Останнім часом все актуальнішим стає питання, від чого реально страхує авто КАСКО? Багато автовласники нарікають на те, що грошей отриманих від страхової компанії в результаті ДТП не вистачає, щоб привести автомобіль в нормальний стан.

Один «щасливий» власник страхування авто-КАСКО, розповів про те, що застрахував свою 4-річну машину на 20 тис. доларів, в результаті аварії отримав компенсацію за шкоду 8, 5 тисяч гривень, в той час як реальний ремонт на автосервісі обійшовся в 12, 5 тисяч гривень. Страховики пояснили видачу настільки незначної суми високим ступенем амортизації машини. Незважаючи на те, що сума страховки була пристойна, недолугий водій виклав третину суми за ремонт з своєї кишені.

Як відомо в конфлікті винні дві сторони. Консультанти страхових компаній не завжди акцентують увагу клієнта на мінуси і підступи страхування. В цілях залучення клієнтів, страховики обіцяють « з три короби», що фахівець з аварій відразу виїде на місце ДТП, виплата буде здійснена протягом 10-14 днів з моменту аварії.

Потенційні страхувальники дуже часто слухають «спів» консультанта і не вникають у деталі договору. А при виникненні нещасного випадку з’ясовуються деякі особливо важливі пункти підписаної угоди, але деколи це відбувається занадто пізно. Як відомо «незнання закону не звільняє від відповідальності», тому все, що належить із страхувальника, компанія шукає в будь-якому випадку.
У тому випадку, що ми описали раніше, страхувальник сам встановив страхову суму (20 тисяч доларів) і промовчав суму витрат по відновленню автомобіля.

Сума страховки є одним з основних факторів при розрахунку виплат. Ідеальний варіант, якщо сума страховки і середньоринкова вартість автомобіля приблизно однакові, при такому розкладі, страхувальник може отримати гідну суму в результаті часткового або повного збитку, і при потребі придбати собі новий.

З автомобілями з автосалонів рідко коли виникають якісь негаразди, їх вартість легко визначається. Складніше справа йде з автомобілями віку 2-3 роки. Якщо сума кредиту буде невелика, то й сума збитків буде невеликий. Якщо ж з покупця візьмуть велику суму, то при виплаті компенсації можуть виникнути проблеми з законом, адже сума компенсації не може перевищувати суми прямих збитків.

Розраховують вартість уживаних автомобілів в страховій компанії, користуючись спеціальними друкованими виданнями, в яких публікують ціни на певні марки і моделі автомобілів, а також наводяться всі необхідні дані (норматив втечі тощо).

Ситуацій з недоотриманням коштів по страховці багато в тому випадку, якщо розрахунок вартості відбувається за іншою схемою, враховується амортизаційний знос автомобіля відповідно до його роком випуску, при цьому не враховується коливання рівня цін на ринку, і сума виплати в такому разі не об’єктивна.

У договорі страхування є одна дуже важлива деталь, про неї знають всі, так звана «віднімається» страхова сума. Після кожного платежу страховика, ліміт виплати зменшується. Тобто в разі, коли страхова сума точно визначена, її може не вистачити на повне покриття збитку, якщо автомобіль потрапляв в аварію не один раз, а декілька. Ну, або, наприклад, якщо ви потрапили в ДТП, отримали достатню суму на покриття шкоди, а після у вас автомобіль викрали, то сума виплати страхової компанії не дозволить вам придбати такий же новий автомобіль.

Ще термін, що вживається в договорі, з яким знайомі всі автовласники, це франшиза. Багато це слово знають, проте не звертають уваги на те, що франшиза може бути умовна і безумовна. Сума безумовної франшизи завжди віднімається з суми відшкодування. Умовна франшиза передбачає виплату страхової компанії тільки в тому випадку, якщо збиток перевищує розмір франшизи, якщо сума збитків менша, то виплата не здійснюється. Наприклад, ви вибрали в договорі безумовну франшизу, розміром 1 відсоток, вартість автомобіля-25 000 доларів, при зверненні в компанію для відшкодування збитків на суму 500 доларів, ви зможете отримати лише 250.

Вибити всі належні кошти від страхової компанії все одно можна, навіть якщо в договорі вказано розмір страхової виплати.

Один із автовласників розповів про те, що протягом майже тримісячної тяганини в страховій компанії, отримав відмову у заявленій сумі виплати (12 тис. гривень), а отримав лише 5, 8 тис. гривень. Хоча дотримувався всі необхідні процедури, зазначені в договорі, повідомив компанію, зібрав всі необхідні документи, звернувся в той автосервіс, який зазначила компанія. Акт відновних робіт було складено у присутності представника страхової компанії. Дотримання всіх цих правил не завадило компанії відмовити з мотивацією у необґрунтовано завищеної суми ремонтних робіт, також страхова компанія вказала, що не несе відповідальності за те, в якому автосервісі була відремонтована машина, в її обов’язки входить лише розрахунок суми збитку.

