Новини світу кредитування та банківських послуг.

На що потрібно звернути увагу в договорі споживчого кредиту

Отже, ви самостійно вирішили або вам запропонували оформити кредитну картку або споживчий кредит. Умови надання кредитних карт і споживчих кредитів в більшості випадків практично однакові, тому ми розглянемо їх у цій статті разом, і постараємося зрозуміти, на які моменти варто звернути увагу.

Головне, що повинно споживача насторожити – надмірна переконливість кредитних менеджерів, які вмовляють взяти кредит і агресивна кампанія. Таке відбувається, коли новий філіал банку так приваблює до себе увагу потенційних споживачів, по-іншому успіху їм не добитися. Але якщо вам, все ж здається, що пропозиція оформити кредитку або взяти кредит звучить занадто наполегливо, то потрібно уважно вивчити кредитний договір і пошукати в ньому «приховані камені» і «каверзи».

До того, як подати заявку на кредит, необхідно попросити надати розрахунок графіка гасіння та всієї вартості кредиту і текст типового договору. Таке прохання абсолютно нормальна і банк зобов’язаний її виконати, це передбачено вимогами Центрального банку. Потрібно звернути увагу на візуальне оформлення тексту і шрифт. Дуже дрібний шрифт і сплутана розташування пунктів, перша ознака, щоб насторожитися. Це робиться не з метою економії паперу, а для того, щоб відвернути вашу увагу від важливих моментів і сховати їх у тексті. Багато людей, бачачи купу паперу, ще й з дрібним шрифтом, просто лінуються її читати, а даремно. Якщо не хочете потрапити в халепу, потрібно знайти час і уважно прочитати документ. Повинно бути, все для вас гранично зрозуміло. З будь-яких неясностям потрібно не соромлячись звертатися до фахівців банку, вам пояснити, до тих пір, поки не зрозумієте. І двозначностей там бути не повинно – це юридичний документ.

Скрупульозно прочитайте найважливіші умови кредитного договору, а саме суму кредиту, процентну ставку за кредитом, термін кредиту. Бувають випадки «прикрих» друкарських помилок, які можуть вам, в прямому сенсі слова, дорого обійтися.

Зверніть увагу на те, щоб вашу заяву не було «офертою», тобто укласти договір на умовах, які передбачає ця заява. Раптом складеться така ситуація, що кредит вам оформили, а брати ви його не хочете. Але підпис вже стоїть, а значить згоду ви своє вже дали. Скажете, підступ! – Так, але таке зустрічається дуже рідко.

На додаткові витрати, так само варто звернути увагу, які вам доведеться понести у зв’язку з гасінням кредиту та його отриманням. Такі як:

  1. Комісія за розгляд заявки. Це сама «дивна» комісія: кредит, невідомо чи дадуть взагалі, але гроші за розгляд візьмуть. Таку комісію можуть взяти і пізніше, коли схвалять кредит.
  2. Комісія за видачу кредиту. Буває, що банки включають її у вартість кредиту. Наприклад, якщо ви оформляєте кредит на суму 100 000 рублів, то вам запропонують умовно, заплатити комісію 3000 рублів з суми кредиту. І вийде, що договір буде складений на 100 000, відповідно і розрахунки всі будуть зроблені по цій сумі, але на руки ви отримаєте 97 000 рублів.
  3. Комісія за ведення позикового рахунку. Зустрічаються такі рідко, бо вже не одноразово в судовому порядку була оскаржена правомірність включення такої заявки в договір. Але звернути увагу на це варто.
  4. Комісія за погашення за графіком. Буває, що банк їх стягує сам. Потрібно врахувати розмір комісії, якщо ви гасіть кредит через інші поштові відділення або банки. Банки не включають такі витрати ні в графік платежів, ні в текст витрат.
  5. Страхування здоров’я, життя і так далі. Така умова кредиту може бути обов’язковим. До речі сказати, останнім часом банки стали використовувати слогани у дусі «кредити без комісій», але на ділі може вийти, що страхування – обов’язкова умова отримання кредиту. І тут не посперечаєшся: страховка – не комісія!
  6. Фрази типу «позичальник буде нести витрати відповідно до тарифів банку» потрібно остерігатися . У ній можуть бути приховані витрати за перерахунок, прийом грошей у касу, за зарахування грошових коштів на позичковий рахунок і багато іншого. Вся небезпека фрази в тому, що ці витрати ви виявите після підписання договору, крім цього, банк має право в односторонньому порядку все змінити, в яку сторону, думаємо і так зрозуміло.
  7. При оформленні кредитної карти треба врахувати розмір комісій:

