Мрія кожної людини мати своє житло. Оформляючи кредит на купівлю житла, всі думають тільки про майбутнє новосілля, ремонті та облаштуванні будинку. Однак не завжди в житті буває все добре, тому в кредитному договорі завжди передбачаються варіанти, якщо кредитоотримувач не зможе погасити кредит. Це дозволяє банкам уникнути патових ситуацій та іпотечної кризи.

Причини несвоєчасного погашення кредиту може бути безліч: хвороба, нещасний випадок, термінове відрядження або від’їзд. Найстрашніший випадок, якщо позичальник гине, а сім’я залишається один на один з банком, який видавав кредит.

Щоб уникнути таких випадків, кредитополучатель разом з оформленням кредиту оформляє страховку, яка забезпечує виплати на користь банку. Якщо залишок боргу на момент страхового відшкодування менше суми страховки, то різниця видається кредитоотримувачів.

Якщо позичальник помер, або став непрацездатним, страхова компанія бере на себе виплату боргу, або частини боргу (якщо тимчасова втрата працездатності або через якийсь період позичальник сам зможе погасити залишок боргу). Придбана нерухомість в цьому випадку залишається у власності позичальника або його сім’ї. Таким чином, страхування життя позичальника дозволяє дотримати інтереси всіх сторін: банка, кредитоотримувача, поручителя та членів їх сімей.

Деякі банки поряд зі страхуванням життя позичальника вимагають застрахувати всю його сім’ю, якщо раптом виникнуть непередбачені ситуації, то будуть грошові проблеми.

Якщо нещасний випадок стався з самою квартирою (пожежа, руйнування), то матеріальний стан позичальника теж сильно постраждає від цього повинна захистити страховка. Закон зобов’язує страхувати те майно, яке виступає предметом застави, тоді страхова компанія погасить залишок боргу замість позичальника. В цьому випадку сам позичальник страховку не отримує, але краще залишитися ні з чим, ніж залишитися ні з чим з кредитом на шиї.

Щоб отримати гроші, слід звернутися в компанію, яка вас страхувала, з заявою про те, що настав страховий випадок, засвідчити цей факт повинні документи, які підтверджують, що сталося нещастя входить в перелік випадків зазначених у договорі, вони ж і вказують на розмір збитку.

Страховик внесе гроші в банк в рахунок боргу, по страховці майна у тому розмірі, в якому завдано збитків, а у разі страхування життя позичальника в розмірі сраховки. У разі якщо нещасний випадок документально підтвердити не вдається, то страхова виплата здійснена не буде, єдине що можливо: розрахувати якусь середню виплату, якщо не вдається підтвердити документально суму збитку.

Існують і інші причини, коли страхова виплата не буде здійснена, ці всі випадки прописуються в договорі. При виявленні обману страхової компанії (недійсні довідки про стан здоров’я позичальника або про стан нерухомості, перепланування, претензії і позови з боку третіх осіб), виплата здійснена не буде. Всі заяви проходять ретельну перевірку на обґрунтування причини і з’ясування суми збитку.

В перелік страхових випадків іноді включають навіть нанесення матеріального збитку при падінні на будинок літального апарата або його частин, вантажами або предметами, що падають з літального апарату, при впливі повітряно-ударної хвилі, викликаної рухом літального апарату при падінні.
Природно всі випадки передбачити неможливо, тому завжди в договорі є пункт про настання форс-мажорних обставин, за яких виплата також не провадиться. Страхова компанія не буде покривати збитки від падіння метеорита або комети, від нашестя мурашок-мутантів, які з’їдають цегла.

У випадку якщо ви не можете внести черговий платіж за кредитом, відразу звертайтеся в банк з роз’ясненням всіх обставин, не панікуйте і не бійтеся говорити правду, банк завжди йде на поступки своїм клієнтам. Якщо ви цього не зробите, то банк може розцінити дії як відмова від кредитних зобов’язань і прийняти щодо вас жорсткі заходи. Протягом трьох – чотирьох місяців банк використовує своє право на реалізацію закладеної нерухомості. Якщо позичальник чесно і відразу розповість про свої тимчасові труднощі, то банк піде назустріч і надасть клієнту відстрочку виплати за кредитом. Отримати таку відстрочку можна терміном на півроку і виплачувати лише відсотки за кредитом, а сума кредиту реструктуризується: або збільшується термін погашення кредиту, або збільшується розмір щомісячних виплат.

