Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Банки, на наші часи, досить лояльно ставляться до позичальників з поганою кредитною історією. Всі розуміють, що зіпсувати КІ просто, а виправити – практично неможливо. У більшості випадків негативна кредитна історія – це результат випадкових помилок позичальника, а зовсім не його злого наміру. При оцінці потенційного позичальника банк спирається на цілу сукупність характеристик. Тому взяти кредит, маючи погану кредитну історію, але при цьому відповідаючи критеріям банку, все-таки можливо.

Кредитний скоринг або портрет ідеального позичальника

clip_image001

Кредитна історія – зовсім не єдиний параметр, за яким банк оцінює потенційного позичальника. При оцінці клієнтів банки спираються на скорингові моделі. В їх основі – кілька принципово значущих характеристик, які оцінюються різними методами, найчастіше – методами фінансової аналітики і математичної статистики. Всі критерії діляться на три великі групи: особистісні, фінансові та ситуативні.

Особистість

До особистісних параметрів відносяться особливості характеру, сімейний стан, стать, вік, освіта, наявність дітей. Як правило, високі бали отримують позичальники, що мають дітей, вищу освіту, одружені і чітко уявляють собі цілі і специфіку банківського кредитування. Важливим для багатьох банків є вік позичальника. Шанси набагато вище, якщо вам від 27 до 45 років. Клієнти, які потрапляють в цю групу, отримують максимальну кількість балів.

Фінанси

Тут все просто. Оцінюються стаж роботи, рівень доходу, динаміка професійної мобільності, наявність резервів (нерухомості, накопичень), співвідношення витрат і доходів. Так, більше шансів у того, хто працює на одному місці тривалий час, знаходиться в ранзі керівника нижчої або середньої ланки, працює у великій організації. Індивідуальні підприємці, особи з низьким доходом, «великі» начальники отримають менше балів – до них питань у служби безпеки банку набагато більше.

Рівень доходів повинен бути таким, щоб витрати на кредит становили приблизно третину сукупного сімейного доходу. Якщо більше – банк втратить солідний куш, коли ви виплатите кредит достроково. Якщо менше – є ризик отримати прострочення.

Ситуація

У даному контексті оцінюється як існуюча на ринку ситуація, так і конкретні умови, на яких надається кредит. Наприклад, кількість власних коштів позичальника, якість наданого забезпечення, наявність поручителів і так далі.

Кредитна історія відноситься саме до цієї категорії. До речі, невеликі прострочення за попередніми кредитами – це навіть добре. Банк отримує з них додатковий прибуток. Якщо ви їх закриваєте і покірно платите штрафи – все в порядку. Вся ця інформація є в КІ, і перевірити її не складе труднощів. Як бачимо, кредитна історія відіграє важливу, але не головну роль при ухваленні рішення про кредитування.

Повторюсь – якщо позичальник, в цілому, підходить банку, має стабільний достатній дохід і демонструє абсолютну лояльність, шанси великі. Щоб гарантовано отримати кредит, потрібно відповідати хоча б половині перерахованих критеріїв.

Ідеальний кредит для неідеального позичальника

clip_image002

При наявності поганою кредитною історії скорочується доступ до більшості кредитних продуктів. Так, іпотеку або автокредит, які видаються на тривалий термін під низький відсоток і у великому розмірі, володарю негативною КІ отримати не вдасться. У даному випадку шанси майже нульові. Просити іпотеку, реструктуризацію або автокредит варто тільки після того, як старі борги закриті, а кількість і якість позитивної інформації за кредитами явно переважує всі порушення, зафіксовані в кредитній історії. До речі, дострокові погашення банки оцінюють як негативний фактор – варто мати це на увазі.

Зрозуміло, що для власника поганої КІ банк приготує не надто хороші умови. Швидше за все, розмір позики буде залишати бажати більшого, а процентна ставка, навпаки, виявиться максимальною.

Рейтинг кредитів, доступних при наявності поганою кредитною історії

  1. «Товарні» кредити – одні з найдоступніших. Отримати невеликий займ (в межах 2-5 тисяч) на придбання побутової техніки можна навіть з не дуже гарною кредитною історією. Часто кредиторами виступають або самі магазини, або структурні підрозділи банків. Так що разом з кредитом ми отримуємо шанс трохи підправити кредитну історію, вчасно і без проблем виплативши черговий кредит.
  2. Кредитні карти. Їх не видають тільки злісним неплатникам. Так, відсотки за картковими кредитами, особливо в комерційних банках, іноді досягають 80% річних. Але ніхто не змушує знімати всю суму, яка є на карті. Якщо користуватись нею акуратно, не допускати прострочень і вчасно вносити платежі, з часом можна збільшити кредитний ліміт.
  3. Овердрафт по зарплатній картці. Навіть маючи зіпсовану КІ, відкрити кредитну лінію по дебетовій картці не складе труднощів. Деякі банки (Укрексімбанк, Приватбанк, наприклад) підключають овердрафт до всіх зарплатних карт. Залишається тільки оформити карту.
  4. Кредити готівкою. Банки досить охоче кредитують тих, хто надає реальні докази повернення боргу. Йдеться про забезпечення кредиту. Ідеальне забезпечення – поручитель з кришталевої кредитною історією. Банк отримує гарантії повернення коштів. Позичальник – шанс виправити кредитну історію і жадану суму на свої потреби.
Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.