Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Чи можна вибирати банк для вкладу, грунтуючись лише на показниках його прибутку? Чи може збитковий банк залишатись надійним? На які ще показники фінустанови можна звернути увагу потенційному вкладнику?

Заступник директора департаменту ризик-менеджменту Укрінбанку

Безумовно, прибутковість банку – один з найважливіших показників його фінансового стану, оскільки це, власне, результат, своєрідний підсумок проведеної роботи. Але для зовнішнього користувача цей результат може бути проміжним або завуальованим. Тому не можна розглядати прибутковість без урахування факторів, що її формують.

Якісний прибуток – це прибуток, який в першу чергу складається з операційного прибутку, тобто доходи діяльності банку покривають всі його витрати, і якої достатньо на покриття ризиків від проведених операцій, тобто на формування резервів. Бажано, якщо при цьому чистий процентний і чистий комісійний дохід покривають операційні та адміністративні витрати.

Знову ж, якісний показник – той, який досить стійкий і має позитивну динаміку в часі. Але в кожному разі, для повноцінної картини необхідно дивитися і аналізувати інші показники банку.

clip_image001Досить об’єктивно на наявність потенційних проблем вказує рівень ліквідності. Характерною ознакою наявності проблем є низькі обсяги високоліквідних активів (гроші в касі та на кор. рахунках, а також можна враховувати деякі державні цінні папери, зокрема ОВДП, які на сьогоднішній день досить ліквідні і є казначейським інструментом оперативного отримання ресурсу від національного банку при наданні їх у заставу). Ідеально з позиції ліквідності, коли такі активи перекривають поточні зобов’язання перед клієнтами і кредити національного банку. Потрібно враховувати, що в даному випадку ліквідність і прибутковість є антагоністами, і для кожного банку проблемний рівень досить суб’єктивний, але 50% покриття і нижче – це вже серйозний привід задуматись.

Іншим характерним показником є наявність залежності від залучення ресурсу на міжбанківському ринку, коли утворюється негативний розрив між виданими та залученими у інших банків кредитами. Даний показник можна доповнити, з одного боку зобов’язаннями перед національним банком, а з іншого – ліквідними цінними паперами, ті ж ОВДП. Знову ж таки, проблемність розриву залежить і від величини банку і від умов залучення, але така залежність повинна перекриватись високоліквідними активами в касі та на кореспондентських рахунках в банках. Оцінюючи ресурсну базу банку, можна орієнтуватись на інших клієнтів. Якщо є значні відтоки коштів клієнтів, які супроводжуються втратою високоліквідних активів, і динаміка таких втрат наростає, то звичайно це вказує на наявність проблем з поверненням виданих кредитів. Якість активів не завжди можна оцінити адекватно, але якщо проблемна заборгованість, яку вже не можна приховати, становить від 10% портфеля – то це сигнал, а від 20% – вже може стати точкою неповернення.

Дуже суттєвим фактором є ставлення акціонерів до банку. Збільшення статутного капіталу, перерозподіл прибутку на користь банку, все це говорить про відповідальність власників, готовність підтримувати і розвивати банк. Для всебічного уявлення, офіційну фінансову інформацію звітності банку потрібно доповнювати іншої публічною інформацією: проведені банками акції залучення грошей за завищеними ставками, чутки, публікації в ЗМІ, відгуки на сайтах. Тут завжди буде фейковая частина, але іноді при всьому зовнішньому офіційному благополуччі банку саме вона може виявитись правдивою, а тим більше, якщо доповнює негативні показники фінансового стану.

Збиток, отриманий банком, це серйозний сигнал про наявність проблем, але не ознака безнадійного стану. Потрібно дивитись на джерело, тривалість і динаміку такого результату. Від збитку, отриманого при необхідності формування резервів, не застрахований жоден банк, і тут вже питання в обсягах і здатності погашення такої проблемної заборгованості.

Збиток від операційної діяльності (до формування резервів), може бути ситуативним і короткостроковим, в іншому випадку це ознака наростання проблем. Як у випадку прибуткової діяльності, так і при одержанні збитку ці показники необхідно доповнювати іншими.

Незалежно від фінансового результату показники, по суті, не змінюються: достатня ліквідність, своєчасність виконання зобов’язань, здатність утримувати ресурсну базу, капіталізація і якість активів. Для сталого банку змінюється знак впливу – підтверджуючи прибутковість або спростовуючи збиток і вказуючи на здатність переломити ситуацію.

Голова правління УкрСиббанку BNP Paribas Group

Банк може декларувати який завгодно прибуток. Але це не є підтвердженням надійності банку. Адже надійний банк – це той банк, який, незважаючи на дестабілізуючу економічну ситуацію в країні, продовжує виконувати свої зобов’язання перед клієнтами, тобто банк найменш вразливий до негативних подій на локальному ринку. У цьому розрізі банки з іноземним капіталом мають неоціненні переваги у вигляді підтримки з боку материнських компаній.

Крім наявності потужного акціонера, важливими критеріями надійності банку є диверсифікована бізнес-модель банку, коли успішно поєднуються роздрібний і корпоративний бізнес. У контексті депозитної стабільності це особливо важливо. Ще один важливий критерій – це довгострокова стратегія розвитку бізнесу в Україні.

Начальник управління методології та впровадження інноваційних продуктів АгроКомБанк

Вибрати банк для вкладу, грунтуючись лише на показниках прибутку, в принципі, можливо, але до такого показника потрібно ставитись дуже обережно, так як неблагонадійні банки можуть маніпулювати цим показником, вдаючись до різних бухгалтерським хитрощів. Крім того, важливо розуміти, що показник прибутку – це лише цифра в балансі на певну дату, найважливіше – це живий грошовий потік, який генерується банківськими активами.

Навіть банки без прибутку можуть залишатись надійними, тому що вони можуть по-різному розподіляти грошові потоки. Наприклад, банк може направити більшу частину грошових коштів на різні великі капіталовкладення, такі як відкриття нових точок продажів, запуск нового напрямку діяльності і т.д. Або банк може перестрахуватись і направити більшу частину прибутку на формування резервів під видані кредити.

Відповідно, в балансі на певну дату буде вказаний мінімальний прибуток, але при цьому банк залишається надійним за рахунок сформованих резервів на покриття можливих проблем з кредитами. Також банк в недалекому майбутньому буде отримувати додатковий прибуток за рахунок відкриття нових вищеперелічених напрямів.

Зараз існує багато джерел, з яких можна почерпнути інформацію про стан того чи іншого банку. Наприклад, банківські сайти, на яких розміщена практично вся інформація про банк, включаючи його баланси, форуми, рейтингові агентства, сайт Національного банку України, статті в пресі і т.д.

З усієї маси інформації про банк я б радив дивитися в основному на ту, яку озвучують діючі або колишні клієнти того чи іншого банку. Ця інформація буде більш достовірною, оскільки спотворити враження клієнтів досить складно, тому раджу користуватись такими живими джерелами як форуми та соціальні мережі.

Джерело: Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.