Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Минулий рік увійде в історію української банківської системи як рік найбільших змін і найглибшої кризи за всю історію незалежності країни. Зменшення депозитного портфеля на 20-38%, зростання ставок за вкладами на 2-3 процентних пункти, скорочення кількості комерційних банків майже на одну п’яту – неповний перелік кризових явищ.

Нечуваний відтік

Якщо 2013 увійшов в історію депозитного ринку найбільшим припливом вкладів населення за всю історію незалежності, то 2014 запам’ятається нам як рік антирекордів. За 11 місяців портфель депозитів в інвалюті зменшився на 38%, або майже на 9 млрд. clip_image001доларів США – до 14,2 млрд. дол. Портфель депозитів у гривні за той же термін став менше на одну п’яту, або на 51,3 млрд. гривень – і склав 202 500 000 000 грн.

Причин, за якими українці масово забирають з банків гроші, предостатньо. Перш за все, це і валютна криза, і обмеження на видачу інвалютних депозитів, на які пішов НБУ, щоб врятувати банки, постраждалі через ту ж кризу, зростання числа проблемних кредитів і втрачених активів у Криму та зоні проведення АТО. Втім, незадоволених вкладників, які ходили в банк як на роботу, щоб забрати депозит в кінці терміну, причини обмежень не сильно цікавили. Так само як і тих, хто намагався купити долари по 200 одиниць на день при їх відсутності в касах. Крім цього, важливу роль в поведінці вкладників зіграли військові потрясіння минулого року, і численні ліквідації банків.

Втім, в останні місяці відтік дещо сповільнилося. За даними НБУ, за листопад-2014 депозитні портфелі скоротилися всього на 1,5% в гривні і на 3,2% в доларах США.

Від показників грудня очікують ще більш позитивну динаміку – адже в останній місяць року банки традиційно проводять безліч акцій, які привертають вкладників.

Очищення банківської системи

Через величезний відтік вкладів, валютну кризу та з інших причин, згаданим вище, практично всі українські банки почали відчувати серйозні проблеми. Допомагали фінустановам встояти в непростих умовах – їх акціонери або материнські структури, виділяючи кошти на докапіталізацію . Так, наприклад, ВТБ збільшив капітал на 1,2 млрд. грн., Universal Bank – на 0,5 млрд. грн, Альфа-Банк – на 50 млн. доларів США. Але головну допомогу надавав регулятор, виділяючи банкам великі обсяги на підтримку ліквідності.

За 2014 НБУ рефінансував українські банки більш ніж на 147 мільярдів гривень. Це майже на третину більше, ніж вся сума, яку регулятор виділив установам в кінці 2008 – початку 2009 років для подолання фінансової кризи.

Втім, на ринку залишаються банки, які, незважаючи на проковтнуті мільярди рефінансування, місяцями відчувають дуже серйозні труднощі з виплатою вкладів.

Як правило, зусилля з порятунку падаючого банку залишаються марними, якщо в його роботі є які-небудь порушення . Найчастіше, мова йде про виведення грошей з банку його акціонером, наприклад, у вигляді інсайдерських кредитів. А банки, які займаються відмиванням готівки, і зовсім рятувати не треба. У підсумку, експерти вже оголосили 2014 – роком очищення банківської системи.

На початку 2014 року в Україні було 178 банків-членів Фонду гарантування вкладів фізосіб. До кінця року їх число менше на 33, серед яких є великі банки. За словами експертів, це тільки початок .

Процентні ставки

Незважаючи на глибоку банківську кризу і стереотип про те, що в складні часи ставки за вкладами злітають до небес, депозитна прибутковість в 2014 році не була екстраординарною. Звичайно, за підсумками року середні ставки за вкладами виросли, але не занадто.

Так, середня прибутковість за вкладами у гривні збільшилася на 1,2-3,2 процентні пункти, до 16,3-19,3% річних, залежно від терміну. Для порівняння: падіння ставок за гривневими депозитами за 2013 склало в середньому 3-3,7 відсоткового пункту.

Середня прибутковість за вкладами у доларах США змінилась за підсумками року набагато більше: зросла на 0,8-2 п.п. – До 6,9-8,1% річних. Для порівняння: в 2013 році зниження ставок за доларовими депозитами склало всього 0,2-0,65 процентного пункту.

Найбільшої зміни зазнали максимальні ставки, які пропонують на ринку банки з числа 50-ти найбільших за розміром активів. За рік вони зрівнялись за всіма строками: тепер на ринку можна отримати однакову прибутковість по вкладу строком на рік, один або три місяці – понад 25% річних у гривні та 12,5% річних у доларах.

При цьому на термін більше року максимальні ставки за вкладами ще вище – в деяких банках з числа 50-ти найбільших вони доходять до 26,5% у гривні .

Середні ставки за вкладами в 2014 році були далекі від максимальних значень останніх років. Тут пальма першості належить грудню-2009 – тоді за вкладом строком на рік у гривні пропонували в середньому 21,5% річних, що більш ніж на 2 п.п. нижче, ніж у грудні-2014.

Експерти пояснюють такий стан речей декількома факторами. По-перше, висока ставка за вкладами невигідна банкам – вона робить ресурси для установи дорогими, і при цьому не збільшує їх кількість. По-друге, не всі банки хочуть активно залучати вклади. У класичному випадку банки залучають депозити для надання кредитів. Кредитні та депозитні ставки, відповідно, пов’язані. Зараз банки скорочують обсяги кредитування, стан економіки не з кращих, бізнес в регіонах Донбасу та Криму клієнти, за великим рахунком, втратили: відсутній попит.

На початку 2015 року, за прогнозами експертів, ставки за вкладами можуть трохи знизитись – після закінчення новорічних акцій. Втім, динаміка прибутковості по депозитах буде залежати від обстановки в країні – у разі високих інфляційних очікувань зниження не відбудеться.

Законодавчі досягнення

Ще одна особливість, якою увійде в історію 2014 – це законодавчий прорив відразу в декількох напрямках. Так, в минулому році остаточно був затверджений податок на прибуток з депозиту. Незважаючи на деяку плутанину, яка виникла в процесі, тепер банки перераховують 20% від нарахованих за вкладом відсотків на користь бюджету. Експерти стверджують, що нововведення ніяк не відбилось на поведінці вкладників.

Другий за хронологією прийняття, але не за значущістю, закон минулого року – встановлює правила входження держави в капітал проблемних банків. Експерти в цілому високо оцінили норми цього закону, – зокрема те, що він не дає можливості націоналізації банку з серйозними порушеннями в бізнес-моделі.

Джерело: Простобанк

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.