Страхові компанії спеціально йдуть на всілякі хитрощі, що б зменшити суму виплати по страховці. Однією з таких «пасток» є пункт у договорі, де сказано про те, що розмір збитку встановлює товарознавча експертиза, а рахунки від СТО не розглядаються. Підрахунки товарознавчої експертизи можуть істотно відрізнятися від суми збитку виставленої СТО, оскільки експертиза повинна здійснюватися на підставі встановлених державою методик підрахунку, а всі автосервіси в основному комерційні підприємства. У разі якщо страхова компанія виплачує суму меншу ніж вартість ремонтних робіт, то автовласник, або сам доплачує зі своєї кишені, або звертається до незалежного експерта.

Клієнт має право самостійно скористатися послугами третіх осіб (незалежних експертів), якщо він вважає розрахунок компанії необ’єктивним, також він може зажадати провести додатковий огляд автомобіля на предмет прихованих пошкоджень. Висновки експертів служать підставою для перерахунку суми виплати страхової компанії. Однак вартість послуг незалежних експертів, клієнт оплачує самостійно.

Сума виплати збитку по страховці весь час є яблуком розбрату між страхувальником і сервісними центрами. Особливо люто йдуть суперечки, якщо автомобіль був відремонтований не в тому автосервісі, з яким у страхової компанії підписаний договір. Багато компанії вносять у договір пункт про те, що автомобіль необхідно чинити тільки на строго зазначених СТО, які є партнерами страхових компаній.

Страхові компанії стверджують, що «сторонні» автосервіси сильно завищують вартість своїх послуг, підраховуючи у підсумку всі виконані роботи, а не тільки ті, які входять в перелік страхового випадку. Ще один нюанс на користь партнерських СТО, в тому, що вони намагаються максимально якісно виконати ремонт, щоб не втрачати клієнтів від страхової компанії.

Але власники нових автомобілів іноді потрапляють в неприємні ситуації, якщо машина знаходиться на гарантійному обслуговуванні, а в списку партнерів СТО немає потрібного автосервісу. Таке трапляється досить часто, тому щоб уникнути проблем, уважно читайте договір, перш ніж його підписати, перевірте, чи є в списку пропонованих СТО, саме той сервіс, який вам необхідний. Ремонт у автомайстрів – партнерів страхової компанії може призвести до втрати гарантії, а ремонт «на стороні» не буде сприйнятий страховою компанією.

Крім всіх цих аспектів, у договорі завжди вказуються умови, що дозволяють страхової компанії взагалі відмовитися від здійснення виплати. Так що пункт «виключення» в договорі читайте особливо уважно, як правило, там міститься стандартний перелік випадків. Страховик має право не виплачувати компенсацію, якщо клієнт користувався автомобілем в несправному стані (сюди входить навіть їзда на зношених або не відповідають сезону шинах), на момент знаходження за кермом був у стані алкогольного або наркотичного сп’яніння, або під дією препаратів, що знижують швидкість реакції.

З чесної совістю страхова компанія відмовить вам у виплаті збитку, якщо ви використовували автомашину в якості навчальної або як таксі, або взагалі передали його в оренду. Також не варто розраховувати на виплату компенсації, якщо у момент ДТП за кермом знаходилася особа, що не вказана в полісі страхування, або не має прав на керування автомобілем. Також варто уважно читати такий пункт договору як термін повідомлення страхової компанії про подію страхового випадку. Стандартно на це відводиться два дні, за винятком вихідних та святкових днів, якщо ви запізнилися з терміном повідомлення страховика, то на компенсацію збитку теж можна не розраховувати.

Але і це не весь список прийомів і застережень використовуються страховиками, для того щоб не виплачувати компенсацію. Дуже часто багато компанії вносять пункт, в якому говориться, що виплата не здійснюється, у разі якщо що ви порушили ПДР (перевищили швидкість, виїхали на зустрічну смугу там, де не належить, не дотримувалися вказівки дорожніх знаків тощо). Якщо протокол ДАІ буде містити таку інформацію, то компенсація виплачена не буде.

Ці причини зрозумілі, але бувають випадки, коли виплата не проводиться, хоча клієнт має на неї повне право. Одна з клієнток страхової компанії, розповідає, що оформила страховку у компанії, яку їй рекомендував банк, не пройшло і року, автомобіль потрапив у ДТП. Страхова компанія справила розрахунок збитку в розмірі 5 тисяч доларів, однак перевела ці кошти не на рахунок СТО, де знаходився автомобіль, а на рахунок в банку, кредитори, в свою чергу зарахували цей платіж в рахунок погашення боргу. Таким чином, гроші на ремонт машини довелося терміново позичати, і ще заплатити за простій автомобіля на сервісі (майже два місяці простою обійшли 1100 гривень).

Так що будьте уважні, за договором, вигоду отримують банки, багато з них перераховують кошти на автосервіси, але деякі можуть вчинити, таким чином, як у прикладі.

Клієнт може виявитися не зовсім зручному положенні, якщо банк зараховує кошти, отримані від страхової компанії, в рахунок кредиту. Завжди уточніть цей момент, перерахує кредитна організація компенсацію за збиток на СТО або включить їх в рахунок погашення боргу. Не забувайте, що за умовами обмови автовласник повинен утримувати автомобіль в хорошому технічному стані.

