Банки, прагнучи залучити якомога більше клієнтів, відчайдушно рекламують видачу нецільових кредитів, стверджуючи при цьому, що їм абсолютно не цікаво на що клієнт витратить цей займ. Давайте перевіримо, чи все так насправді.

Пропозицій про видачу позики на «будь-які» цілі багато. Банки розуміють, що інтерес до цільових кредитах на покупку техніки і т. д. скоро почне падати, і прагнуть привернути увагу клієнтів до нецільових позик. Багато банків самі обдзвонюють своїх клієнтів з пропозиціями взяти кредит на будь-які потреби. Конкурентна боротьба призвела до того, що сума готівки, що видаються на руки позичальнику деколи досягає до 70 тисяч гривень, в середньому ж сума нецільового кредиту становить 15-25 тисяч гривень. Видаючи своїм клієнтам пластикові картки, фінустанови відразу обумовлюють умови видачі кредитів на суму до двох зарплат, не менш популярними на даний момент стають карти з можливістю брати в борг до трьох – шести місячних окладів.

А при забезпеченні позики заставним майном банки готові видавати до 70 відсотків від суми застави. І при цьому, як стверджує реклама, кредитна установа зовсім не цікавиться, куди клієнт витратить отримані кошти.

На ділі все зовсім по-іншому, фінустанови не просто цікавляться, куди клієнт використовує грошові кошти, а як заявили в одному з банків, навіть додому можуть приїхати і перевірити, куди клієнт витратив позику. При зверненні в більшість кредитних спілок у клієнта поцікавляться, на які цілі та потреби йому потрібні кошти. А якщо мова заходить про значній сумі кредиту, то питання про мету застосування грошей задають обов’язково в кожній установі.

Банкіри стверджують, що з’ясовують мету кредитування, що б оцінити клієнта, його відповідальність і надійність. Графа в договорі «кредит на споживчі цілі» зовсім не означає, що банку все одно, на що позичальник витратить кошти, особливо якщо мова йде про велику суму під заставу майна.

І все-таки картина, коли у клієнта вимагали касові чеки для підтвердження витрати коштів, відходить у минуле. Контролювати позичальників важко, якщо мова йде про кредитні картки, то всі трансакції можна простежити, а от операції з готівкою перевірити складно. З’ясовувати на які цілі витрачено кредит починають тоді, коли позичальник не під час вносить платежі за кредитом. Якщо з’явилася заборгованість по кредиту, то банк може накласти штрафні санкції, якщо виявить, що гроші були витрачені не за призначенням. Якщо справа доходить до судових розглядів, то невідповідність заявленої мети і реальної витрати коштів є вагомим аргументом не на користь позичальника.

Клієнти, теж часом, звертаються в банк з несерйозними намірами, так наприклад одна позичальниця заявила метою отримання кредиту «дача хабара», природно ніяких грошей вона не отримала. Банки відмовляють клієнтам, які звертаються за позичкою на несерйозні цілі, не законні і ризиковані. Один автовласник отримав відмову від банку на видачу кредиту для переоснащення свого авто, з поясненням, що причина неуважительная.

Банки страхують себе, видавати несерйозним людям кредити недоцільно. Банки не видають кредити азартним гравцям, які можуть спустити кошти і погашати позику буде не чим. Багато банків навіть вимагають підтвердження платоспроможності клієнта вимагати принести оплачені комунальні рахунки і квитанції про оплату телефонних послуг.

Фінустанови завжди прагнуть проконтролювати клієнта та цілі, на які витрачені кредитні кошти. Наприклад, не всі банки видають позики на покупку мобільного телефону. І все ж мета кредиту не основна причина відмови фінустанови у видачі позики, найчастіше такими причинами стає: не відповідність віку (пенсійний вік), відсутність стажу роботи і робочого місця, якщо у людини немає постійного місця проживання або регіон проживання не збігається з регіоном банківського відділення. Найчастіше винні самі позичальники, прагнучи приховати якісь факти від фінустанов, вони отримують проблеми зі службою безпеки і зводять шанси отримання кредиту «на ні». Вагомою причиною не надання кредиту є негативна кредитна історія.

Вартість нецільових кредитів визначається виходячи із суми бажаної суди. Різниця кредитних ставок дуже суттєва, наприклад суду забезпечена заставою обійдеться 18-20 відсотків у національній валюті, кредит не забезпечений заставою може обійтися до 20-30 відсотків у рік, а отриманий позику готівкою або нарахований на кредитну карту коштуватиме клієнтові в 40-50 відсотків річних, а часом і до 75 відсотків. Найближчим часом очікується зростання числа позичальників готівкових коштів та одержувачів кредитних карт. Експерти стверджують, що кредити стануть більш «цільовими». У сфері видачі цільових кредитів під заставу нерухомого та рухомого майна постійно спостерігається падіння процентних ставок, у сфері швидких готівкових кредитів такого не спостерігається, більш того, експерти очікують деякого подорожчання таких позик.

В найближчому майбутньому очікується зростання рівня життя населення, разом з ним почне збільшуватися середній розмір сум бланкового (беззаставного) кредитування. Тільки за останні два роки середня сума кредиту збільшилася в кілька разів і становить 8-10 тисяч гривень (два роки тому вона становила 3-4 тисячі гривень). На даний момент відзначається тенденція постійного зниження процентних ставок, якщо буде зростати відсоток не повертаються «проблемних» кредитів, то ставки будуть рости, на сьогоднішній день цей рівень тримається в межах 6-10 відсотків від числа всіх позик. Нецільові кредити, які видаються під заставу, будуть популяризуватися, в цій сфері очікується виділення деяких сегментів, що користуються особливим попитом. Вже зараз відчувається ця тенденція запуск кредитних програм на весільні урочистості, ремонти квартир, відпочинок.

Поки такі кредити ще розглядають в рамках нецільових позик, попит на них вище, ніж на цільові.

Один час в Положенні Національного Банку «Про кредитування» був спеціальний пункт, в якому зазначалося, що банки зобов’язані видавати суди тільки під певні цілі, потім цей пункт прибрали, і нецільове кредитування стало офіційним і легальним видом позик. Хоча фінустанови все ще цікавляться цілями отримання кредиту, це не говорить, що вони жорстко відслідковують те, куди клієнт витратив позику. Як стверджують експерти сфера нецільового кредитування, хоч і буде рости, основний попит все-таки буде спрямований на цільові кредити. Зниження ставок для населення чекати поки не доводиться, коли відсоток за депозитними вкладами знизиться до середньоєвропейського 2-4 відсотки.

Для того щоб визначити чи зможе клієнт повернути гроші в банках є фахівці ризик-менеджери, вони аналізують анкетні дані і виносять свій вердикт, яка ймовірність, що це кредит повернеться в банк. Кошти, отримані на нецільове використання легко витратити на будь-які потреби, знаючи це, банки виставляють величезний відсоток на видачу таких кредитів. Ставки зможуть знизитися лише тоді, коли в країні будуть працювати кредитні бюро, які відстежують кредитні історії громадян, і банки будуть мати повну інформацію про своїх позичальників, тоді ризики в цій сфері будуть не великі.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*