Новини світу кредитування та банківських послуг.

Як розрахувати щомісячні платежі по кредиту (ануїтетні і диференційовані)

Вибираючи кредитну програму, майбутній позичальник зазвичай в першу чергу звертає увагу на величину відсоткової ставки, встановлену банком. Проте низька ставка – це далеко не єдиний фактор, який в ході користування кредитом вплине на загальну суму виплачуваних відсотків. Не менш важливим є також той спосіб, яким ці відсотки будуть нараховуватися, і яким буде погашатися кредит протягом терміну дії договору. Мова йде про два принципово різних схемах виплат – ануїтетних і диференційованих платежах.

Ануїтетні платежі

Подібний графік передбачає таку схему, при якій боргові виплати здійснюються рівними сумами (в попередньо обумовлених договором розмірах) та через рівні проміжки часу. Іншими словами кажучи, виплачуючи банківський кредит за ануїтетною схемою, позичальник щомісяця вносить в рахунок кредитного боргу рівні грошові суми.

З чисто обивательської точки зору подібна система виплат кредиту є найбільш кращою, проте якщо копнути глибше і розглянути механізм такої moneychsсхеми платежів, то стане очевидним, що в першій половині терміну кредитування виплачуються в основному відсотки, а сама заборгованість (тіло кредиту) спочатку практично не погашається . Звичайно, подібним чином банк дає позичальнику можливість вносити в рахунок кредитного боргу мінімальні суми, які не особливо обтяжують особистий бюджет. Однак, в той же час, загальна сума нарахованих за позикою відсотків, при цьому збільшується.

Як би там не було, кредити з ануїтетною схемою платежів сьогодні найбільш широко поширені в Росії, оскільки саме вони значно полегшують планування щомісячного сімейного бюджету для людей, що мають невиплачені банківські позики.

Диференційовані платежі

Ця схема розрахунку підійде здебільшого тим позичальникам, які згодні в перші роки кредитного терміну виплачувати банку великі суми грошей в рахунок погашення боргу. Звичайно, на перших порах подібні платежі можуть стати досить серйозним випробуванням для бюджету, однак приблизно з середини терміну кредитування процес виплати боргів по банківському кредиту значно полегшується, і у позичальника навіть з’являються «вільні» гроші.

Сама схема дії диференційованих платежів буде наступною: тіло кредиту впродовж всього терміну погашається рівномірно, а відсотки при цьому нараховуються банком на фактичний реальний залишок боргу. Зробивши приблизні підрахунки і прикинувши приблизну схему погашення, нескладно побачити, що кожний наступний платіж за кредитним боргом буде менше попереднього – економія на виплачуваних відсотках тут буде, що називається, у наявності.

Ануїтетні і диференційовані платежі: що вигідніше?

Як стає зрозумілим з усього вищесказаного, диференційовані платежі в підсумку своєму не приводять до переплати по відсотках, а це означає, що в цілому така виплата банківської позики обійдеться дешевше (а значить більш дешевим буде і сам кредит в цілому). Якщо провести порівняння двох банківських кредитних програм з однаковою процентною ставкою, то при розрахунку часто можна помітити, що кредит, погашений диференційованими платежами, обходиться значно дешевше аналогічного кредиту, виплачуваного способом ануїтету.

У той же час, не варто забувати, що виплата кредиту методом диференційованих платежів буде надто важким і обтяжливим з фінансової точки зору процесом в перші місяці і навіть роки дії договору. Саме з цієї причини більшість позичальників, що мають регулярний, але обмежений у сумі дохід (наприклад, люди, які отримують стабільну за своєю величиною, але в той же час не дуже велику заробітну плату), віддають перевагу саме перший спосіб погашення кредитів – ануїтетні платежі.

Також не варто забувати, що подібні розрахунки нерідко залежать від цілого ряду зовнішніх факторів (наприклад, тієї ж інфляції), тому кожна окремо взята кредитна програма вимагає детального аналізу і більш глибоких обчислень – тільки так можна максимально точно розрахувати щомісячний платіж по кредиту, який буде найбільш вигідним.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?