Людині, що протягом 16 років займав посаду першого міністра Франції, очевидно, не відмовиш у знанні людей. У такому випадку, нам слід з увагою поставитися до наступної фрази кардинала Джуліо Мазаріні: "Вважайте всіх людей чесними людьми, але живіть з ними, як якщо б вони були шахраями".

Озирнувшись по сторонах і проаналізувавши цю фразу, ми зрозуміємо, що в більшості своїй чинимо прямо протилежним чином: в глибині душі, вважаємо всіх людей безчесними, але на зовнішньому рівні ставимося до них з вражаючою довірливістю.

З ще більшою мірою, це відноситься до різних юридичних утворень, як державних, так і комерційних. У чому психологічний або, як кажуть езотерики, сакральний (потойбічний) сенс такої поведінки – я не знаю – але позначається вона на нашому житті не кращим чином.

Особливо важливо було б прислухатися до поради кардинала в тих випадках, коли йдеться про фінанси, тим більше – і фінансових посередників.

fin_piramida_500x335.jpg.aspxДля більшої наочності цієї ідеї, я розповім вам реальну історію з життя українських фінансових установ. Всіх. Навмисно не уточнюю тип і назва – точно так само, як Джуліо Мазаріні не уточнює імена людей. Він говорив «всіх» і я кажу «всіх», він говорив «нікому» і я кажу «нікому». Як тільки ми розслабимося і порахуємо, що можливо зробити виключення з цього списку, обман не змусить себе чекати.

Установа видає довгострокові кредити. За кілька, а тим більше, десять-двадцять років, багато чого може змінитися – тому залишати на цей час кредитну ставку незмінною, не зовсім логічно. Логічніше зробити її змінної, «плаваючою», поставленої в залежність від поточної фінансової ситуації.

Фінансова ситуація може бути спільною для всіх, а може бути конкретною для даної установи. У першому випадку, за точку відліку можуть застосовуватися біржові, аукціонні або просто усереднені показники, а в другому, – фінансовий стан і фінансові розрахунки конкретної установи.

Простими словами: якщо для видачі кредитів використовуються депозитні кошти, то розумно було б «прив’язати» ставку по кредиту до ставки за депозитом: якщо дорожчає депозит, то на стільки ж дорожчає і кредит; якщо депозит дешевшає, то пропорційно дешевшає і кредит. «Прив’язка» здійснюється через коефіцієнт, що враховує операційні витрати і необхідний рівень прибутку. При стабільній роботі установи і незмінних апетитах його власників, цей коефіцієнт може бути постійним. В даному випадку, так і є: коефіцієнт дорівнює 5,5%. Це – постійна частина кредитної ставки.

Те саме і стверджувалось на сайті фінансової установи. Саме так і повинні вести себе «високі договірні сторони», якщо вони дорожать своєю репутацією, місцем на ринку і лояльністю один одного.

Не думаю, що всього цього не знав знаменитий кардинал, але думав він, як ми бачимо, інакше. І він знову виявився правий, оскільки керівництво даної установи теж думало інакше.

А саме, воно шукало рішення, не тільки, як убезпечити себе від неминучих змін ринкової ситуації, але і як, при нагоді, «красиво» обдурити своїх клієнтів, якщо така необхідність виникне і така можливість представиться.

Давайте випробуємо себе, чи зможемо і ми знайти таке рішення? Це – непогана задачка для розуму, і у всіх читачів є можливість зупинитися і подумати над її вирішенням. Заодно перевіримо, чи схильні ми, всупереч раді Мазаріні, довіритися першому зустрічному фінансовому посереднику.

kreditniy_brokeridzhОскільки, думати лінь, ви продовжуєте читати далі. Правильно, більшість явних чи прихованих шахраїв, на це і розраховують.

Як діє наш банк? Якщо на ринку все спокійно, депозитні та кредитні ставки збалансовані. Наприклад, депозити в доларах приймаються під 8% річних, а кредити з плаваючою процентною ставкою оплачуються за ставкою 8% +5,5% = 13,5% річних.

Якщо у банку (оскільки, він іноземний) з’являється можливість залучити дешевші долари з інших країн, він знижує депозитні ставки в цій валюті для жителів нашої країни. Наприклад, – до 4,5% річних. Тепер частина вкладників, природно, перенесе свої долари в інші банки, – туди, де депозитні ставки вищі. Інша частина, подумавши, що низькі депозитні ставки – це свідчення високої надійності даного банку, залишиться і втратить частину свого процентного доходу.

Але це – їхні проблеми. Проблемою нашого банку стане те, що тепер доведеться пропорційно знизити плаваючі кредитні ставки. Тепер вони повинні стати 4,5% +5,5% = 10%, а це вже явні втрати банківського доходу, що з точки зору його власників, не є добре.

А чи можна, відповідно до народною приказкою, «і з краю стола сісти, і рибку з’їсти»? – Запитують стривожені власники у своїх юристів. Яволь, – відповідають ті, – якщо не можна, але дуже хочеться, то можна. І роблять так. Для депозиту на 270-365 днів встановлюють ставку 4,5% річних, для депозиту на 367-730 днів встановлюють ставку 5,25% річних, а депозитом на рівно 366 днів (а це і є той самий FIDR) казково везе: для нього ставка зростає до 8% річних. А щоб які-небудь навіжені вкладники не зраділи і не понесли свої долари під цей відсоток, придумується додаткову умову: «Мінімальна сума розміщення депозиту дорівнює 100 000 доларів США. Обов’язковою умовою для розміщення депозиту є одночасне розміщення еквівалента депозиту у гривні на термін 366 днів ».

Юридично до цього не причепишся, мораль у суспільстві, заснованому на релігії грошей – річ відносна, а моральність – категорія потойбічна. Що добре для капіталу, то і морально, і морально, і законно, а хто з цим не згоден, нехай згадає слова Леніна про те ж: морально все те, що сприяє перемозі комунізму.

Так що, шукати в подібних випадках захисту у держави безглуздо; її інститути стоять на сторожі інтересів капіталу. І стурбовані вони не суттю проблем взаємовідносин банку і клієнтів, а дотриманням зовнішніх пристойностей і відповідністю букві закону. Законодавці, які цю букву виписують, мають власні інтереси з власними банками, і плювати проти вітру теж не стануть.

І, до речі, хто з нас зможе поручитися, що, будучи на місці банківських або державних чиновників він зробив би інакше? Є приказка, що у Бога немає рук, крім наших. Точно так само можна сказати, що і капітал всі свої непривабливі справи здійснює руками простих українців, вся вина й біда яких – що ними керує рабська психологія. Тому, немає сенсу обурюватися спритністю їх фінансових найманців, про неї треба просто знати і враховувати у своїй діяльності.

Між іншим, ті самі зовні пристойності банки поки залишають кредитну ставку на рівні 13,5% річних, нахабніють не надто. Але можна бути впевненим, що опинившись в складнішій ситуації, вони поставить і 15%, і 20%, і більше відсотків; юридична база під це вже готова, а реакція клієнтів і регулятора перевірена: відсутня.

Сьогодні, різні розумні експерти радять уважно вивчати пропоновані фінансовими установами договори. Як бачите, це не має особливого сенсу; якщо захочуть обдурити, то в будь-якому випадку, обдурять.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*