Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Лікування дорожчає. Час купувати медичну страховку? Пропонуємо з’ясувати, чи варта шкурка вичинки.

Перешкода №1. Приватних клієнтів не хочуть страхувати

Перша проблема медичного страхування – її складно купити. Цим видом страхування займається близько 60 компаній. Але громадянам поліси продають одиниці. Більшість компаній воліє страхувати колективи, де працює не менше 30 чоловік. У СК «Іллічівське» пояснюють, що добровільне медичне страхування починає приносити прибуток після того, як клієнтів стало більше 5000. Тільки за рахунок масовості можна зменшити високу збитковість: в цьому сегменті виплати часто перевищують зібрані премії.


За підсумками 9 місяців цього року у десятки лідерів сегмента добровільного медичного страхування рівень виплат коливається від 47,8% до 83,7%. Але в цих цифрах не враховуються додаткові витрати. «Крім базових витрат на зарплату, оренду тощо, тут потрібен спеціалізований персонал для медичного супроводу клієнтів», – пояснює замглави правління по корпоративних і особистих видів страхування СК «Провідна». Додаткові витрати – це ще 25-30% витрат. А значить, можна говорити, що збитковість страхування досягають 80-100%, а то й виходить за цю межу. 

До того ж трудовитрати на укладення одного договору з підприємством у десятки разів нижче, ніж страхування сотні громадян. Скаржаться страховики і на те, що українці замислюються про полісі не вчасно. 

Перешкода №2. Ціни зашкалюють

Вартість медичної страховки залежить від цілого ряду чинників. Наприклад, вибрана програма, страхова сума, перелік ризиків, що покриває страховка, регіон обслуговування, вік клієнта, франшизи і субліміти, рівень клінік та багато іншого.

Але найважливіше – стан здоров’я клієнта. Остаточна ціна страховки визначається, як правило, після медогляду. Якщо виявлять якісь хронічні захворювання, то до тарифу застосують коефіцієнти. Наприклад, до захворювань з гінекології та опорно-рухового апарату застосовують коефіцієнт 1,25, а до дихальних шляхів і шлунково-кишкового тракту – 1,05.

Та й без коефіцієнтів розкид цін дуже великий. Покриття обмежена. Навіть у найдорожчому полісі будуть обмеження і виключення. Як правило, страхова сума встановлюється в розмірі 75-200 тисяч гривень.

Найдешевший поліс коштує близько 1000 гривень. У нього входять швидка та невідкладна допомога, екстрена стаціонарна допомога і екстрена стоматологічна допомога. Такий поліс допоможе тільки в екстрених випадках, коли є загроза здоров’ю або життю.

Програми середнього класу коштують набагато більше: в межах 8-9000 гривень. Але вони включають невідкладну, амбулаторну, поліклінічну, екстрену та планову стаціонарну, а також екстрену стоматологічну допомогу. 

Досить дорогі дитячі програми. У різних СК ціни на дитячі поліси починаються з 10-15 000 гривень. Ціна залежить від віку. Наприклад, у «ІНГО» всі дитячі страховки забезпечують однакове обслуговування. Вони розподіляються за віковими групами: до 1 року, від 1 до 4 років, від 5 до 16 років. Чим молодша дитина, тим дорожче.

Перешкода №3. Розібратися в тонкощах

Слід врахувати, що медична страховка для громадянина – це індивідуальний продукт. І, якщо добре подумати, то можна знизити ціну, але зробити поліс максимально працездатним. А от якщо не вникати в усі тонкощі, то можна купити абсолютно даремний поліс за шалені гроші.

Які опції впливають на ціну? Стоматологія. Навіть екстрена стоматологія завжди додає до ціни поліса близько 20%. Такі опції, як вітамінізація, вакцинація, оздоровчий масаж або інші оздоровчі послуги можна сміливо виключати з поліса. З медичним страхуванням вони мають мало спільного, а ось на ціну впливають дуже сильно. Медичні послуги, надані докторами наук і професорами, теж можуть гарненько підвищити вартість страхування.

Зручний для клієнта інструмент – франшизи. Чим їх більше, і чим вище їх сума, тим дешевше буде коштувати страховка. Франшизи можна поставити на ліки – наприклад, ліміт на забезпечення ліками в 2-3000 грн. замість безлімітного, і на лікарів приватних клінік – 20-50% вартості консультації може оплачувати клієнт.

Перешкода №4. Виняток на виключенні

Медичне страхування не покриває лікування хронічних захворювань (поза стадією загострення), пластичні та реконструктивні операції, протезування, підтримуючу і профілактичну терапію. Але перш ніж підписати договір, краще вивчити перелік виключень, який може виявитися досить несподіваним. Наприклад, дія страхового договору може не поширюватися на травми, які були отримані через необережність страхувальника. Поширений виняток – отримання травм або виникнення захворювань під час перебування в зоні АТО, внаслідок терористичного акту.

Важливий нюанс – процедура отримання медичної допомоги. Як правило, до страхового договору додається список аптек та клінік, куди клієнт може звернутися за меддопомогою. І більшість СК вимагають від клієнтів в обов’язковому порядку погоджувати свої дії через колл-центр або асистентську компанію.

Перешкода №5. Сумніви

Чи не простіше купити програму медичного обслуговування в одній з приватних клінік, і не ламати голову над складними страховими договорами? Багато клінік пропонують хороші по наповненню і прийнятні за ціною медичні програми.

Реальна перевага страхової компанії – поліс, на відміну від Медпрограмми з чітким переліком послуг, дозволяє в екстрених випадках покрити навіть дуже дороге лікування. Всі послуги приватних клінік калькулюються виходячи з кількості консультацій, обстежень, лікування, а додаткові ризики на випадок серйозних захворювань не закладаються.

Дешевше не буде

За підсумками дев’яти місяців 2015 збір премій виріс на 13%. Але це зростання пов’язане з подорожчанням медичних послуг і ліків. Фактично ринок скорочується. Через високу вартість медична страховка доступна одиницям.

І зниження цін дуже малоймовірно. Ліки дорожчають. «У структурі страхових виплат медикаменти займають по місту Києву близько 40%, а по регіонах частка медикаментів у виплатах може досягати до 80%. 

Джерело: Мінфін

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.