Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

З початку березня в Україні запрацювала технологія Р2Р-кредитування – схема, за якою банк видає кошти вкладників безпосередньо позичальнику. Наскільки така схема вигідна і безпечна в порівнянні з депозитом – читайте дослідження.

Як це працює.

Запропонована Приватбанком   схема Peer-to-Peer кредитування полягає в тому, що вкладники за посередництва банку видають кредити іншим клієнтам фінустанови. На ділі схема виглядає наступним чином. Вкладник вносить кошти на свою карту через інтернет-банкінг або платіжний термінал і дозволяє фінустанові підібрати йому позичальника серед фізичних або юридичних осіб. Потім за прямим дорученням клієнта банк видає кредит позичальнику з коштів вкладника. Угода між учасниками процесу вступає в силу з дня надходження грошей на рахунок.

Згідно з угодою, вже через місяць банк перерахує на карту позичальника першу прибутковість – яка буде нараховуватися з дня, наступного за днем вкладення. Це буде відбуватися щомісяця, і джерелом доходу вкладника будуть відсотки, сплачені позичальником.

З юридичної точки зору, схема є бездоганною і ні в чому не порушує норм законодавства.Сервіс являє собою надання власником банківського рахунку права банку розпорядитися його засобами в якості надання кредиту третій особі. В якості винагороди за таке використання коштів клієнта, банк виплачує частину у вигляді відсотка від суми вкладення.

До слова, на думку юриста, таку схему не можна вважати прямим наданням позики однієї фізичною особою іншій – незважаючи на те, що банк саме так позиціонує свій продукт. Є система правовідносин клієнт банку (власник рахунку) – банк і банк – клієнт банку (позичальник). Кожна з цих правовідносин регулюється Цивільним кодексом України, Законом України «Про банки і банківську діяльність», іншими нормативними актами, що регулюють відносини в сфері відкриття і використання банківських рахунків фізичними особами та надання банками кредитів », – додав адвокат.

Альтернатива в прибутковості.

Отримуйте високий дохід від розміщення заощаджень безпосередньо в кредити позичальників, які звернулися в банк за кредитом. Ваш дохід буде на 5% вище, ніж за стандартними депозитами – обіцяє рекламне оголошення від банку. Чи так це насправді?

За умовами Р2Р-вкладень розмістити кошти можна на півроку або на рік під 26% і 27% річних відповідно. Мінімальна сума вкладу – 1 тисяча гривень. Максимальна сума не обмежена, але головна умова: вона повинна бути кратною 1 тисячі. Дострокове повернення вкладення неможливе – кошти надійдуть на карту вкладника в кінці терміну, на який він їх інвестує.

Подібним умовам в продуктовій лінійці банку відповідають так звані ощадні депозити. Середні ставки по ощадних вкладах на півроку становлять 18,6% річних терміном на півроку і 19,1% річних – терміном на рік (за даними на 25.03.2016 р). Проте максимальні на ринку ставки за ощадними депозитами досягають 27% річних по терміну і на рік, і на півроку.

Правда, прибутковість депозитів з початку року зменшується. Так, середня ставка по ощадних вкладах на півроку просіла за три місяці на 0,5 %, а на рік – на 0,2 %. Втім, і прибутковість, запропонована ПриватБанком по вкладеннях за місяць трохи знизилась: на початку березня банк пропонував 27-28% річних по вкладах на півроку і рік відповідно, або на 1 процентний пункт більше, ніж зараз.

Отже, хоча на депозитному ринку українських банків зустрічаються пропозиції з прибутковістю, аналогічної запропонованої Р2Р-кредитуванням, в порівнянні з середніми ставками на ринку, вкладення в такі кредити дають навіть більше, ніж обіцяє ПриватБанк.

Велика різниця.

У фінансових вкладеннях зазвичай діє одне правило: чим більше прибутковість, тим вище ризик. Чим же відрізняється ризикованість Р2Р-кредитування від ризикованості звичайних депозитів?

Головна особливість приватних кредитів – то, що вони не підпадають під гарантію ФГВФО   . Схема несе в собі певні ризики, більшою мірою для вкладників, оскільки такі вклади не гарантовані Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, про що прямо говориться в типовому договорі.

Чому? Справа в тому, що такі вкладення не є депозитним вкладом. І крім відсутності компенсації з боку ФГВФО, у такої схеми є й інші недоліки. У разі виникнення проблем з поверненням кредиту і виплатою відсотків у боржника, вплинути на ситуацію « вкладник » не може, оскільки не знає, кому він надав позику. Всіма питаннями, пов’язаними зі стягненням боргу, займається банк.

Якщо позичальник перестає платити по кредиту, не вносить плановий платіж, то банк спише його з кредитної картки клієнта – яку за умовами отримання позики він зобов’язаний мати. Крім цього, всі вкладення такого роду будуть застраховані в СК Інгосстрах – компанії, близької до ПриватБанку.

За умовами договору, якщо позичальник не здійснює платежів понад 61-го день, настає страховий випадок. Після цього, вкладник зобов’язаний протягом 30-ти днів повідомити про проблему в страхову компанію з низкою документів. Потім ще протягом 30 днів страховик приймає рішення про виплату відшкодування, і якщо це не відмова – то протягом 5-ти днів після прийняття рішення повертає кошти позичальникові.

Також страховик, відповідно до договору, може відстрочити прийняття рішення про виплату – на термін до півроку. При цьому документом обумовлено, що пеня в такому разі не буде нараховуватися.

Джерело: Postobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.