Вибираємо кредитну карту, де сьогодні найкращі умови.

Криза скоротила число банків, що видають кредитні карти, обрізав ліміти по ним, і збільшив витрати власників. При цьому непроста ситуація в сегменті пішла на користь пільговими періодами, ставкам за картковими позиками, обов’язковим щомісячним платежам і деяким іншим параметрам кредиток. Яким чином змінилися умови по кредитних картах.

Все нижче і нижче

Сегмент кредитних карт слідом за всією країною, банківською системою та іншими фінансовими продуктами переживає гостру кризу. Перш за все, банки втратили кожного п’ятого активного утримувача кредитки: за останньою статистикою НБУ, всього лише за три квартали минулого року кількість активних карт з кредитною функцією скоротилась на одну десяту. Зменшення кількості активних кредитних карт майже на 10% обумовлено військовими діями на сході України і анексією Криму. Цей відсоток пропорційний кількості клієнтів, які залишилися на окупованих територіях.

Певні втрати відбулися і по інший бік барикад: більш ніж на третину зменшилась пропозиція кредитних карт – тепер їх можна отримати всього в 10-ти банках з числа 50-ти найбільших, тоді як рік тому кредитки видавали 16 фінустанов.

За словами експертів, така динаміка пояснюється тим, що кредитні картки – це самий ризиковий продукт з усіх можливих у діапазоні сум до 50 тисяч гривень. Тому не дивно, що частина банків відмовилась від нього в кризу.

Крім цього, канули в лету кредитні картки з терміном позики на п’ять років. Тепер максимальний термін кредитки – чотири роки, причому така пропозиція є лише в одного банку. Карти з кредитною функцією і терміном позики три роки пропонують лише три установи, два роки – шість банків, один рік – 10 банків.

Зменшилися і максимальні суми, які можна отримати в якості позики по кредитці: якщо рік тому найбільший ліміт складав 200 000 гривень, то сьогодні він у два рази нижче.

У середньому ж максимальний ліміт по карті зменшився майже на 20% і становить 9500 гривень.

Важливий момент: як і раніше, максимальна сума кредитного ліміту обмежена розміром заробітної плати потенційного власника картки і складає розмір до трьох заробітних плат.

Були й приємні «втрати» за підсумками року:

• банки підкоригували максимальні ставки: максимальні річні витрати за кредитками впали більш ніж на третину – з 4000 гривень до 2500 гривень (також в цій динаміці зіграло роль і скорочення кількості емітентів кредитних карт);
• трохи знизились середні реальні витрати власників кредиток при розрахунках у торговій мережі та переведенні в готівку в банкоматах – на 2-6% від загального значення, до 47 і 52 грн .;
• більш ніж на 20% знизився мінімальний відсоток за зняття коштів з кредитки за кордоном – з 1,9% до 1,5% від суми.

Найприємніші падіння останнього року пов’язані з реальними ставками по кредитних картах. За підсумками року вони знизились на 1,1-2,7 п.п. залежно від способу зняття кредитних коштів і склали 51% реальних річних при переведенні в готівку в банкоматах банку, 52,6% – при переведенні в готівку в чужих банкоматах і 47% при розрахунках у торговельній мережі.

Зменшилися і обов’язкові відсотки щомісячного погашення заборгованості: якщо рік тому п’ять банків по кредитних картах вимагали погашати не менше 10% від заборгованості щомісяця, то в лютому-2014 таких усього два.

При цьому кількість банків, що вимагають щомісячного погашення заборгованості в розмірі менше 5%, залишилося практично тим же, незважаючи на зменшення кількості кредиторів: всього таких в лютому-2014 – три фінустанови.

Умови обов’язкового щомісячного погашення боргу по кредитній карті

Банк	Щомісячний% погашення
Credit Agricole	5% від поточної заборгованості
UniCredit Bank	5% від поточної заборгованості
Альфа-Банк	7% від поточної заборгованості, мін. 50 грн.
Банк Михайлівський	3% від поточної заборгованості, а також доп. нарахування відповідно до тарифів банку, але не менше 50 грн.
Банк Траст	5% від поточної заборгованості + відсотки за користування кредитом + щомісячна комісія за обслуговування рахунку
ЄВРОБАНК	10-12% від суми заборгованості (залежно від карти)
ОТП Банк	5% від суми заборгованості
Перший Український Міжнародний Банк	3% від суми заборгованості, відсотки, комісії
ПриватБанк	5% від суми заборгованості, мінімум 50 грн.
Райффайзен Банк Аваль	5% від поточної заборгованості, мінімум 50 грн.
Ренесанс Кредит	3% від поточної заборгованості, а також комісійні винагороди та плати, доп. нарахування відповідно до тарифів банку
Укргазбанк	7% від ліміту, мін. 50 грн.
Фідобанк (СЕБ Банк)	10% від ліміту

