Новини світу кредитування та банківських послуг.

Режими кредитування

У банківській сфері існують різні режими кредитування, вибір яких залежить тільки від умов, потрібних клієнтові. На даний момент існує такі види кредитування – просто кредит, овердрафт, кредитні лінії. Кожен з перерахованих режимів відрізняється своїми певними характеристиками та особливостями, якими підходять для певної сфери діяльності окремої фізичної особи і навіть цілої організації. Також такі види кредитування залежать від характеру угоди, для якої і вибирається цей режим.

Чим же характеризується кожен вид кредитування окремо?

Кредит є разовим зарахуванням певної суми з позичкового рахунку на розрахунковий рахунок клієнта-позичальника. У разі, коли даний позичальник не використовує всю суму кредиту одноразово, на розрахунковому рахунку клієнта кредитні кошти залишаються і надалі перераховуватися поступово. У такій ситуації працівник банку, який займається питаннями кредитування, дає розпорядження в розрахунково-касовий відділ свого банку, який блокує залишок коштів на розрахунковому рахунку. Щоб кредитні кошти розблокувати для їх використання і перерахувати контрагентам, необхідно виписати платіжне доручення і узгодити це з працівниками банку. При даному режимі кредитування відсотки будуть нараховуватися на залишок позичкової заборгованості. Тому позичальник не зможе заощадити на відсоткових платежах. В основному кредит найбільш зручний при великих покупках. На приклад автотранспорту, різного устаткування. При таких угодах точно відома сума витрат і сама угода передбачає разове перерахування грошей контрагенту позичальника. Основний борг за таким кредитним договором здійснюється в кінці строку один раз всією сумою, також це можливо робити за графіком погашення заборгованості, який розроблений і встановлений в кредитному договорі.

rezhimi_kreditovaniya-300x240Наступний вид кредитування – це кредитна лінія. Сама кредитна лінія може бути відновлюваної, рамкової і невідновлюваної. При роботі з кредитними лініями встановлюється ліміт видач або ліміт заборгованості відповідно.

Ліміт видач представляє собою обмеження по сумі коштів, які представлені у договорі. Виходить, що при такому ліміті буде вказана сума, яку можна перерахувати з позичкового на розрахунковий рахунок позичальника згідно договору про кредитну лінію.

Ліміт заборгованості у свою чергу повинен встановлювати максимальний залишок заборгованості позичальника на певний строк. Під час дії договору про кредитну лінію, ліміт заборгованості може змінюватися за графіками збільшення або зниження ліміту лінії.

Відновлювана кредитна лінія відрізняється від невідновлювальної лінії тим, що ліміт для відновлюваної ліміт відновлюється на погашену суму заборгованості, а для протилежної лінії такого немає. Також для відновлювальної лінії характерний ліміт заборгованості, а для невідновлювальної тільки ліміт видач. Відсотки за кредитними лініями зазвичай нараховуються на залишок позичкової заборгованості, в цей же час сума ненавантаженого ліміту обкладається платою за користування вільним лімітом, але вона істотно нижче процентної ставки.

При наданні невідновлювальної кредитної лінії в договорі обов’язково зазначається конкретний графік за вибіркою кредитних коштів, також прописується плата за резервування ресурсів у разі порушення такого графіка. Такий графік повинен бути обов’язково узгоджений кредитним працівником банку з позичальником, він може змінюватися тільки від деталей фінансованої угоди. Можливо також при невідновлювальної кредитної лінії встановлення вибірки з вільним режимом, але в рамках встановленого ліміту на період часу, який повинен вкластися до дати закінчення періоду доступності. При використанні вільного ліміту позичальник вносить обов’язкову плату. У деяких випадках, при невідновлювальної кредитної лінії банк може зажадати комісію за дострокове погашення кредиту. У такій же ситуації для відновлювальної кредитної лінії дострокове погашення тільки збільшить вільний ненавантажений ліміт, тому комісію за дострокове погашення заборгованості не призначають.

Для відновлювальної кредитної лінії існує ще й період доступності, при закінченні якого позичальник не має право отримати кредитні кошти. На думку багатьох банкірів, вибір кредитування в рамках невідновлювальної кредитної лінії є найвдалішим варіантом тоді, коли позичальник буде грошові кошти певними партіями у визначений термін, і також він буде підтримувати залишок заборгованості перед банком.

У той же час відновлювальна кредитна лінія підходить оптимально для короткострокового кредитування торговельним підприємствам та організаціям. Такий вид кредитування також допоможе позичальнику зменшити свої витрати по процентних платежах, ось тому і вважають поновлювану лінію найбільш економічним видом кредиту.

При рамкової кредитної лінії полягає генеральна угода про надання такої кредитної лінії, після цього на підставі генеральної угоди позичальник отримує кредитні кошти за окремо прописаним кредитними договорами. За рамкової кредитної лінії забезпечення оформляється або відразу в повному обсязі, або окремо по кожному кредитному договору, відповідно до генеральної угоди. Будь рамкова лінія може носити поновлюваний і непоновлюваний характер, який має ті ж характеристики що і кредитні лінії.

Рамкова кредитна лінія дуже зручна тим, що вона дозволяє без зайвого клопоту і великого пакету документів отримати одразу кілька кредитів. Тому така кредитна лінія підходить практично всім, а особливо великим підприємствам.

Овердрафт – це кредитування самого розрахункового рахунку, при покритті розриву платіжного обороту підприємства. Такий вид кредиту краще використовувати торговим організаціям, при роботі яких є надходження виручки на розрахунковий рахунок від контрагентів. Багато позичальників оцінили такий тип кредитування як найекономічніший.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?