Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Рік тому в Україні працювало 178 банків, а сьогодні їх на 44 менше: не витримав кризи кожен четвертий. Процес "чистки" фінансової системи ще не закінчено, проте це не привід "ховати" всю галузь, адже без банківських послуг навіть в найглибшу кризу не обійтися ні економіці країни, ані пересічним українцям. Сильні банки, що дорожать репутацією, пройдуть через цю кризу, не порушуючи зобов’язань. Які є принципи пошуку надійного банку.

Вибираємо банк за рейтингами

Один із способів вибору банку – вивчення численних рейтингів від ЗМІ, фінансових компаній та міжнародних організацій. У процесі їх створення аналізують і фінансову звітність банків, і думку авторитетних експертів. Однак жоден з опитаних банкірів не вважає, що спираючись на якийсь одиничний рейтинг можна вибрати надійний банк.

clip_image001Підтвердженням того, що вони не завжди здатні відобразити реальний стан справ на ринку банківських послуг, є рейтинги, що включили в топ-10 банки, в які пізніше була введена тимчасова адміністрація.

За словами експертів, існують дві основні причини помилок рейтингів, через які на них не можна спиратися як на панацею при виборі надійного банку: по-перше, багато з них можуть бути заангажовані; по-друге, їх методологія не враховує багато нюансів і зміни на ринку.

Усі рейтинги мають свою авторську методологію, яка часто складалася ще 3-5 років тому. Мало хто вважає для себе необхідним щорічно актуалізувати, оновлювати критерії і параметри оцінки. А в поточній ситуації, коли відбуваються кардинальні зміни на ринку, застаріла методика може стати основою очевидних «перекосів», коли в лідерах виявляються фінустанови з введеною тимчасовою адміністрацією.

Рейтинг, якому можна було б гарантовано довіряти, повинен будуватися на надійних відомостях – наприклад, на основі банківських нормативів, які оперативно відстежує НБУ. Правда, цей інструмент доступний тільки регулятору, до того ж протягом останніх років показники роботи банків змінювалися дуже швидко.

У кризових умовах потрібно розуміти, що будь-який рейтинг – це зріз даних на певну дату, у той час як ситуація на ринку сьогодні дуже динамічно змінюється навіть протягом робочого дня. Наприклад, багато банків, що вважалися більш-менш «живими» ще місяць-два тому, на сьогодні отримали статус «фінустанов з тимчасовою адміністрацією».

Дані рейтингів у виборі банку можна використовувати – але тільки якщо вони якісні, і тільки як один з декількох факторів. Певним орієнтиром залишаються для вкладників незалежні рейтинги міжнародних агентств, так як сама наявність такого рейтингу (а є вони у лічених учасників банківського співтовариства України) свідчить про готовність банку до абсолютної прозорості роботи і зацікавленості в отриманні такої незалежної оцінки. На жаль, дані рейтинги змушені враховувати і рейтинг країни в цілому, а він сьогодні дуже низький і обмежує потенціал деяких банків.

Вибираємо банк за фінансовими результатами

Розпізнати надійний банк, спираючись на фінансові показники банку, теж непросто. По-перше, доступні всім показники публікуються на сайті регулятора з великим запізненням – на місяць-два, а іноді й більше.

По-друге, судити про стан банку з звітності дуже складно. Навіть такий простий індикатор як наявність прибутку фінустанови – може ввести в оману. Наприклад, банк без прибутку може залишатися надійним, якщо він вклав кошти у свій розвиток або на формування резервів під видані кредити. У такому разі в балансі на певну дату буде вказано мінімальний прибуток, але при цьому банк залишається надійним за рахунок сформованих резервів на покриття можливих проблем з кредитами. Також банк в недалекому майбутньому буде отримувати додатковий прибуток за рахунок відкриття нових напрямів. Протилежна ситуація – задекларований значний прибуток – може виявитися проміжним або непоказовим, якщо не враховувати всі фактори, які його формують.

По-третє, звітність банків може складатися не до кінця чесно. Як правило, деякі фінустанови так чинять, щоб обійти санкції і нормативи регулятора. Вибрати банк, грунтуючись лише на показниках, – наприклад, прибутку, – в принципі, можна, але до цього потрібно ставитися дуже обережно, так як неблагонадійні банки можуть маніпулювати цим показником, вдаючись до різних бухгалтерським хитрощів.

Тому єдиний орган, який може судити про стан фінустанови – це НБУ, який не тільки знає оперативні показники банків, але й може судити про те, які показники роботи банку реальні, а які – ні. Пересічним українцям отримати доступ до такої інформації неможливо.

Вибираємо банк за розміром депозитних ставок

Високі ставки за вкладами не завжди свідчать про проблеми банку – не раз підкреслювали експерти. Банк може залучати депозити за високою ціною, якщо потім ці кошти використовуються при дорогому кредитуванні. Наприклад, при видачі дорогих кредитів готівкою, процентна ставка за якими дуже висока .

Крім цього, лише кожен четвертий банк, який отримав тимчасову адміністрацію в 2014 році, встановлював завищені ставки за вкладами. Решта пропонували прибутковість на рівні середньоринкової або навіть нижче.

Незважаючи на це, завищені ставки залишаються сигналом про те, що установа зазнає певні складнощі з ресурсами. Банк, який цінує свою репутацію, буде досить обережний в управлінні своїми ризиками, відповідно, його пропозиції по ставках не будуть виглядати найвищими на ринку. Найпривабливіші ставки та умови, як правило, характеризують надмірно агресивну "авантюрну" політику банку або складнощі з ліквідністю. Все вищезазначене робить вибір банку на основі однієї лише прибутковості по вкладах – неякісним.

Вибираємо банк по репутації

Репутація фінустанови – це той показник, який в умовах нестабільності ринку і відсутності доступу до фінансових показників банків може стати об’єктивним критерієм для вибору банку-партнера.

Так, позитивна ділова репутація банку та його акціонерів наочно демонструють його надійність. І зовсім не тому, що у таких банків більше грошей або краще бізнес-модель, а тому, що репутація сьогодні є надійним засобом соціального контролю. У вік Інтернету будь який прокол, будь то затримка платежу або несвоєчасне повернення депозиту, моментально стають надбанням громадськості. І репутації банку може бути завдано істотної шкоди. А це вже – суттєва загроза куди більших втрат для власників банку, так як репутація – це теж актив, хоч і нематеріальний. І хоча його не можна помацати руками, він має свою вартість часто у багато разів перевищує суму тієї самої проблемної операції, через яку і виник негатив. А буває і так, що втрачена банком репутація і зовсім закриває власнику такого банку можливості щодо подальшого розвитку бізнесу, причому не тільки банківського. А тому більшість серйозних бізнесменів вважають за краще зберігати свою ділову репутацію на гідному рівні.

Джерело: Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.