Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Дуже ризикованим виглядає розміщення онлайн-депозитів у світлі нещодавнього рішення Верховного суду. Юристи попереджають: у разі банкрутства банку позичальник може не отримати компенсації. Про те, яким ризикам піддається вкладник, і як убезпечити заощадження на онлайн-депозитах, в статті.

На початку серпня-2014 Верховний суд відмовив у виплаті депозиту вкладнику одного з великих українських банків. Підставою стало те, що вкладник надав як доказ підроблену квитанцію про внесення коштів. Квитанція про внесення коштів на рахунок, надана позивачем, не містила всіх необхідних реквізитів, а печатка на квитанції, згідно з висновком експерта, не була печаткою банку. Тому позивач не зміг довести факт внесення коштів на рахунок за договором вкладу і в задоволенні позовних вимог було відмовлено.

На перший погляд, рішення суду не має відношення до онлайн-вкладників, але це не зовсім так. Справа в тому, що суд у своєму рішенні пояснив, якого підтвердження внесення коштів достатньо, щоб вимагати повернення депозиту з відсотками. Квитанція або інший документ, що підтверджує внесення готівки, повинен містити найменування банку (філії, відділення), який здійснив касову операцію, дату здійснення касової операції (у післяопераційний час – час виконання операції або напис чи штамп" вечірня "або" післяопераційний час " ). А також підпис працівника банку, який прийняв готівку, відбиток печатки (штампа) або електронний підпис працівника банку, завірений електронним підписом САБ (п.2.9 Інструкції про ведення касових операцій банками в Україні). У разі перерахування коштів у безготівковій формі документ, що підтверджує здійснення цієї операції, – це розрахунковий документ, який також може бути сформований в електронній формі в системі дистанційного обслуговування відповідно до глави 11 Інструкції про безготівкові розрахунки в національній валюті (Постанова НБУ від 21.01. 2001 №22).

Це ж відноситься і до онлайн-вкладників: якщо при перерахуванні коштів через інтернет-банкінг ви не отримали рахунок / квитанцію, що підтверджує переказ грошей, то в спірній ситуації довести право на повернення вкладу буде непросто.

І це не все. Якщо папір про внесення грошей на рахунок у вас є, це ще не гарантує повернення всіх грошей, якщо на руках у вас немає договору банківського вкладу. У такому випадку навіть якщо вкладник доведе факт внесення коштів на банківський рахунок, він зможе вимагати лише повернення внесеної ним суми без сплати відсотків.

clip_image001

Сам же договір повинен відповідати ряду критеріїв. Відповідно до п.2.2 Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, дотримання письмової форми договору – обов’язкова умова взаємовідносин між банком і вкладником. Один примірник договору зберігається в банку, а другий банк зобов’язаний надати вкладникові під розпис. Відкриття депозиту в режимі онлайн має підтверджуватись договором банківського вкладу, укладеним в письмовій формі відповідно до вимог чинного законодавства: він повинен бути скріплений підписами і печатками сторін. В іншому випадку такий договір вважається нікчемним, або в апріорі недійсним.

Банківські експерти стверджують, що процедура оформлення онлайн-депозиту в достатній мірі гарантує його повернення. Зобов’язання банку перераховані в публічній оферті або договорі на підключення інтернет-банкінгу, а згода вкладника на умови договору підтверджується його секретним паролем або одноразовим СМС-кодом, що рівноцінно електронного підпису.

Теоретично для установи, яка дорожить своєю репутацією, такий набір підтверджень буде достатній. Але ризики все ж залишаються. Теоретично в системі інтернет-банкінгу фінустанови не виключений збій. Якщо в результаті цього дані вкладників загубляться, то довести право власності на депозит без договору буде практично неможливо.

Якщо ж банк визнають неплатоспроможним, то доводити право власності на депозит вкладник буде вже не банку, а Фонду гарантування вкладів. Для нього ж доказами будуть служити лише належним чином оформлені документи. При їх відсутності вкладник цілком може позбутись компенсації.

Що робити вкладнику

Щоб убезпечити себе від втрати депозиту – як у випадку технічного збою, так і при банкрутстві банку – вкладнику має сенс потурбуватись отриманням на руки оригіналу договору з банком, де буде проставлена печатка установи і підпис уповноваженого працівника. Тим більше, що таку можливість пропонують практично всі великі банки, що приймають вклади онлайн.

