Новини світу кредитування та банківських послуг.

Як підвищити шанси на отримання позики.

Чимало людей настільки звикло жити в кредит, що навряд чи вони зможуть існувати виключно на власні кошти. Виплативши поточну позику, вони, швидше за все, спробують взяти нову. Однак банки не завжди схвалюють заявки, подані клієнтами. При цьому дуже часто причини відмови залишаються під покровом якоїсь таємниці. Спробуємо прочинити цю завісу секретності і зрозуміти, яким чином можна збільшити свої шанси на отримання кредиту при зверненні в банк наступного разу.

Напевно багато чули про якісь кредитні рейтинги, які є у держав або ж великих корпорацій. Так ось, виявляється, що щось подібне ведеться і централізованим агентством, яке виставляє оцінку людині, що хоча б раз звернулась за позикою. Очевидно, що банки в процесі аналізу і ухвалення рішення про видачу позики, орієнтуються на цей показник. Для отримання кредитного рейтингу клієнта фінансові організації, як правило, запитують інформацію з кредитного бюро або скорингового агентства. І якщо отримана оцінка виявиться низькою, то клієнт отримає відмову, навіть, незважаючи на подані ним ідеальні документи.

clip_image001

Виникає резонне запитання, а з чого ж складається дана оцінка і яким чином людина може на неї вплинути? Різні бюро застосовують свої системи оцінювання, що тримаються в таємниці. Тим не менш, основний кістяк складається з кредитної історії клієнта. Щоб використовувати цей факт у власних інтересах, як перевагу, спробуємо зрозуміти алгоритм, застосовуваний при виставленні цієї оцінки.

Незважаючи на засекречені методики і складні математичні моделі, використовувані в розрахунках, можна досить точно виділити головні чинники, що впливають на рейтинг, і навіть визначити ступінь їх значущості. Подібні принципи для оцінки кредитоспроможності застосовуються зараз скрызь, в тому числі, вітчизняними банками і кредитними бюро.

Так, на частку регулярності платежів, здійснюваних клієнтами по кредиту, доводиться 35%.

Таким чином, регулярність і акуратність погашення платежів відповідно до плану – це найважливіший показник, що лежить в основі оцінки кредитного рейтингу. На його частку припадає приблизно 1/3. Банки тут досить логічно вважають, що людина, яка з року в рік здійснювала регулярні платежі без пропусків і затримок, і в майбутньому буде дотримуватись даної стратегії. Саме тому такому клієнту можна легко дати в борг. Відповідно, якщо у вашій історії виплат були невеликі огріхи, то вони, безумовно, зменшать рейтинг. Причому, затримки виплат, допущені у далекому минулому, нададуть менший вплив, ніж огріхи, зроблені при виплатах пари попередніх кредитів. Особливо, якщо банку доводилось докладати додаткові зусилля. Звідси висновок – намагайтесь не затримувати виплати.

Друге місце за ступенем важливості займає розмір поточної заборгованості.

На його частку припадає близько 30%. Чим більше ваша поточна заборгованість, тим ви ближче до власного «кредитної межі». Розуміючи цей факт, кредитні установи будуть з меншою охотою позичати гроші такому клієнту. Звідси напрошується логічний висновок – не слід піддаватись спокусі і брати кредит без реальної нагальної потреби. При цьому потрібно намагатись відразу гасити борги, які зможете. Зовсім незайвим буде співвідносити розмір усіх заборгованостей з величиною наявних доходів.

Третій фактор, на частку якого припадає близько 15%, враховує тривалість користування кредитом.

Як не дивно, але для найкращого рейтингу більш важливо, якщо кредит використовується багато років. Справа в тому, що на короткій дистанції багато клієнтів можуть справно здійснювати платежі. Але за короткі періоди люди могли не зіткнутися зі складними життєвими ситуаціями, тому й залишались бездоганними платниками. А, ось, якщо людина дотримувалась умов договорів довгі роки, то ступінь її надійності буде вище. Адже за цей час вона могла і втратити роботу, і тривало хворіти. Тим не менш, здійснювала платежі вчасно, за що і удостоюється найвищої оцінки. Звідси висновок. Якщо ви плануєте взяти великий кредит і не хочете отримати відмову, то планомірно створюйте свою історію. Наприклад, регулярно виплачуючи невеликі позики, які берете багато років поспіль. Тоді ваш рейтинг буде куди вище, ніж у людини, яка ще взагалі не брала кредит. Банк просто не може оцінити хороший він позичальник чи ні, привласнюючи таким клієнтам нульовий рейтинг. Як наслідок, він отримає відмову при спробі взяти велику суму.

На частку четвертого показника, який відображає факт останнього взяття людиною кредиту, доводиться 10%.

Так, якщо клієнт робить це кілька разів протягом місяця, звертаючись у різні кредитні організації, то, швидше за все, йому сильно потрібні гроші. І чим гостріше у людини нагальна потреба в грошах, тим менше бажання у банкірів їх позичити. Відповідно, і рейтинг у таких клієнтів автоматично знижується. Звідси, порада. При пошуку найкращої ставки можна подавати документи в кілька банків протягом 2-ох тижнів. Такі запити будуть рівносильні одному запиту і не вплинуть сильно на зменшення рейтингу. І друге, не варто просити у банку кредит без реальної на те необхідності.

П’ятий показник – це тип кредиту, яким користується клієнт. На частку даного показника припадає той же 10%.

Розрізняють автоматично поновлювані або револьверні кредити і одноразові позики. Наприклад, кредитна карта – це револьверний кредит. Навпаки, кредити на покупку машини або квартири вважаються, як разові. Тобто, поки борг не буде погашений, гроші не можна взяти знову на ті ж цілі, як в ситуації з кредитною карткою. Найбільшу оцінку отримують позичальники, які користуються різними кредитними продуктами. Звичайний споживчий кредит не додасть багато очок в вашу скарбничку. Більш високу оцінку дозволить отримати використання кредитної картки. Максимальний бал зараховується за іпотеку, яка, по праву, вважається найскладнішою в отриманні. Висновок – щоб підвищити свої шанси в майбутньому, потрібно користуватися різними кредитами.

Хоча кредитний рейтинг позичальника – це відносно нове поняття для нашої країни, але багато хто ще не раз зіткнеться в майбутньому з наслідками колись необдуманих ними покупок, зроблених в кредит, недбалого ставлення до дотримання платежів, нерозбірливості при виборі банку і т.д. Адже кредитна історія краще всього іншого відображає вашу репутацію в очах банку. Зіпсувати її можна за півроку, а на відновлення може не вистачити і десятка років. І не забувайте, що клієнти, що мають більш високу оцінку в рейтингу, не тільки отримають кредит з великою ймовірністю, а й процентна ставка банком для них буде визначена більш приваблива.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?