Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

У нас іпотечний кредит береться під заставу для придбання нерухомості, як правило житла. Придбане (або побудоване) житло переходить у власність кредитоотримувача, будучи одночасно запорукою, що гарантує повернення коштів банку.

Іпотека береться, як правило, на тривалий термін, що досягає 50 років. Як правило при визначенні крайнього кордону терміну основним чинником є ​​віковий. Більшість банків розраховують платежі таким чином, щоб останній доводився на час досягнення кредитоотримувачем пенсійного віку. Деякі банки орієнтуються на досягнення віку в 75 років.

Найбільш популярними є терміни від 10 до 20 років. Основною позитивною стороною іпотечного кредитування як раз і є значний термін, що дозволяє вибрати оптимальну схему виплат.

article411При цьому потрібно мати на увазі, що згідно з експертними оцінками іпотека не призведе до значного зниження рівня життя кредитоотримувача, якщо на погашення кредиту буде йти не більше 40% його доходу. При розрахунки за кредитом передбачають два варіанти: ануїтетний і диференційований. Нарахування відсотків здійснюється на що залишилася після чергової виплати суму кредиту.

Ануїтетний варіант передбачає внесення платежів рівними частками протягом усього часу виплат по кредиту.

Диференційований варіант передбачає виплату рівними частками основної суми боргу. У підсумку виходить своєрідний «ефект морквини». Якщо на початку кредитного періоду виплата відсотків являє собою значну суму, то ближче до середини терміну вона зменшиться помітно, а до кінця терміну зменшиться значно.

Можна взяти для прикладу звичайний кредит: 1 500 000 грн, з них початковий внесок складе 500 000, на 10 років під 15% річних, без комісій, і розрахувати його на кредитному калькуляторі для обох систем виплат. У підсумку складається наступна картина.

При ануїтетному варіанті щомісячні виплати становитимуть 13 995,87 грн. Основна сума боргу в перший місяць зменшиться на 1 495,87, а в останній місяць на 13 995,87 грн. Всього буде виплачено 2519 256,81 грн (у вигляді відсотків банк отримає 1519 256,81).

При диференційованих платежах основний борг буде зменшуватися на 5 555,56 грн на місяць, виплати відсотків складуть від 12 500,00 (в перший раз) до 69,44 грн (в останній раз). Всього буде виплачено 2131250 грн (з них у вигляді процентів в банк надійде 1131250). На перший погляд при ануїтетному платіж відбувається значна переплата банку у вигляді відсотків. Але потрібно враховувати, що платежі по іпотечних кредитах підпадають під податкове вирахування. І це значно змінює загальну картину.

Відрахування зменшує базу оподаткування на певну суму (в даному випадку на суму щомісячного платежу) і гроші сплачені у вигляді податку з цієї суми повертаються до кредитоотримувачу. Таким чином із сплачених 13 995,87 грн кожен місяць буде повертатися 1819,46.

У випадку з диференційованими платежами графік податкового вирахування також буде мати вигляд «морквини»: від значних на початку періоду до символічних наприкінці. Як уже зазначалося, особливістю іпотечного кредиту є його тривалий термін. А це означає, що необхідно врахувати і фактор інфляції, в силу якого будь-яка грошова одиниця за рік втрачає кілька відсотків своєї вартості.

Виходить, що при ануїтетними платежами кредитополучатель буде щомісяця платити «дешевшаючі» з кожним роком гривні. При диференційованому платіж ситуація складається так, що на самому початку буде внесена значна сума в «дорогих» гривнах.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.