Підписуючи договір, обов’язково читайте всі пункти, звертайте увагу на кожну дрібницю. Якщо в договорі немає пункту про те, що виплата по кредитній машині повинна проводитися і на ім’я банку і на ім’я страхувальник пропорційно сумі погашення кредиту, то варто цей пункт додати.

Наприклад, якщо вартість вашого автомобіля 20 тисяч доларів, і на момент аварії ви встигли погасити лише половину позики, ви можете претендувати тільки на половину виплати страхової суми, необхідної для відновлення автомобіля після аварії. Після перерахування страховою компанією компенсаційної виплати в рахунок боргу, позичальник може або взагалі закрити кредит, або «відпочити» від погашення кредиту, виплачуючи тільки відсотки по позиці.

У клієнта страхової компанії є кілька способів поведінки у разі, якщо страховик не виплачує компенсацію в покладений термін (30 днів) або занижує розмір виплати.
Для початку можна написати листа на ім’я голови страхової компанії, описати ситуацію і попросити розібратися в що відбувається. Якщо ваше прохання залишиться без відповіді сміливо можна звертатися з таким же зверненням до Держфінпослуг або Держспоживзахисту. Якщо ці заходи не дають результату, шлях один – в суд. Не забудьте додати до позовної заяви написані всі скарги і прохання. Будьте готові до того, що звертаючись до суду, вам доведеться оплатити послуги адвоката, державного мита, може, доведеться провести за свій рахунок незалежну експертизу. Ці витрати ляжуть на плечі страховика тільки у тому випадку, якщо ви виграєте процес. Якщо ви програєте справу, то ви будете погашати всі ці витрати, та ще й за ремонт автомобіля треба буде платити.

Для того, щоб не ставалося неприємних інцидентів, при настанні страхового випадку клієнт повинен знати всі нюанси послуг, що надаються страховиком (виїзд на місце аварії, евакуація автомобіля на СТО, визначення суми збитку, обслуговування постраждалої сторони у разі якщо страхувальник винен у ДТП тощо).

У випадку, коли страхова компанія не хоче перераховувати кошти на рахунок уповноважених дилером СТО, а пропонує клієнту скористатися послугами інших ремонтників, не уповноважених дилером, відразу варто звертатися в суд, маючи на руках письмову відмову страховика. Цей варіант теж несе в собі додаткові витрати, їх можна уникнути якщо укладати договір на послуги зі страховим брокером.
Визначити яка компанії оформила страхування автомобіля не так-то просто, потрібно дізнатися всю інформацію про компанії, поговорити з іншими її клієнтами, якщо є можливість, ознайомитись з фінансовою звітністю (які виплати проводилися, і в якому обсязі). Дуже уважно варто вивчити договір, з’ясувати, який перелік ризиків, що покриваються, який розмір франшизи, при яких умовах виплата компенсації не провадиться, як страхується ваш транспортний засіб, із зносом або без. Не женіться за дешевими тарифами, це не гарантує вам належного рівня обслуговування і розмірних виплат.

Якщо страхова компанія відмовляється виплачувати компенсацію або оплачувати ремонт на СТО дилерської, ще раз уважно перечитайте договір. Переконайтеся, що страховик не має права вам відмовляти в даному випадку. Тоді ви має повне право витребувати належні вам кошти у страховій компанії. Якщо в договорі все чітко прописано, і правда на вашому боці, то сміливо звертайтеся в суд. В разі вашого виграшу, страхова компанія покриє всі судові витрати, виплатить компенсацію вам, також ви можете вимагати компенсацію моральної шкоди, в зв’язку з тим, що страховик не хотів виконувати свої зобов’язання.

З’ясуйте, скільки років страхова компанія надає послуги автострахування, чи є у неї розгалужена мережа фахівців, які займаються врегулюванням збитків. Головний показник діяльності страховика – обсяг виплат, якщо цифри малі (10-15 відсотків) це говорить про те, що страхова компанія, або зовсім недавно вийшла на ринок послуг, або неактивне працює у сфері страхування фізичних осіб. Високий рівень виплат (більше 60 %), свідчить про те, що компанія досить активно займається страхуванням фізичних осіб, але така активність може призвести до неплатоспроможності в майбутньому, з-за поганого контролю страхового портфеля.

Ще один нюанс при підписанні договору зі страховою компанією потрібно врахувати, процедура врегулювання страхового випадку повинна бути чітко прописана і зрозуміла. Всі винятки повинні додаватися до договору, вам повинні бути зрозумілі всі обов’язки і права сторін. І пам’ятайте, що «дешева рибка, погана юшка», тобто низька вартість авто КАСКО, швидше за все «повернеться» у вигляді невиплат компенсацииили заниженими сумами виплат.

Підписуючи будь-який договір, уважно читайте, звертайте увагу на кожен пункт, і на те, що написано дрібним шрифтом. Не соромтеся ставити питання і уточнювати деталі, це в ваших інтересах. Адже за договір страхування КАСКО доведеться викласти суму не маленьку (в середньому 500-100 доларів в рік). Щоб не витратити ці кошти даремно, уважно читайте договір і звертайте увагу на кожну дрібницю.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*