Оформлюємо карбничку до платіжної картки, умови та пропозиції

«Чи згодні Ви з твердженням, що копійка рубль береже?» – Загадково запитує зелений екран банкомат одного з найбільших банків. Це питання АТМ задає не просто так, а з метою підключити власника платіжної картки до особливого сервісу під назвою «Скарбничка».

У чистому вигляді суть сервісу полягає в регулярному автоматичному перерахуванні якоїсь невеликої суми з платіжної карти на рахунок з підвищеним відсотком на залишок, по суті – універсальний депозит. Саме в такій формі, з можливістю автоматичної настройки відрахувань, продукт пропонують чотири банки з числа 50-ти найбільших за розміром активів: ПриватБанк, УкрСиббанк, Перший Український Міжнародний Банк, банк «Кредит Дніпро».

Нюанси перерахування коштів в кожному банку різні. Найбільше варіацій відкладання грошей в скарбничку пропонують в ПриватБанку і в банку «Кредит Дніпро». Серед них – можливість налаштувати автоматичні відрахування з кожного поповнення карти або з кожної витрати – як у відсотках, так і обрану клієнтом суму. Також є можливість перерахування різниці між реальною та округленої сумою кожної транзакції по заданому в договорі порогу округлення (на вибір – 20, 50, 100 або 200 грн.) та інші варіанти. А в УкрСиббанку і в ПУМБ пропонують відрахування фіксованої суми щомісяця.

Ще один спосіб реалізації скарбнички до пластика можливий у 18-ти банках з числа 50-ти найбільших (детальніше див. нижче). При цьому схема перерахування коштів не автоматизована: власник пластика сам, за своїм бажанням, може через банкомат, термінал або за допомогою онлайн-банкінгу перерахувати частину коштів з платіжної карти на накопичувальний депозитний рахунок. Втім, ручний режим перерахування, по суті, спрощує інструмент до простого онлайн-депозиту. Автоматична скарбничка дає власнику пластика набагато більше можливостей.

Головне достоїнство автоматичної скарбнички – це можливість використовувати інструмент для досягнення будь-якої фінансової мети, яку поставить перед собою споживач банківської послуги.

Наприклад, за допомогою такої скарбнички можна за півроку накопичити кошти на велику покупку, налаштувавши щомісячне автоматичне відрахування 1/6 від її суми. А власник кредитної картки може частково компенсувати відсотки за переведення в готівку кредитних коштів через банкомат – налаштувавши відрахування в скарбничку певної суми при кожній такій операції. Прибутковість по вкладу покриє частину комісії за переведення в готівку.

Крім цього, налаштувавши регулярні автоматичні відрахування, власник картки може підвищити власну фінансову дисципліну. Наявність додаткового ощадного рахунку c нарахуванням підвищеної відсоткової ставки на залишок дозволяє підвищувати загальний рівень фінансової грамотності населення і навчати їх базовим принципам формування заощаджень.

Як уже згадувалося, на рахунок-скарбничку нараховуються відсотки. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» за 11.12.2015 р, у гривні така прибутковість становить від 5 до 20% річних, а в доларах і євро – від 1 до 8% річних залежно від банку (детальніше див. нижче).

Часто ставка за вкладом залежить від суми, яка розміщена на рахунку. При цьому варіюватися вона може досить істотно – наприклад, від 7 до 20% річних або від 0,1 до 10% річних.  Диверсифікуючи суму вкладу, банк стимулює клієнта не тільки розміщувати більші суми, але і накопичувати їх. Постійне накопичення дає можливість банку планувати свій платіжний календар і розміщувати вільні кошти в більш довгі і дорогі кредитні продукти, виплачуючи при цьому більш високу процентну ставку клієнту. Є й інші схеми визначення рівня ставки за вкладом. Наприклад, УкрСиббанку відсоток на залишок на накопичувальному рахунку залежить від рівня пакетної пропозиції.

Є кілька принципово важливих моментів, які потрібно знати, щоб використання скарбнички проходило без неприємних сюрпризів.

По-перше, автоматичне підключення відрахувань на окремий рахунок – дуже добре, але лише тоді, коли воно відбувається з волі власника карти і з конкретною метою. В іншому випадку воно може перетворитися на проблему.

По-друге, закон дозволяє банку в будь-який час змінити ставку, що нараховуються на залишок по карті. При цьому фінустанова може повідомити про це лише на своєму сайті або в оголошенні на стіні відділення, тобто клієнт може нічого не знати.

У деяких банках кошти розміщуються за допомогою скарбнички на конкретний термін – наприклад, на рік. І часто при цьому в умовах депозиту прописані штрафні санкції на випадок дострокового розірвання. У результаті, якщо гроші знадобляться до закінчення терміну, вкладник може повністю позбутися нарахованих відсотків.

Штрафні санкції при достроковому розірванні вкладу-скарбнички, по дослідженням компанії

Ще один цікавий нюанс – можливе обмеження поповнення скарбнички. Приміром, у ПриватБанку максимальна сума для цього – 50 тис. грн. в місяць.

Крім того, при оформленні такого продукту потрібно звернути увагу на швидкість можливого доступу до заощаджень. Найчастіше даний рахунок безпосередньо не пов’язаний з платіжною карткою, що обмежує” швидкий “прямий доступ клієнта до його заощаджень. Для здійснення операцій поповнення / зняття коштів клієнту в такому випадку необхідно виконати додаткову дію шляхом звернення до відділення банку або здійснення необхідної операції через наявні канали віддаленого доступу до рахунку (інтернет-банкінг, телефонний банкінг, АТМ, інше).

Умови вкладів, доступних до оформлення з платіжної карти в банках з числа 50-ти найбільших за розміром активів