Правила вибору вигідного кредит готівкою.

Пропозиції вигідного споживчого кредитування сьогодні рідкість. Але тим не менш провідні банки пропонують своїм клієнтам позики на споживчі потреби з вигідними процентними ставками.

Останні події на фінансовому ринку України кардинально вплинули на банківський сектор і на кредитну політику зокрема.

Підняття ставки рефінансування відбилося і на вартості споживчих кредитів, причому не в кращу сторону для позичальників.

Після того, як пройшов перший шок, переважна більшість банків підняли рівень процентної ставки. У новій фінансовій реальності для рядового позичальника все гостріше постає питання про вибір вигідних кредитів на споживчі потреби.

НЮАНСИ ВИБОРУ БАНКУ

Пошук відповідного кредитора – це старт потенційного позичальника на шляху підбору вигідного кредиту.

Вибір банку для оформлення позики повинен відштовхується не від популярності, а від зовсім інших чинників:

• Близькість відділення. Цей фактор в першу чергу важливий не стільки для оформлення, скільки для погашення позики. Так як в більшості випадків внесення платежів за договором безпосередньо в офісі кредитора не передбачає сплату комісій.
  
• Рівень відділення. Чим вище рівень відділення, тим більше в ньому повноважень з надання позик. Наприклад, позичальник, який звернувся до філії, зможе отримати позику на індивідуальних умовах. У той час як невеликі банківські точки просто не мають повноважень на розгляд подібних заявок.
  
• Пропозиції для постійних клієнтів. Часто банки надають можливість використовувати успішну співпрацю в минулому, з метою отримання в майбутньому пільг з кредитування.
  
• Акції. В рамках спеціальних пропозицій іноді вдається отримати позику на більш вигідних умовах.
  

Паралельно з вибором банку позичальник повинен оцінювати доступні кредитні пропозиції. Ключове питання – це можливість позичальника обслуговувати свій борг.

Для правильної оцінки вигідного кредиту готівкою на споживчі потреби всі витрати, слід поділити на дві складові:

• Одноразові платежі, оплата яких проводиться при оформленні, отриманні та обслуговуванні кредиту. Сюди входять: комісії (за розгляд заявки, видачу готівки в касі, різні дрібні платежі за відкриття та ведення рахунку, перевірки документів та інше). Вся суть в тому, що чим більше цих невизнаних і непотрібних позичальникові витрат, тим дорожче обходиться позика;
  
• Постійні витрати складаються з річної ставки і схеми погашення. І якщо зі ставкою все більш-менш ясно, чим вона нижча, тим вигідніше кредит. Те щодо схеми платежів все ж варто розібратися.
  

Існує два способи погашення позики:

• Диференційована, або стандартна схема, коли погашення передбачає два щомісячних платежі, де перший – це сума боргу, що отримується шляхом розділу позики на кількість місяців кредитування. І другий платіж – це сума самих відсотків, яка зменшується з кожним місяцем, завдяки погашенню основного боргу;
  
• Ануїтетна схема, при якій позичальник здійснює один щомісячний, незмінний за сумою фіксований платіж.
  

З точки зору вигідності стандартний варіант погашення кредиту виглядає привабливіше. Початкові платежі в цьому випадку вище. Але за умови рівних процентних ставок переплата за весь термін дії договору менше.

Слід пам’ятати, що головний принцип кредитора – мінімізація своїх ризиків. Тому основною умовою вигідного кредиту залишається надання банку можливості повної перевірки платоспроможності клієнта.

Процес оцінки надійності позичальника займає час, тому зі списку вигідних пропозицій автоматично випадають експрес-позики і POS-кредити, що оформляються в торгових точках.

Чим ширше пакет необхідних банком документів і чим ретельніше він проводить перевірку, тим більше шансів отримати дійсно мінімальні відсоткові ставки за умовами кредитування. Важливо при пошуку вигідного споживчого позики звертати увагу на наявність забезпечення.

В якості забезпечення виступає:

• порука,
  
• залучення созаемщика,
  
• застава.
  

Маючи всю необхідну інформацію, позичальник може оцінити який з банків пропонує найбільш вигідний кредит на споживчі потреби.

При цьому варто не забувати, що на привабливість пропозиції впливають і такі фактори, як:

• можливість дострокового погашення (дозволяє за рахунок скорочення термінів кредитування знизити загальну суму переплати);
  
• розмір початкового внеску (як правило, чим більший внесок може зробити позичальник, тим нижче відсотки за позикою);
  
• інші умови кредитування, наприклад, можливість рефінансування, кредитних канікул та інше.