Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Яким чином сьогодні банки підраховують рівень доходу потенційного позичальника-фізособи? Яким чином схема підрахунку змінилася, в порівнянні з тією, яка практикувалася півтора роки тому?

Відповідальний за ризики спостерігач правління Platinum Bank

Для різних продуктів наш банк застосовує не однаковий показник PTI (payment-to-income, співвідношення платежу до доходу позичальника). Багато банків переглянули його в бік посилення.

Беручи до уваги зростання цін на споживчі товари, ми намагаємося не створювати clip_image001щомісячним платежем по кредиту занадто великого навантаження на бюджет клієнта.

Основні зміни в порівнянні з докризовим періодом:

  • максимальна сума кредиту тимчасово обмежена до 50.000 гривень,
  • для розстрочення при високому PTI пропонується зробити більший первинний внесок,
  • наявність довідки з місця роботи дозволяє врахувати дохід позичальника з підвищеним коефіцієнтом,
  • для зменшення щомісячного платежу пропонується оформити кредит на більш тривалий термін (без штрафних санкцій при достроковому погашенні).

Член правління ОТП Банку

Вся суть банківського бізнесу полягає в залученні коштів на депозити і розміщенні їх в кредити. Однак в поточних економічних умовах мова йде не стільки про зацікавленість банків у кредитуванні, скільки про те, який клієнт може подужати такий дорогий ресурс і який банк може піти на такі ризики.

У нашому банку, ми переглянули категорії клієнтів, яким готові видавати кредити. Ми не фінансуємо клієнтів з неофіційними доходами.

Ми переглянули бюджет витрат наших клієнтів виходячи з того, що кредит вони беруть сьогодні, а гасити його доведеться протягом наступних року-півтора (і якщо зараз піднімуть ціни на енергоносії, то у клієнта можуть з’явитися витрати, яких він не планував).

Ми також дивимося, в яких сферах економіки вірогідні найбільші скорочення, дивимося на позиції, на яких працюють люди, так як зазвичай скорочення починаються з молодших спеціалістів.

Таким чином, механізм прийняття рішення банком щодо можливості задоволення кредитної заявки клієнта включає наступні основні етапи:

  • оцінка заявки клієнта (збір інформації про позичальника, аналіз наданих документів, соціального статусу);
  • аналіз джерел погашення (кредитної історії клієнта, фінансового статусу);
  • оцінка ризиків непогашення кредиту (критерії банк визначає самостійно).

Нальник відділу кредитування фізичних осіб Агрокомбанку

Сукупний чистий дохід боржника визначається на середньомісячної основі як різниця між загальною сумою доходів боржника (після оподаткування) та розміром його витрат (комунальні платежі, зміст автотранспортного засобу, навчання, аліментні зобов’язання тощо).

Раніше підхід до клієнтів був лояльніше, бралися до уваги і неофіційні доходи, могла бути пропорція 80/20 – коли щомісячний платіж по іпотеці досягав 80% сукупного доходу сім’ї позичальника. На сьогодні пропорція змінилася 45/55 – коли щомісячний платіж по кредиту не перевищує 45% щомісячного доходу клієнта.

У нинішній нестабільній економічній ситуації, коли нерухомість продати складніше, а ціна на неї падає, банк не може дозволити собі ризикувати, тому враховується тільки офіційний і стабільний дохід позичальника.

Сьогодні, швидше, змінилася не схема підрахунку, а підхід до клієнта як потенційного позичальника. Зараз підвищилися вимоги до застави, застосуємо більш поглиблений аналіз доходів і заставного майна.

Існує підвищена увага до поточної заборгованості (діючими кредитами) позичальника, оскільки це теж суттєво впливає на платоспроможність.

Директор з питань споживчого кредитування УкрСиббанку BNP Paribas Group

Існує «класичний» поріг для отримання кредиту: витрати на кредит не повинні перевищувати половини від місячного накопичення (доходи мінус витрати) клієнта. Але у зв’язку з економічною ситуацією банки підвищують поріг при ухваленні рішення про видачу кредиту.

При цьому вимоги до доходів позичальників в різних банках можуть істотно відрізнятися. Однак банки не розголошують цю інформацію, щоб уникнути «читинга» (обману) з боку потенційних позичальників.

Джерело: Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.