись в банк. Якщо рішення, що влаштовує обидві сторони, не буде знайдено, то можна звертатися до суду. Вкладнику слід звернутися з письмовою вимогою до банку, в разі відмови – звертатися до суду.

Джерело.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*