Після того, як економіка опинилась на кредитній дієті, підприємці все частіше звертають увагу на овердрафти. Це досить розвинений вид оперативного кредитування бізнесу, але останнім часом банки активно розширюють його застосування у своїй практиці. Наприклад, в портфелі бізнес-кредитів УкрСиббанку даний вид фінансування бізнесу досяг третини від усього кредитного портфеля. В Фідобанк зазначають, що за останній час кількість їх бізнес-клієнтів, що користуються овердрафтами, подвоїлась.

Кредитне стимулювання

В першу чергу фінансисти пов’язують зростаючий попит на такий вид кредитування з дефіцитом оборотних коштів: багато підприємців зіткнулись зі скороченням продажів, але ще не встигли скорегувати свої витрати або циклічність розрахунків з контрагентами. Найбільший попит на бліц-кредити, до яких відноситься овердрафт, спостерігається з боку торгово-посередницьких компаній.

Ще одна причина підвищеного попиту на короткі гроші – виникнення проблем з розрахунками в багатьох банках. За найскромнішими оцінками, втрати бізнесу лише в офіційно ліквідованих банках становлять близько 14-17 мільярдів гривень: компанії тримали там свої оборотні кошти на поточних рахунках, надлишки – на депозитах. Для багатьох ці гроші безповоротно втрачені. Крім того, багато банків зазнають проблеми зі своєчасним проведенням клієнтських платежів, хоча офіційно вони не визнані проблемними.

clip_image001

На прохання, банки склали орієнтовний перелік видів бізнесу, у яких сьогодні найбільш затребуване овердрафтне кредитування:

1. Оптова торгівля продуктами харчування та напоями.

2. Оптова торгівля миючими, побутовими, парфумерними та косметичними засобами.

3. Оптова торгівля медикаментами.

4. Виробництво продуктів харчування і напоїв.

5. Виробництво миючих, побутових, парфумерних та косметичних засобів.

6. Виробництво медикаментів.

7. Виробництво тари і упаковки В2В.

8. Оптова торгівля автозапчастинами.

9. Виробництво та оптова торгівля будівельними та оздоблювальними матеріалами.

Самим банкірам короткострокове кредитування, до якого відноситься овердрафт, також цікаве. Основна маса коштів, що потрапляють зараз в банківську систему, мають «короткий термін» використання: вкладники не ризикують розміщувати кошти на тривалі терміни в умовах економічної турбулентності. Водночас банкіри також не горять бажанням надавати в таких умовах кредити на тривалі терміни. А бліц-кредитування дає можливість підтримати кредитну активність і заробити гроші при відносно прийнятних ризиках.

Саме тому банкіри віддають перевагу при наданні лімітів овердрафту компаніям з швидкою оборотністю засобів.

«Це компанії-виробники і оптові торговці. Банк співпрацює з компаніями з усіх галузей, і віддає перевагу клієнтам, що працюють в сегменті FMCG », – пояснив пріоритети свого банку директор з продажу корпоративного бізнесу Фідобанк.

«Ми рекомендуємо його всім клієнтам з регулярними надходженнями, оскільки впродовж місяця завжди виникають періоди як активних надходжень, так і великих оплат. В останньому випадку і допоможе овердрафт: платежі будуть проходити рівномірно, незалежно від суми і кількості платежів », – пояснив начальник центру малого і середнього бізнесу УкрСиббанку BNP ParibasGroup.

Як це працює

Овердрафт, по суті, найбільш простий і доступний кредитний продукт для бізнесу, незалежно від його масштабів або особливостей. Ліміт овердрафту – це та сума, на яку можна «піти в мінус» по розрахунковому рахунку підприємства. Цей мінус, що допускається банком, і буде сумою такого оперативного кредиту. Оформляється можливість користування овердрафтами, в більшості випадків, звичайною додатковою угодою до договору про розрахунково-касове обслуговування, хоча в деяких випадках потрібен окремий кредитний договір.

Найбільш просто відкрити овердрафт в тому банку, де підприємство вже обслуговується: за наявності такої «платіжної» історії не буде потрібно тривале узгодження, оформлення і безліч документів – банкір вже знайомий з грошовими потоками свого клієнта, що проходять регулярно через розрахунковий рахунок, тому немає необхідності оцінювати його платоспроможність.

