Свої гроші люблять тишу і повний мовчок, а розмова про чужих завжди легкий і приємний. Хочете про чужих, поговоримо про чужих. Тих самих, які беруться на час і замість яких доводиться віддавати свої і назавжди. Називаються ці гроші позиковими або кредитними. Плідних кредитних ідей, існує безліч; деякі з них ми поступово розглянемо.

Що таке добре і що таке погано?

Роберт Кіосакі ділить кредити на хороші і погані. Хороші, за його словами, кладуть гроші в нашу кишеню, а погані забирають їх з нього. З точки зору фінансів, я з ним абсолютно згоден. Однак, більшу частину нашого життя визначають не фінанси, а психологія. В області психології нічого однозначного не буває, тут існує свій набір цінностей, серед яких не завжди на першому місці виявляються гроші. Це якраз той випадок, коли головне не гроші, а великі гроші. Але великих грошей тут ніхто не пропонує.

Проте, пройдемося за визначеннями Кийосаки.

Отже, хороший кредит чи поганий, залежить від того, на що кредитні гроші витрачаються.

Якщо на кредитні гроші купується, не приносячий доходу пасив, кредит виявиться поганим, а повертати його разом з відсотками, доведеться своїми грошима, заробленими десь в іншому місці.

Якщо на кредитні гроші купується приносячий дохід актив, то він і буде повертати кредит з відсотками за рахунок свого доходу. Це робить такий кредит хорошим.

Завідомим пасивом ми можемо назвати споживчі товари, які з часом дешевшають. Це – побутова техніка, меблі, електроніка, матеріали для ремонту, домашнє начиння, одяг, предмети інтер’єру.

На жаль, до пасивів доведеться віднести і так улюблену багатьма, власну освіту або освіту своїх дітей. Знання хороші, але з часом застарівають і вони. Інша справа – досвід, але окремо від активів або пасивів він зазвичай не набувається.

З фінансової точки зору, купувати пасиви в кредит нерозумно. Такі операції роблять нас в цілому, біднішими. Але отримані натомість фінансових втрат комфорт (і тілесний, і душевний), почуття значимості (гордості), схвалення оточуючих, просто задоволення та гарний настрій, а також усунення негативних почуттів і переживань, цілком можуть коштувати переплачених грошей. Так що, оцінювати отриманий результат можна не сумою грошей, а рівнем щастя. Якщо щастя стало більше, то на втрачені (нібито) гроші, можна подумки махнути рукою і забути.

Явних активів не буває, є тільки потенційні. При правильній постановці справи або вдалому збігу обставин, актив може приносити дохід, а в інших випадках може нічого не приносити або приносити збиток. Тому, витратити кредитні гроші на потенційний актив – це тільки частина справи. І не найбільша.

До активів відносяться різні види бізнесу та інвестицій. За великим рахунком (і ми про це вже говорили), будь-яка інвестиція – це чийсь бізнес. Іноді – свій, а частіше – чужий, але готовий ділитися частиною свого доходу.

Наприклад, торгівля. На кредитні гроші ми купили товар, потім його продали, а частину отриманого прибутку направили на погашення кредиту. Якщо в результаті цієї операції, яка може бути розтягнута в часі, ми погасили борги, оплатили супутні витрати (транспорт, оренда, зарплата, податки) і заробили щось для себе, можна сказати, що ми купили актив, взявши хороший кредит. Це – чиста фінансова математика.

Якщо в результаті тієї ж операції, ми отримали збиток, але придбали необхідний досвід, встановили корисні зв’язки, відкрили для себе нові товари або ринки, то, незважаючи на фінансовий збиток, ми можемо вважати, що купили актив, і кредит був хорошим. Це – теж фінансова математика, але не короткострокова, а далекосмотрящая, перспективна.

Якщо в результаті тієї ж операції, ми отримали цілковитий збиток, але познайомилися з чудовою людиною, побували в дивовижному місці, зробили для себе важливе відкриття, випробували високі почуття тощо, ми будемо щасливі, що не дивлячись на втрату грошей. І це вже – психологія.