Кожен такий випадок банк розглядає індивідуально, розраховуються платежі, строк, перекроюється графік платежів. Але найчастіше термін відстрочки обмежений шістьма місяцями.

Якщо клієнт не виконає і ці вимоги, то можна говорити про порушення довіри у відносинах з банком, тоді заходи будуть самого жорсткого характеру.

Дуже важливо не втратити здоровий глузд і тверезо оцінити причини, що призвели до погіршення матеріального стану. Був це дійсно раптово стався нещасний випадок чи закономірний результат невірної оцінки своїх здібностей.

Якщо ви впевнені, що труднощі тимчасові і через пару місяців ви зможете продовжувати вносити платежі, то сміливо йдіть в банк, і якщо у вас гарна кредитна історія, то банк легко дасть вам відстрочку по платежах на кілька місяців.

А от якщо ви цього не зробите і пропустіть внесення платежу кілька разів, то банк висуне вас штрафні санкції і нарахує пені.

Якщо обставини складаються не найкращим чином, і за кілька місяців вам не вдасться вирішити виниклі проблеми, то краще ввести банк в курс справи, повідомивши всі подробиці. Якщо ситуація критична, вам можуть видати дозвіл продати квартиру, щоб погасити залишок боргу, або запропонують подати нерухомість через своє агентство.

Банку вигідно, насамперед, отримати свої кошти назад і не накопичувати «проблемних» кредитів. Кредитоотримувачу вигідно вносити всі платежі вчасно, не затягувати боргову ситуацію, щоб не збільшувалася сума штрафу. Реалізуючи нерухомість самостійно, позичальник може розраховувати на більшу суму, ніж отримає банк при реалізації застави.

При грамотному підході клієнта, банк не тільки йде на поступки, він не псує відносини з клієнтом, пропонуючи йому повернутися, як тільки його стан виправиться. У такому разі позичальника позбавлять від клопоту з реалізацією нерухомості через суд, і незабаром можуть видати ще один іпотечний кредит.
Однак не завжди в критичній ситуації позичальник зберігає розум і свідомість. Існує число злісних неплатників, які не повідомляють банк про проблеми, що виникли, не виконують свої зобов’язання, йдуть на обман, і не прагнуть вирішити ситуацію.

Бігати від кредитора абсолютно дурна затія, якщо банк не отримує від клієнта коштів або пояснень, чому не внесені платежі своєчасно, то на неплатника просто подають позов до суду, який, у свою чергу винесе рішення про продаж нерухомості у користь погашення кредиту.

Судові розгляди, спілкування з судовими приставами несуть не тільки велику моральну навантаження, але і позбавляють позичальника його нерухомості і тієї частини боргу, що вже була внесена в банк.

Справа в тому, що банк реалізує нерухомість не за ринковою вартістю, а за ліквідної вартості, а вона як правило, менше на 20-30 відсотків. Так що якщо банк реалізує нерухомість сам, то позичальник залишається ні з чим і ще отримує зіпсовану кредитну історію. Взяти інший іпотечний кредит буде не реально.

Банки завжди йдуть на поступки позичальникам: може бути змінено графік внесення платежів, сума платежів, не завжди відстрочення є найкращий вихід із ситуації, тому, що відбувається накопичення невиплачених коштів.

До речі, злісних неплатників в нашій країні не так вже й багато, а всі виниклі ситуації були дозволені через суд.

Договір іпотечного кредитування завжди складається таким чином, що за внесення платежів, вже через місяць, банк має право вимагати дострокове погашення кредиту і накласти стягнення на заставлене майно. Фінустанови завжди прагнуть вирішити всі питання в індивідуальному порядку і винести максимально вигідне рішення для всіх сторін.

 

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*