Онлайн депоизити, які ризики не повернення.

Дуже ризикованим виглядає розміщення онлайн-депозитів у світлі нещодавнього рішення Верховного суду. Юристи попереджають: у разі банкрутства банку позичальник може не отримати компенсації. Про те, яким ризикам піддається вкладник, і як убезпечити заощадження на онлайн-депозитах, в статті.

На початку серпня-2014 Верховний суд відмовив у виплаті депозиту вкладнику одного з великих українських банків. Підставою стало те, що вкладник надав як доказ підроблену квитанцію про внесення коштів. Квитанція про внесення коштів на рахунок, надана позивачем, не містила всіх необхідних реквізитів, а печатка на квитанції, згідно з висновком експерта, не була печаткою банку. Тому позивач не зміг довести факт внесення коштів на рахунок за договором вкладу і в задоволенні позовних вимог було відмовлено.

На перший погляд, рішення суду не має відношення до онлайн-вкладників, але це не зовсім так. Справа в тому, що суд у своєму рішенні пояснив, якого підтвердження внесення коштів достатньо, щоб вимагати повернення депозиту з відсотками. Квитанція або інший документ, що підтверджує внесення готівки, повинен містити найменування банку (філії, відділення), який здійснив касову операцію, дату здійснення касової операції (у післяопераційний час – час виконання операції або напис чи штамп" вечірня "або" післяопераційний час " ). А також підпис працівника банку, який прийняв готівку, відбиток печатки (штампа) або електронний підпис працівника банку, завірений електронним підписом САБ (п.2.9 Інструкції про ведення касових операцій банками в Україні). У разі перерахування коштів у безготівковій формі документ, що підтверджує здійснення цієї операції, – це розрахунковий документ, який також може бути сформований в електронній формі в системі дистанційного обслуговування відповідно до глави 11 Інструкції про безготівкові розрахунки в національній валюті (Постанова НБУ від 21.01. 2001 №22).

Це ж відноситься і до онлайн-вкладників: якщо при перерахуванні коштів через інтернет-банкінг ви не отримали рахунок / квитанцію, що підтверджує переказ грошей, то в спірній ситуації довести право на повернення вкладу буде непросто.

І це не все. Якщо папір про внесення грошей на рахунок у вас є, це ще не гарантує повернення всіх грошей, якщо на руках у вас немає договору банківського вкладу. У такому випадку навіть якщо вкладник доведе факт внесення коштів на банківський рахунок, він зможе вимагати лише повернення внесеної ним суми без сплати відсотків.

Сам же договір повинен відповідати ряду критеріїв. Відповідно до п.2.2 Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, дотримання письмової форми договору – обов’язкова умова взаємовідносин між банком і вкладником. Один примірник договору зберігається в банку, а другий банк зобов’язаний надати вкладникові під розпис. Відкриття депозиту в режимі онлайн має підтверджуватись договором банківського вкладу, укладеним в письмовій формі відповідно до вимог чинного законодавства: він повинен бути скріплений підписами і печатками сторін. В іншому випадку такий договір вважається нікчемним, або в апріорі недійсним.

Банківські експерти стверджують, що процедура оформлення онлайн-депозиту в достатній мірі гарантує його повернення. Зобов’язання банку перераховані в публічній оферті або договорі на підключення інтернет-банкінгу, а згода вкладника на умови договору підтверджується його секретним паролем або одноразовим СМС-кодом, що рівноцінно електронного підпису.

Теоретично для установи, яка дорожить своєю репутацією, такий набір підтверджень буде достатній. Але ризики все ж залишаються. Теоретично в системі інтернет-банкінгу фінустанови не виключений збій. Якщо в результаті цього дані вкладників загубляться, то довести право власності на депозит без договору буде практично неможливо.

Якщо ж банк визнають неплатоспроможним, то доводити право власності на депозит вкладник буде вже не банку, а Фонду гарантування вкладів. Для нього ж доказами будуть служити лише належним чином оформлені документи. При їх відсутності вкладник цілком може позбутись компенсації.