Якщо враховувати, що гроші – це теж енергія і теж джерело щастя (хай і не самого якісного), значить, по його рівню ми можемо виробити для себе універсальну систему оцінки будь-якого кредиту? Чим більше щастя, тим краще кредит, вірно?

А ось і ні, тому що це логіка наркомана. Продавці її вітають, бо вона змушує споживачів купувати їх товар знову і знову, а нам-то вона навіщо? Випивши чашку кави або келих вина, викуривши сигарету чи зігравши в казино на гроші, ми отримуємо сплеск енергії, який називаємо зарядом. Але це ніякий ні заряд, тому що ззовні нічого до нас не надходить; енергія вилучається з наших внутрішніх запасів, які не безмежні.

Кофеман каже, що кава підвищує його працездатність, курець вважає, що сигарета допомагає йому мислити, питущий впевнений, що алкоголь включає його уяву, гравець думає, що таким чином знімає стрес.

Споживач теж отримує порцію задоволення від чергового придбання. Кредитне похмілля може бути важким, але тяга до нових задоволень сильніше. І це вже не психологія, а патологія.

Який же висновок? Кредит, сам по собі, нічого не вирішує. Це просто один з інструментів реалізації ідеї. Ось, якість реалізації і її результат, значення мають. Про це і треба думати.

Іншими словами, можна сказати так.

Якщо наша ідея не може бути реалізована без кредитних грошей, значить, вона – так собі ідея, і возитися з нею не варто. Якщо ідея хороша, ми зможемо обійтися і без кредиту, але кредит в цьому випадку, здатний поліпшити очікуваний результат.

Випробувати себе

Чи знаємо ми себе, чи впевнені в своїй здатності погашати взяті кредити? Звичайно, ні; та і як можна знати про це заздалегідь, не спробувавши? Проста життєва логіка підкаже нам, як до подібних ситуацій підготуватися.

Почнемо з демонстрації, симуляції, моделювання або «тренування на кішках» (називаємо, як подобається). Припустимо, ми хочемо з’ясувати, яку суму нам, у разі необхідності, дадуть, і який режим погашення ми здатні витримати. Для отримання першої цифри, йдемо до банкірів і просимо у них побільше. Банки обираємо різні, і заодно порівнюємо їх системи оцінки ризиків, записуючи все актуальні питання та всі необхідні документи. Банки оцінюють наші доходи, ряд інших характеристик, включаючи впевненість і зовнішній вигляд, а ми намагаємося від візиту до візиту, їх покращувати. Отримавши суму і графік погашення, йдемо додому «думати».

Починаємо жити у відповідності з отриманим графіком, тобто, відкладаємо від доходів суму, належну до погашення, і ховаємо її кудись подалі, на депозит, наприклад.

Якщо цього здасться мало (а так і має бути), самі собі збільшуємо суму кредиту і переписуємо графік у бік збільшення виплат. Наше завдання – випробувати себе по-максимуму. Прожити в такому режимі, треба не місяць-два, а хоча б рік.

Зовсім не погано, тримати в курсі нашого експерименту обраний банк або банки. Наше сталість і завзятість обов’язково справлять позитивне враження на кредитних менеджерів, яке знадобиться нам пізніше.

В принципі, цей той самий (і рідкісний) випадок, коли банкір може бути кращим нашим порадником. Він тверезо оцінює наші фінансові можливості, а ми їх традиційно перебільшуємо. Ось і треба приходити і радитися, приходити і радитися.

Якщо наші доходи не занадто офіційні, ми можемо побічно підтвердити їх своїми витратами. Для цього треба частіше розраховуватися в торгових мережах пластиковою картою, і нехай вона краще буде дебетною, ніж кредитною. Можна показувати банку свою програму обліку доходів і витрат, можна продемонструвати динаміку поповнення депозитних рахунків, а також пред’явити чеки на великі покупки. Банку це сподобається, йому подобаються «прозорі» клієнти.

Але головне, це повинно сподобатися нам. Якщо ми зрозуміємо логіку банкірів і свою психологію, то зможемо обходитися і без кредитів. А саме в такому стані їх і бажано брати, саме в цьому випадку, вони принесуть максимальну користь. Про конкретику продовжимо наступного разу.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*