Як банк може змінювати відсотки по кредиту.

Людині, що протягом 16 років займав посаду першого міністра Франції, очевидно, не відмовиш у знанні людей. У такому випадку, нам слід з увагою поставитися до наступної фрази кардинала Джуліо Мазаріні: "Вважайте всіх людей чесними людьми, але живіть з ними, як якщо б вони були шахраями".

Озирнувшись по сторонах і проаналізувавши цю фразу, ми зрозуміємо, що в більшості своїй чинимо прямо протилежним чином: в глибині душі, вважаємо всіх людей безчесними, але на зовнішньому рівні ставимося до них з вражаючою довірливістю.

З ще більшою мірою, це відноситься до різних юридичних утворень, як державних, так і комерційних. У чому психологічний або, як кажуть езотерики, сакральний (потойбічний) сенс такої поведінки – я не знаю – але позначається вона на нашому житті не кращим чином.

Особливо важливо було б прислухатися до поради кардинала в тих випадках, коли йдеться про фінанси, тим більше – і фінансових посередників.

Для більшої наочності цієї ідеї, я розповім вам реальну історію з життя українських фінансових установ. Всіх. Навмисно не уточнюю тип і назва – точно так само, як Джуліо Мазаріні не уточнює імена людей. Він говорив «всіх» і я кажу «всіх», він говорив «нікому» і я кажу «нікому». Як тільки ми розслабимося і порахуємо, що можливо зробити виключення з цього списку, обман не змусить себе чекати.

Установа видає довгострокові кредити. За кілька, а тим більше, десять-двадцять років, багато чого може змінитися – тому залишати на цей час кредитну ставку незмінною, не зовсім логічно. Логічніше зробити її змінної, «плаваючою», поставленої в залежність від поточної фінансової ситуації.

Фінансова ситуація може бути спільною для всіх, а може бути конкретною для даної установи. У першому випадку, за точку відліку можуть застосовуватися біржові, аукціонні або просто усереднені показники, а в другому, – фінансовий стан і фінансові розрахунки конкретної установи.

Простими словами: якщо для видачі кредитів використовуються депозитні кошти, то розумно було б «прив’язати» ставку по кредиту до ставки за депозитом: якщо дорожчає депозит, то на стільки ж дорожчає і кредит; якщо депозит дешевшає, то пропорційно дешевшає і кредит. «Прив’язка» здійснюється через коефіцієнт, що враховує операційні витрати і необхідний рівень прибутку. При стабільній роботі установи і незмінних апетитах його власників, цей коефіцієнт може бути постійним. В даному випадку, так і є: коефіцієнт дорівнює 5,5%. Це – постійна частина кредитної ставки.

Те саме і стверджувалось на сайті фінансової установи. Саме так і повинні вести себе «високі договірні сторони», якщо вони дорожать своєю репутацією, місцем на ринку і лояльністю один одного.

Не думаю, що всього цього не знав знаменитий кардинал, але думав він, як ми бачимо, інакше. І він знову виявився правий, оскільки керівництво даної установи теж думало інакше.

А саме, воно шукало рішення, не тільки, як убезпечити себе від неминучих змін ринкової ситуації, але і як, при нагоді, «красиво» обдурити своїх клієнтів, якщо така необхідність виникне і така можливість представиться.

Давайте випробуємо себе, чи зможемо і ми знайти таке рішення? Це – непогана задачка для розуму, і у всіх читачів є можливість зупинитися і подумати над її вирішенням. Заодно перевіримо, чи схильні ми, всупереч раді Мазаріні, довіритися першому зустрічному фінансовому посереднику.

Оскільки, думати лінь, ви продовжуєте читати далі. Правильно, більшість явних чи прихованих шахраїв, на це і розраховують.

Як діє наш банк? Якщо на ринку все спокійно, депозитні та кредитні ставки збалансовані. Наприклад, депозити в доларах приймаються під 8% річних, а кредити з плаваючою процентною ставкою оплачуються за ставкою 8% +5,5% = 13,5% річних.

Якщо у банку (оскільки, він іноземний) з’являється можливість залучити дешевші долари з інших країн, він знижує депозитні ставки в цій валюті для жителів нашої країни. Наприклад, – до 4,5% річних. Тепер частина вкладників, природно, перенесе свої долари в інші банки, – туди, де депозитні ставки вищі. Інша частина, подумавши, що низькі депозитні ставки – це свідчення високої надійності даного банку, залишиться і втратить частину свого процентного доходу.

Але це – їхні проблеми. Проблемою нашого банку стане те, що тепер доведеться пропорційно знизити плаваючі кредитні ставки. Тепер вони повинні стати 4,5% +5,5% = 10%, а це вже явні втрати банківського доходу, що з точки зору його власників, не є добре.

А чи можна, відповідно до народною приказкою, «і з краю стола сісти, і рибку з’їсти»? – Запитують стривожені власники у своїх юристів. Яволь, – відповідають ті, – якщо не можна, але дуже хочеться, то можна. І роблять так. Для депозиту на 270-365 днів встановлюють ставку 4,5% річних, для депозиту на 367-730 днів встановлюють ставку 5,25% річних, а депозитом на рівно 366 днів (а це і є той самий FIDR) казково везе: для нього ставка зростає до 8% річних. А щоб які-небудь навіжені вкладники не зраділи і не понесли свої долари під цей відсоток, придумується додаткову умову: «Мінімальна сума розміщення депозиту дорівнює 100 000 доларів США. Обов’язковою умовою для розміщення депозиту є одночасне розміщення еквівалента депозиту у гривні на термін 366 днів ».

Юридично до цього не причепишся, мораль у суспільстві, заснованому на релігії грошей – річ відносна, а моральність – категорія потойбічна. Що добре для капіталу, то і морально, і морально, і законно, а хто з цим не згоден, нехай згадає слова Леніна про те ж: морально все те, що сприяє перемозі комунізму.

Так що, шукати в подібних випадках захисту у держави безглуздо; її інститути стоять на сторожі інтересів капіталу. І стурбовані вони не суттю проблем взаємовідносин банку і клієнтів, а дотриманням зовнішніх пристойностей і відповідністю букві закону. Законодавці, які цю букву виписують, мають власні інтереси з власними банками, і плювати проти вітру теж не стануть.

І, до речі, хто з нас зможе поручитися, що, будучи на місці банківських або державних чиновників він зробив би інакше? Є приказка, що у Бога немає рук, крім наших. Точно так само можна сказати, що і капітал всі свої непривабливі справи здійснює руками простих українців, вся вина й біда яких – що ними керує рабська психологія. Тому, немає сенсу обурюватися спритністю їх фінансових найманців, про неї треба просто знати і враховувати у своїй діяльності.

Між іншим, ті самі зовні пристойності банки поки залишають кредитну ставку на рівні 13,5% річних, нахабніють не надто. Але можна бути впевненим, що опинившись в складнішій ситуації, вони поставить і 15%, і 20%, і більше відсотків; юридична база під це вже готова, а реакція клієнтів і регулятора перевірена: відсутня.

Сьогодні, різні розумні експерти радять уважно вивчати пропоновані фінансовими установами договори. Як бачите, це не має особливого сенсу; якщо захочуть обдурити, то в будь-якому випадку, обдурять.