Що робити вкладнику

Щоб убезпечити себе від втрати депозиту – як у випадку технічного збою, так і при банкрутстві банку – вкладнику має сенс потурбуватись отриманням на руки оригіналу договору з банком, де буде проставлена печатка установи і підпис уповноваженого працівника. Тим більше, що таку можливість пропонують практично всі великі банки, що приймають вклади онлайн.

За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 11.08.2014 р, серед 50-ти банків-лідерів за активами онлайн-вклади в серпні-2014 пропонують 20 установ. З них лише в одній установі – ВТБ Банку – повідомили, що не пропонують на руки оригінал договору. З документів вкладник може отримати лише заявку на відкриття депозиту.

Фідобанк пришле онлайн-вкладнику оригінал договору поштою. Банк Кредит Дніпро пропонує вкладникам самостійно роздрукувати договір і зайти у відділення за підписом та печаткою банку. В інших установах договір можна просто отримати у відділенні.

На що ж не варто сподіватись онлайн-вкладнику, так це на скріншоти і роздруківки виписок з Інтернет-банкінгу. Юристи стверджують, що в суді такі докази будуть абсолютно марними. Згідно ст. 1059 Цивільно-процесуального кодексу України обставини справи, які за законом повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Роздруківка або скріншот з інтернет-банкінгу не є належним і допустимим доказом для доведення факту укладення договору вкладу та внесення коштів на депозитний рахунок.

Навіть якщо ви не отримали оригінал договору на руки, а банк опинився в категорії неплатоспроможних, не поспішайте впадати в паніку. Як правило, банки самі передають у ФГВФО дані про всі депозити, так що вам потрібно буде надати до Фонду тільки заяву і персональні документи. «Для отримання гарантованої суми вкладнику необхідно надати заяву із зазначенням найменування банку, в якому був оформлений вклад, приклавши до заяви копію паспорта та ідентифікаційного коду. Втім, в цьому випадку вам залишається сподіватись на сумлінність банківських співробітників, які не «забудуть» передати дані про ваш онлайн-вклад до Фонду.

Можливість отримати договір банківського вкладу при оформленні депозиту онлайн в банках з числа 50-ти лідерів за активами на 11.08.2014 р

У відповідності зі ст.1059 ЦК України договір банківського вкладу укладається у письмовій формі.

Письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення грошової суми підтверджено договором банківського вкладу з видачею ощадної книжки, сертифіката чи іншого документа, що відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту. У разі недодержання письмової форми договору банківського вкладу цей договір є нікчемним.

Згідно п.1.4. Положення про порядок здійснення банками України вкладних (депозитних) операцій з юридичними і фізичними особами, затвердженого Постановою НБУ від 03.12.2003 N516 залучення банком вкладів (депозитів) юридичних і фізичних осіб підтверджується:

• договором банківського рахунку;
• договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадної книжки;
• договором банківського вкладу (депозиту) з видачею ощадного (депозитного) сертифіката;
• договором банківського вкладу (депозиту) з видачею іншого документа, що підтверджує внесення грошової суми або банківських металів і відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту.

Договори банківського рахунку та банківського вкладу (депозиту) визначають права, зобов’язання суб’єктів вкладних (депозитних) операцій (власників грошових коштів або банківських металів і банку) та інші умови, визначені Цивільним кодексом України. Вони повинні бути підписані сторонами договору (уповноваженими ними особами). Договір, укладений з фізичною особою, скріплюється печаткою банку, а договір, укладений з юридичною особою, скріплюється печатками сторін.

Внесення коштів може підтверджуватись електронним розрахунковим документом, який містить всі передбачені законодавством реквізити. Але при цьому, сам договір вкладу (депозиту) повинен бути укладений у письмовій формі відповідно до вимог ст.1059 ЦКУ та містити всі істотні умови: сума вкладу, строк, розмір відсотків.

Джерело: Простобанк