Але найнесподіваніші і приємні підвищення минулого року стосуються пільгового періоду використання кредитних коштів: більшість банків його значно збільшили. Якщо рік тому лише дві установи пропонували пільговий період по карті більше 55 днів, то сьогодні їх три установи (незважаючи на те, що в один з торішніх емітентів кредиток з довгим пільговим періодом – Імексбанк – тепер введена тимчасова адміністрація).

При цьому з’явились такі тривалі пільгові періоди як 60, 62 і 90 днів. Кількість же установ, що пропонують кредитки без пільгового періоду, скоротилась в два рази – з шести до трьох.

Умови пільгового періоду використання кредитних коштівр

Банк	Максимальний пільговий період користування (днів)
Credit Agricole	55
UniCredit Bank	45 (до 15 числа наступного місяця)
Альфа-Банк	55 або ні (в залежності від виду карти)
Банк Михайлівський	60 і при цьому перший пільговий період – до 100 днів або 90 днів (залежно від виду карти)
Банк Траст	55 (безготівкові операції)
ЄВРОБАНК	40
ОТП Банк	45 (при розрахунку в торговій мережі та мережі Internet)
Перший Український Міжнародний Банк	46 (готівкові та безготівкові операції), 56 (на безготівкові операції), залежно від виду карти
ПриватБанк	55
Райффайзен Банк Аваль	57
Ренесанс Кредит	62
Укргазбанк	30
Фідобанк (СЕБ Банк)	немає
Хрещатик	немає

Умови за кредитними картками

Банк	Карта	Макс.срок	Реальна ставка,%	% За зняття в мережі банку	% За зняття за кордоном
Credit Agricole	VISA Platinum	1 рік	34	0,9	2
Visa Gold / MasterCard Gold / Chip World MasterCard	2 роки	34	3	3
Visa Classic / MasterCard Standard	38	3	3
UniCredit Bank	Карта можливостей (Standard, Classic)	3 роки	38	3,8	5
Альфа-Банк	Максимум готівкові Visa Gold / MasterCard Gold	1 рік	26
Максимум Visa Gold / MasterCard Gold	1 рік	40	4	4
Банк Михайлівський	Visa Platinum Cash Back (на операції з видачі готівки)	3 роки	58,8	4,9	4,9
Карта сучасних фінансових рішень	5 років	66	5,5	5,5
Преміальна кредитна карта Visa Gold (на операції з видачі готівки)	2 роки	54	2,9	2,9
Прибуткова карта + кредитка (на операції з видачі готівки)	5 років	58,8	4,9	4,9
Банк Траст	TRUST TRAVEL	1 рік	44,99	3	3
Чесна кредитка без довідки про доходи	2 роки	59,99	4	4
ЄВРОБАНК	VISA Classic	2 роки	42	3	4
VISA Gold	40	3	4
Кредитний брокер "Пуляєв"	Visa Gold	4 роки	36	3	3
ОТП Банк	Дебетна карта з кредитною лінією	1 рік	39,6	0,8	1,5
Перший Український Міжнародний Банк	Карта "раціо"	1 рік	36	4	4
Карта "емоції"	34	4	4
ПриватБанк	Універсальна VISA Classic / Mastercard Standard	3 роки	34,8	4	2
Універсальна Mastercard Gold	32,4	4	2
Райффайзен Банк Аваль	Прозора	4 роки	36	3	3
Кредитна картка FISHKA	36	3	3
Ренесанс Кредит	ВСЕМОЖУ з пакетом послуг "Поточний рахунок"	3 роки	46
ВСЕМОЖУ	46	1	4,9
Укргазбанк	Універсальна кредитно-депозитна карта "Домовичок"	2 роки	36	3,5	4,5
Фідобанк (СЕБ Банк)	Інноваційна Visa	2 роки	0,001	10	12
Хрещатик	Здорове життя, тільки в мережі аптек Фармація	1 рік	27