Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Лайфове страхування може бути дуже корисним – якщо правильно підібрати поліс під свої потреби. Що потрібно знати про те, щоб покупка страховки пройшла максимально успішно.

Крок перший: вибір СК

Накопичувальне страхування життя – задоволення довгострокове: поліс можна купити мінімум на п’ять років, максимум – на 20-40 років і навіть довше. Головна умова страхових компаній – щоб на момент закінчення договору вам не виявилося більше 65 або 75 років (по-різному у різних СК).


При цьому головний сенс страховки – саме довгострокові накопичення. Зрозуміло, що за таких умов найважливіше питання – це вибір надійної СК, що не збанкрутує, позбавивши при цьому страхувальника всіх накопичених коштів.

Лайфове страхування пропонують дуже багато компаній. Важливе правило успішного вибору – щоб СК працювала на ринку не менше п’яти років. Крім цього, додатковий плюс в скарбничку довіри отримують страхові, які мають закордонні материнські структури. Серед таких – «Уніка Життя», «МетЛайф», «Граве Україна», Aegon Life Ukraine, «Юпітер Vienna Insurance Group» та інші.

І, зрозуміло, не менш важливі фінансові показники страхової компанії – саме від них залежить, чи зможе організація витримати кризові шторми нашої дійсності.

Серед найважливіших моментів – резерви СК. В ідеалі вони повинні покривати зобов’язання компанії якомога ближче до 100%. Крім цього, як можна більш високим має бути коефіцієнт покриття резервів активами, а також інвестиційними активами.

Ще один важливий показник – покриття резервів і активів власним капіталом СК. Якщо цей коефіцієнт перевищує 0,33 – компанію можна вважати за цією ознакою надійною. Ще один важливий момент – виплати за страховим випадком. Цей показник не повинен бути нижче 40%.

Нарешті, успішною і життєстійкою може бути лише та СК, яка може отримувати прибуток і відкривати нові поліси клієнтам. Тому зверніть увагу і на темпи зростання страхових платежів.

Крок другий: вибір поліса

Накопичувальне страхування життя часто порівнюють з банківським депозитом і вважають інструментом для збереження коштів. Це не зовсім відповідає дійсності, тому що у лайфової страховки є багато особливостей, недоступних депозитам. У першу чергу – це страховка від цілого набору ризиків.

Приміром, киянка Наталія купувала накопичувальне страхування до повноліття для свого півторарічного сина. За її словами, найбільше вона цінує в продукті саме підстраховку на випадок неприємностей. Якщо зі страхувальником щось трапляється за роки дії договору, СК бере на себе виплату премій, і підросла дитина отримає на руки накопичену суму в повному обсязі.

За словами киянки, вона дуже задоволена продуктом і шкодує, що не купила поліс раніше.«Якось ми вже збиралися купувати таку страховку багато років тому, але потім передумали. А тепер шкодуємо, бо підійшов термін виплат, і наші знайомі, які застрахувалися приблизно в той же час, тепер отримують свої гроші », – розповідає Наталя.

Втім, вибір поліса – завдання не з легких. Наталії разом з чоловіком довелося відвідувати офіси для розрахунку умов страховки. Після двох тривалих візитів пара вирішила не втрачати більше часу, звернулася до брокера і вже через нього швидко підібрала потрібний поліс. «Лайфові страховки – як конструктори лего, можна підбирати ті додаткові опції, які тобі цікаві. Ми шукали варіант, який повністю відповідав би нашим вимогам. У підсумку, купили з двох частин: одна – накопичувальна, а друга – дає мільйон на покриття за ризиком онкології », – розповідає Наталя.

В цілому, стандартне накопичувальне страхування життя передбачає тільки виплати по дожиттю до кінця договору, смерті, встановлення першої або другої групи інвалідності, а також інвалідності неповнолітній дитині. Щоб застрахувати будь-які інші ризики (наприклад, нещасний випадок, травми, онкологію, госпіталізацію в цілому, смерть від ДПТ та інше) – необхідно оформляти додатковий договір.

Крок третій: розбираємося у фінансових тонкощах

Платежі по накопичувальному страхуванню життя стягуються щорічно. За бажанням їх можна вносити і рідше – наприклад, щоквартально або кожні півроку, але тоді доведеться заплатити на кілька відсотків більше.

Якщо ваша основна мета накопичити певну суму до якого-небудь терміну, то щорічно вам потрібно буде вносити пропорційну кількості років частину цієї суми плюс страховий тариф в 6-10% від суми.

Крім цього, страховка додаткових ризиків, згаданих вище, обійдеться в окрему суму, хоча тариф по ним набагато нижче, ніж по накопичувальній частині страховки.

Якщо ви хочете заощадити, то можна «погратися» з консультантом нюансами страховки. Найпростіший спосіб – це розрахувати тарифи на різних людей як страхувальника. Приміром, поліс, оформлений на жінку, обійдеться дешевше на 2-3%. Поліс оформлений на найстаршого члена сім’ї – буде найдорожчим.

Накопичувальне страхування приносить покупцеві поліса дохід: 4% гарантованих законом щорічно, а крім цього – інвестиційний прибуток у розмірі 10-22% на рік (залежить від багатьох факторів).

Схема розрахунку остаточного доходу настільки складна, що не думайте впорається з цим самостійно: для цього в страхових компаніях є актуарії. Не дивуйтеся, якщо нарахована можлива дохідність буде за розміром майже така ж, як і ваша накопичена сума за договором або навіть більше.

Нарешті, найважливіший момент довгострокового страхування – здатність уберегти гроші від інфляції. Відразу обмовимося: знайти на ринку страхову компанію, згідну прив’язати платежі до курсу євро або до курсу долара майже нереально. Якщо ж вам це вдасться – то внесення внесків буде проходити за курсом НБУ на день платежу. Те ж правило буде стосуватися і самої виплати, яку проведуть за курсом Нацбанку на день закінчення договору.

Втім, прив’язка платежів до курсу – не найвдаліший варіант для тих, у кого доходи не залежать від валюти. Тому у всіх без винятку СК для збереження накопичених коштів пропонують індексацію.

Один раз на рік, у січні, кожен покупець поліса має можливість скорегувати свій щорічний платіж на рівень інфляції в минулому році. Це, природно, прямо збільшує накопичену в майбутньому суму. Для того, щоб проіндексувати суму в договорі, потрібно буде укласти додатковий договір зі страховою компанією. Втім, індексація – обов’язкова послуга, від неї можна відмовитись.

Джерело: Простобанк

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.