За зняття готівки в касах банку і банкоматах,

За зняття у касах і банкоматах інших банків,

При розрахунках у торговельних мережах безготівковим шляхом.

На способи і терміни гасіння кредиту, так само потрібно звернути увагу. Якщо вносите в касу банку гроші, то тут зрозуміло, що вони відразу зараховуються в рахунок гасіння кредиту. Але при оплаті через інші поштові відділення або банки, а так само при перекладі коштів безготівковим шляхом, то потрібно мати на увазі, що тут бувають затримки оплати до 14-ти днів. Датою гасіння вважається дата, коли гроші зараховані на ваш позичковий рахунок. Це потрібно обов’язково врахувати, тому що виникає «технічна» прострочення, яка може відбитися на кредитній історії, що в свою чергу створить проблеми з іншими банками, в яких ви захочете взяти кредит.

Тепер поговоримо про прострочення. Прострочення – це несвоєчасне виконання вами платежів відповідно до графіка. Але в певних випадках бувають знижки, наприклад, простроченням не рахується затримка до 3-х днів. Потрібно уточнити, що буде, коли дата платежу припадає на святковий або вихідний день. Варіанти можуть бути наступні: переноситься день платежу на (найближчий) наступний робочий день (це обов’язково має бути прописано в договорі), гроші зобов’язані бути зараховані до цієї дати (розуміється за замовчуванням, якщо іншого не передбачено договором). Почастішали випадки, коли при складанні графіків платежів, банки стали враховувати і такі нюанси, тому уважність тут не зашкодить.

na_chto_nuzhno_obratit_vnimanie_v_dogovore_potrebitelskogo_kredita-300x240Санкції за прострочення обов’язково є. Вони у вигляді штрафів в абсолютному розмірі, наприклад, за перший випадок – 300 рублів, за другий – 800 і так далі.

Істотні умови кредитного договору, такі як сума, ставка, термін, банк в односторонньому порядку змінювати не може. Цього в договорі бути не повинно. Таке право в чистому вигляді може і не зустрічатися, але може бути перефразована, типу «процентна ставка може бути змінена у разі зміни ставки рефінансування Центрального бака».

Гарненько прочитайте умови, коли ставка може бути змінена. Вона змінюється раз на рік, зазвичай, або змінюється протягом певного періоду часу. Якщо ви у фінансовому секторі не фахівець, то вам складно буде уявити, що буде з ставками найближчим часом, щоб оцінити свої можливості. Зокрема, якщо мова йде про ставки, типу MosPrime, LIBOR та інших «екзотичних» речах. Але якщо такі умови вас влаштовують, то цілком можна погоджуватися.

За умовами дострокового розірвання договору за ініціативою банку, банк має право вимагати повернути кредит. Простий фрази типу «банк має право вимагати, і все» бути не повинно. Виходить, що юридично банк може це зробити хоч через годину після того, як видали вам кредит. Прочитайте коли саме, банк може це зробити. Якщо ви не бачите причин для занепокоєння, значить все добре.

Прочитайте уважно умови дострокового погашення кредиту. Є банки, які за це беруть комісію. Плануючи дострокове погашення, оцініть розмір витрат, і може бути, вам підійде варіант кредиту на менший термін.

Перед тим, як підписати кредитний договір, уважним чином звести свої фінансові можливості і всі ризики, і якщо в чомусь сумніваєтеся, краще не підписуйте, а хоча б ще раз прочитайте умови, як мінімум.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?