У більшості випадків овердрафтне кредитування надається без застави. Простота такого виду кредитування дозволяє отримати доступ до грошей вже через 2-3 робочих дні після звернення клієнта. Ліміт овердрафту розраховується від середніх обсягів грошових надходжень на рахунок компанії за місяць або три квартали. Погасити таку заборгованість клієнт повинен, як правило, в термін до півроку. Хоча деякі встановлюють більш короткі терміни.

Підприємці серед ключових переваг овердрафту виділяють саме простоту при оформленні та використанні. Як бланковий кредит овердрафт не вимагає оформлення застави, банк досить оперативно приймає рішення на підставі мінімального пакету документів , орієнтовний ліміт становить близько 25-30% від обороту за місяць. Але сума коштів, що обертаються, на основі якої банк розраховує встановлений ліміт 25-30%, повинна бути протягом 3 місяців приблизно однакова. Тобто, наприклад, січень – 100 тис., лютий – 105 тис. і т.д. Головне, що ці гроші завжди доступні компанії в оперативному режимі .

Як відомо, предмет застави за законом потрібно офіційно оцінити і застрахувати, а це зайві витрати часу і грошей для будь-якого підприємства. Мінімальні витрати – ще один з козирів бланкових позик.

Це дійсно легкий продукт, оскільки на підставі мінімального пакету документів рішення про надання приймається протягом двох днів. Так само швидко проходить видача кредиту, оскільки не потрібно оформлення застави, так як «Легкий овердрафт» є не забезпеченим (бланковим). Термін кредиту складає до 6 місяців.

Середньоринкові ставки за такими кредитами, як кажуть банкіри, коливаються в межах 16-19% річних у гривні. Крім того, деякі банки пропонують і пільгові процентні умови, якщо клієнт оперативно поверне надані йому гроші. Наприклад, УкрСиббанк нараховує за користування грошима в перший місяць всього 0,01% – це стимулює компанії швидше погашати заборгованість, щоб заощадити на сплаті відсотків. Більшості тих, хто користувався кредитами з особистих банківських картах, ці умови відомі як Грейс-період – термін, коли банк нараховує мінімальний відсоток. Уточніть наявність пільгового періоду у свого банкіра.

Можливості за сумами овердрафту залежать від масштабів бізнесу та розміру регулярних надходжень на рахунок підприємства. Ліміт такого кредиту розраховується банком з цього обсягу і в середньому коливається в межах 20-80% від обсягу регулярних надходжень, як правило береться квартальний період.

Секрети і пастки бліц-кредитів

Фахівці підкреслюють, що користування овердрафтом вимагає від самого позичальника не тільки чіткого планування своєї діяльності, а й об’єктивного прогнозування майбутніх надходжень, контролю за чіткими розрахунками з боку партнерів. Інакше підприємство ризикує опинитися в кредитній пастці, коли всі надходження будуть спрямовуватись виключно на погашення заборгованості, тоді як овердрафти – це лише свого роду «маневрений фонд» для покриття тимчасових касових розривів.

У разі, якщо ліміт надано банком, наприклад в межах 25-30% від среднеквартального обсягу надходжень, навіть незначне зниження продажів не викличе труднощів при погашенні використаного ліміту овердрафту. Але про середньострокове планування надходжень або виручки потрібно пам’ятати компаніям, бізнес яких має, наприклад, яскраво виражену сезонну чи іншу циклічність: в такому випадку потреба в додаткових оборотних коштах може рости лавиноподібно, точно так само різко можуть припинитись надходження. В даному випадку чітке фінансове планування і об’єктивний розрахунок допоможе уникнути несподіванок або доглянути інші варіанти фінансування бізнесу.

Загальний порада при користуванні овердрафтного кредитування: відкритий кредитний ліміт повинен використовуватись не повністю, частина його завжди повинна залишатися вільною. Це дозволить виконувати свої зобов’язання перед партнерами по бізнесу, незалежно від обсягу надходжень за поточний день. І протягом місяця повинні бути періоди, коли підприємство не користується овердрафтом. Це дозволить мінімізувати витрати на обслуговування кредиту, підтвердить правильність використання даного кредитного продукту.

Джерело: Мінфін

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*