Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Нестабільність курсу національної валюти підвищує попит на депозити, які дають можливість змінювати валюту без втрати відсотків. Що ж пропонують українські банки під виглядом мультивалютних вкладів восени-2014.

Мультивалютний депозит так називається, тому що пропонує вкладникові можливість тримати свої кошти в декількох валютах – одночасно в різних пропорціях, або конвертуючи їх (що більш поширено). Банки можуть пропонувати дві, три і навіть вісім валют в рамках одного вкладу. Правда, як правило, це все ж три варіанти: гривня, долар і євро.

clip_image001Схема використання мультивалютного депозиту виглядає приблизно так: вкладник відкриває мультивалютний вклад у гривні – щоб отримувати найбільшу прибутковість, адже депозитні ставки в національній валюті найвищі на ринку. Деякий час кошти лежать на рахунку, банк нараховує відсотки. Потім якщо вкладник передчуває сильне падіння гривні, або якщо падіння вже відбувається – людина конвертує суму вкладу в інвалюту. При цьому він не підписує ніяких додаткових угод і не втрачає нарахованих відсотків за депозитом, що відбувається в разі дострокового розірвання гривневого вкладу – єдиного способу перевести його в долари. Більш того, він може навіть не відвідувати відділення банку, якщо в інтернет-банкінгу передбачена можливість провести конвертацію. Валюта таких вкладів конвертується за комерційним курсом на дату здійснення операції без комісії, мінус таких вкладів тільки один – як правило, вони не дозволяють дострокове зняття частини вкладу. Так що гратись зі зміною валюти можна хоч кожен день, але живі гроші вкладник отримує не раніше строку закінчення вкладу.

Період нестабільності економіки і різких коливань курсу національної валюти традиційно вважають золотим часом для мультивалютних вкладів. І справді, після серйозного знецінення гривні восени-2008 такі пропозиції мав як мінімум кожен десятий банк з 50-ти найбільших за активами. Під час тривалої стабільності курсу, в 2012 році, мультивалютні вклади вже пропонували не п’ять-шість, а чотири банки з топ-50. А в 2014 році, після чергового стрибка курсу, при найбільшому відпливі гривневих депозитів за всю історію банківської справи в країні, на ринку є всього одна пропозиція мультивалютного вкладу – від Укрінбанку. Експерти кажуть, що мультивалютні депозити почали зникати, коли ввели норму обов’язкового пред’явлення документів при обміні валют. З розвитком інтернет-банкінгу ця послуга могла отримати нове життя (потрібно пам’ятати, що раніше розпорядження про зміну валюти вкладу робилось через дзвінок в колл-центр). Але після «паспортизації» обміну валют більшість банків закрили мультивалютні вклади.

Отже, в кінці жовтня-2014 єдиний мультивалютний вклад від Укрінбанку має такі умови: мінімальна сума – 10 000 гривень або 1 000 доларів США або євро. Обмін відбувається за курсом банку на день операції; для конвертації знадобиться письмова заява вкладника. Вклад можна поповнювати, крім останніх 30 днів дії договору.

Прибутковість з мультивалютних вкладів зазвичай невелика. «Мультивалютний» від Укрінбанку не став винятком: по депозиту пропонують 18% річних у гривні на термін 6-12 місяців – у той час як середня на ринку ставка перевищує 19% річних, а максимальні – 25% річних.

Ставки в інвалюті по цьому вкладу становлять 7% річних в доларах США та 6% річних в євро.

Втім, крім єдиного мультивалютного депозиту, на ринку присутні й інші вклади, що дають можливість замінити гривню доларом або призначені для компенсації вкладникам втрат від курсу. Один з них – «Строковий депозит з можливістю зміни валюти депозиту» від Фінбанку, під 23,5 у гривні, 11,5% в доларах США і 9,5 в євро – строком на 91-180 днів. За умовами, вкладник може розірвати договір достроково без втрати відсотків – тільки якщо він хоче перевкласти кошти на депозит в інвалюті на термін, не менший, ніж залишився за договором і не менше 91 дня. Конвертація вкладу проходить за курсом міжбанку до 15-00 дня, при цьому можливе стягнення комісії за конвертацію. Мінімальна сума вкладу – 500 гривень, 100 доларів або євро.

Інший – вклад «Гривна-Доллар» від Авант-Банку, який відкривається в національній валюті на півроку, під 23,5% річних. Мінімальна сума – 1000 гривень. Суть вкладу в тому, що якщо протягом терміну дії депозитного договору долар виріс, то банк в останній день вкладу компенсує вкладнику курсову різницю, нараховуючи додатковий відсоток за вкладом – але не більше трьох пунктів.

Незважаючи на те, що мультивалютні вклади в умовах нестабільної гривні могли б бути цікавими як для вкладників, так і для фінустанов, – банкіри не прогнозують їх повернення в продуктові лінійки. По-перше, сьогодні у самих банків немає можливості обслуговувати такі депозити. «Теоретично можливість конвертувати свій вклад в залежності від потрясінь курсу могла б зменшити бажання забрати кошти з банків у вкладників депозитів у гривні, але потрібно враховувати що на сьогоднішній день у зв’язку з обмеженнями, встановленими на валюту, у банку практично не залишилось резервів для роботи з такими вкладами. Крім цього, банкіри відзначають, що ступінь розчарування вкладників настільки сильна, що їх майже неможливо зацікавити навіть мультивалютними вкладами: всі хочуть саме забрати свої кошти, а не перевкласти у валюті.

Клієнти на сьогоднішній день добре розуміють ситуацію з обмеженнями, які встановлені на продаж валюти, а також з видачею валютних вкладів, тому неохоче навіть цікавляться подібними пропозиціями.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.