Фінансові помилки роблять всі. Деякі з них дрібного калібру і не несуть довгострокових наслідків – наприклад, ми втрачаємо можливість вигідно інвестувати або марно переплачуємо за серйозну покупку. Інші можна порівняти з самогубством: вони створюють проблеми, які можуть зробити життя нестерпним.

Ми зібрали кілька найчастіше повторюваних схем – причин, що лежать в основі самих серйозних фінансових проблем.

1. Змішування бізнесу з сімейним бюджетом

Дрібні підприємці часто забувають, що узяті "через фірму" зобов’язання обтяжують в рівній мірі їх особистий стан, як і стан родини. Коли бізнес не виходить, а до погашення залишаються кредити, позики і лізингові внески, борги бізнесу обтяжують сімейний бюджет. Не рідкість ситуація, коли подружжя бере наступні зобов’язання, намагаючись врятувати бізнес. При найгіршому сценарії це може означати втрату квартири, автомобіля та інших активів – кредитори доберуться до особистого майна власника фірми або пайовика в господарському товаристві.

clip_image001Початківець підприємець повинен пам’ятати про забезпечення інтересів сім’ї. Якщо в плани не входить введення господарської діяльності, наприклад, у вигляді товариства з обмеженою відповідальністю, то виходом може виявитися поділ майна подружжя. Тоді в разі серйозних проблем в бізнесі він ризикує тільки тим, що сам має. Це не золотий рецепт, але дозволяє вберегти принаймні частину сімейного стану.

2. Сплата боргу боргом, тобто гасіння пожежі бензином

Втрата роботи або невдача в бізнесі, в той час як потрібно кожен місяць вносити платіж по кредиту – це перший крок до фінансових труднощів. Зазвичай боржник втішає себе тим, що ситуація тимчасова, і нерідко саме так і є. У кращому випадку проблема обмежується кількома простроченими платежами, які залишають слід в кредитній історії.

Однак часом кілька невдалих моментів стають початком спіралі заборгованості. Позичальник, бажаючи вирватися зі своїх зобов’язань, привертає наступні кредити. У короткостроковій перспективі це можливо, але найчастіше більш дешевий борг оплачується більш дорогим (наприклад, внески за іпотечним кредитом покриваються з ліміту на кредитній карті). Далі хиткі пісок затягує все швидше – закінчується доступ до позикових грошей, а боржник у розпачі залучає найдорожчі типи зобов’язань (наприклад, небанківські позики).

Коли "багаття заборгованості" стає занадто високим, ситуація виявляється безнадійною. Гірше того, порятунком не є навіть банкрутство.

3. Спроба ховати голову в пісок

Перед обличчям фінансових труднощів найгіршою стратегією є пасивність. Проблеми з погашенням кредиту не дадуть "прочекати" – рано чи пізно кредитори почнуть діяти, навіть якщо на початку здається, що вони з цим не поспішають.

Інформування кредитора про проблеми і прохання про зміну способу погашення може окупитись. Не завжди інша сторона погодиться на далекосяжні поступки, але це найкращий вихід, коли важкі часи в домашніх фінансах затягуються. Таким чином ви отримаєте час на більш радикальні кроки – наприклад, продаж нерухомості, купленої в кредит, яку ви більше не можете оплачувати.

4. Повна відсутність фінансових резервів

Наявність хоча б мінімальних заощаджень – це підстава здорових особистих фінансів. Більшість сімей навіть з самими скромними доходами намагаються мати аварійний фонд на непередбачені витрати. Сформований відповідним чином, він може допомогти пережити також період фінансової занепаду.

Час від часу з’являється спокуса направити буфер безпеки на інші потреби. Однак нерідко злий жарт долі виявляється в тому, що несподівані витрати, втрата доходів або хвороба з’являються саме в найменш підходящий момент. Без буфера безпеки практично одразу ми потрапляємо в обійми боргу.

Особливо небезпечна комбінація відсутність фінансового запасу «на чорний день» з відсутністю будь-якого страхування життя і майна. У такому випадку одна серйозна витівка долі зазвичай означає початок чорної серії.

5. Оптимізм і "всі яйця в одному кошику"

Оптимістичне ставлення допомагає в житті, але рожеві окуляри слід зняти, коли в гру входять серйозні фінансові рішення. Перший крок до фінансового самогубства – це нерідко занадто високе оцінювання власних можливостей (наприклад, при отриманні кредиту), потенційних вигод (наприклад, при виборі інвестиції) або шансів на успіх бізнесу.

Особливо небезпечна суміш виходить при змішуванні надмірного оптимізму зі схильністю до гри ва-банк. Фінансисти повторюють як мантру слово "диверсифікація" не без причини. Тому навіть в "золоту справу" не варто вкладати всі своїх кошти – цю очевидну правду важливо пам’ятати.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*