За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 11.08.2014 р, серед 50-ти банків-лідерів за активами онлайн-вклади в серпні-2014 пропонують 20 установ. З них лише в одній установі – ВТБ Банку – повідомили, що не пропонують на руки оригінал договору. З документів вкладник може отримати лише заявку на відкриття депозиту.

Фідобанк пришле онлайн-вкладнику оригінал договору поштою. Банк Кредит Дніпро пропонує вкладникам самостійно роздрукувати договір і зайти у відділення за підписом та печаткою банку. В інших установах договір можна просто отримати у відділенні.

На що ж не варто сподіватись онлайн-вкладнику, так це на скріншоти і роздруківки виписок з Інтернет-банкінгу. Юристи стверджують, що в суді такі докази будуть абсолютно марними. Згідно ст. 1059 Цивільно-процесуального кодексу України обставини справи, які за законом повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Роздруківка або скріншот з інтернет-банкінгу не є належним і допустимим доказом для доведення факту укладення договору вкладу та внесення коштів на депозитний рахунок.

Навіть якщо ви не отримали оригінал договору на руки, а банк опинився в категорії неплатоспроможних, не поспішайте впадати в паніку. Як правило, банки самі передають у ФГВФО дані про всі депозити, так що вам потрібно буде надати до Фонду тільки заяву і персональні документи. «Для отримання гарантованої суми вкладнику необхідно надати заяву із зазначенням найменування банку, в якому був оформлений вклад, приклавши до заяви копію паспорта та ідентифікаційного коду. Втім, в цьому випадку вам залишається сподіватись на сумлінність банківських співробітників, які не «забудуть» передати дані про ваш онлайн-вклад до Фонду.

Можливість отримати договір банківського вкладу при оформленні депозиту онлайн в банках з числа 50-ти лідерів за активами на 11.08.2014 р

Банк

Чи можна отримати по онлайн-вкладу договір з підписом і печаткою банку

Idea Bank (Ідея Банк)

да, у відділенні

Platinum Bank

да, у відділенні

UniCredit Bank

да, у відділенні

VAB Банк

да, у відділенні

Альфа-Банк

да, у відділенні

БАНК КРЕДИТ ДНІПРО

можна роздрукувати договір і звернутись до відділення що б поставили печатку і підпис

Банк Русский Стандарт

да, у відділенні

ВТБ Банк

ні, тільки заявка на відкриття депозиту

Дельта Банк

да, у відділенні

Діамантбанк

да, у відділенні

Диви Банк

да, у відділенні

Сбербанк Росії (Україна)

да, у відділенні

Кредобанк

да, у відділенні

Перший Український Міжнародний Банк

да, у відділенні

ПриватБанк

да, у відділенні

Промінвестбанк

да, у відділенні

УкрСиббанк

да, у відділенні

Фідобанк (СЕБ Банк)

да, поштою

Фінанси і Кредит

да, у відділенні

Хрещатик

да, у відділенні

У відповідності зі ст.1059 ЦК України договір банківського вкладу укладається у письмовій формі.

Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення грошової суми підтверджено договором банківського вкладу з видачею ощадної книжки, сертифіката чи іншого документа, що відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту. У разі недодержання письмової форми договору банківського вкладу цей договір є нікчемним.

Згідно п.1.4. Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, затвердженого Постановою НБУ від 03.12.2003 N516 залучення банком вкладів (депозитів) юридичних і фізичних осіб підтверджується:

  • договором банківського рахунку;
  • договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадної книжки;
  • договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадного (депозитного) сертифіката;
  • договором банківського вкладу (депозиту) з видачею іншого документа, що підтверджує внесення грошової суми або банківських металів і відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту.

Договори банківського рахунку та банківського вкладу (депозиту) визначають права, зобов’язання суб’єктів вкладних (депозитних) операцій (власників грошових коштів або банківських металів і банку) та інші умови, визначені Цивільним кодексом України. Вони повинні бути підписані сторонами договору (уповноваженими ними особами). Договір, укладений з фізичною особою, скріплюється печаткою банку, а договір, укладений з юридичною особою, скріплюється печатками сторін.

Внесення коштів може підтверджуватись електронним розрахунковим документом, який містить всі передбачені законодавством реквізити. Але при цьому, сам договір вкладу (депозиту) повинен бути укладений у письмовій формі відповідно до вимог ст.1059 ЦКУ та містити всі істотні умови: сума вкладу, строк, розмір відсотків.

Джерело: Простобанк

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.