Новини світу кредитування та банківських послуг.

Машина в кредит

Ваша чотириколісна мрія настільки бажана, що ви, все ж, вирішили придбати машину в кредит? Пропозицій від різних банків, на сьогоднішній день, дуже багато. Так як же можна знайти оптимальний варіант для кредитування?

Головним чином, насторожувати повинна наполегливість експерта за кредитами (яких в автосалонах дуже багато) зробити кредит саме в «його» банку. Для «заманухи» вони зазвичай обіцяють знижену процентну ставку. Для економії своїх грошей, вам потрібно не полінуватися витратити свій час на вивчення пропозицій інших кредитних організацій міста, а не тільки банків, які представлені в салоні. Якщо чесно, автосалону абсолютно без різниці, що за банк дасть вам кредит, для нього важливо щоб ви купили в їх салоні машину. Як правило, банки, що представлені в салонах, за свої послуги беруть дорожче (за зручне оформлення кредиту та заявки і доводиться платити прямо в салоні).

У зв’язку з цим, краще порівнювати умови кредитування від різних банків, порівнюючи ефективність процентної ставки, або загальну суму платежів, які доведеться платити за весь час кредитування. Все залежить від того, як ви хочете: заплатити в сумі якомога менше або, навпаки, мінімізувати щомісячний платіж. Потрібно вивчити пропозиції від інших банків. Якщо ви зібралися купити машину в авторизованого дилера, то будь-який банк буде готовий надати вам кредит, за умови, що ви підете як позичальник.

На розміри платежу впливає наступне:

– Термін кредитування.

– Розмір початкового внеску.

– Тип платежу (аннуітетний або регресний)

– Відсоткова ставка.

– Комісії.

– Страховий поліс.

Зверніть свою увагу на перелічені пункти, коли будете порівнювати умови кредитування, щоб варіанти кредитування були для вас коректними.

Доречно буде порівняти умови споживчого кредитування з умовами авто кредитування (за винятком витрат на страховку). Наприклад, при придбанні вживаного автомобіля, вигідніше буде взяти звичайний споживчий кредит (озвучивши, що в якості мети покупка автомобіля).

До того, як подати заявку на кредит треба попросити дати вам графік погашення і всієї вартості кредиту, а ще текст типового договору. Таке прохання буде абсолютно нормальною і банки зобов’язані її виконати, якщо з регулюючими органами вони не хочуть мати проблем (Федеральної антимонопольної службою та Центральним банком).

Обов’язково уважно прочитайте пакет документів: вимоги, які пред’являються позичальникові, договір та інше. Специфічні терміни всі повинні бути вам розшифровані – треба щоб все було гранично зрозуміло. Якщо, щось не зрозуміло, попросіть пояснити фахівців банку, до тих пір, поки все стане зрозуміло. Двозначностей у договорі бути не повинно – це юридичний документ, типу: «це написано так, а насправді мається на увазі …».

Потрібно ретельно прочитати всі умови кредитного договору: термін кредиту, суму кредиту, процентну ставку по кредиту. Помилку потім змінити, швидше за все, вже не вдасться.

При заповненні заяви або анкети на кредит, зверніть вашу увагу на те, що це може бути пропозиція (оферта), в якому ви повинні укласти договір, на умовах, які пропонує банк. Підписуючи такий документ, ви вже автоматично згодні в разі підтвердження банком кредитної заявки взяти кредит. А що, якщо до того часу ви передумаєте купувати машину або брати кредит? Останнім часом, така «хитрість» в заявах і анкетах зустрічається рідко, але треба бути напоготові. Щоб не попастися шукайте в договорах і анкетах наступні ключові слова: «підписуючи анкету, я погоджуюся на укладення кредиту на умовах банку», «оферта».

На «вільні» витрати теж варто звернути свою увагу, їх вам доведеться здійснювати, при взятті кредиту. До них відносяться:

– Комісія за видачу кредиту.

– Комісія за розгляд кредитної заявки. Буває, що її беруть відразу (навіть якщо в кредиті потім відмовлять) чи потім утримують із суми кредиту.

– Комісія при погашенні за графіком. Їх доводиться платити, якщо не погашається кредит через інші банки або через відділення поштового зв’язку.

– Комісія за ведення позикового рахунку. Банки, останнім часом, в умови кредитного договору нечасто це включають, але, все одно, задати питання про наявність такої комісії має сенс.

– Страхування придбаного автотранспорту. Майже завжди від усіх видів ризику вимагають страхувати автомобіль, що купується в кредитному договорі. Ви повинні врахувати, що у банку є список страхових компаній, в яких треба буде страхувати машину (вам запропонують на вибір кілька з них, так що визначити для себе кращі умови ви зможете).

При страхуванні потрібно звернути увагу на наступне:

  1. Хто є вигодонабувачем? Якщо ви, то це ідеальний варіант. Якщо ж банк, то при настанні страхового випадку покриття збитку все піде баку в рахунок погашення вашого кредиту. І виникає питання, за які кошти вам тоді відновлювати машину в разі аварії, наприклад?
  2. Всілякі види страхування: здоров’я, життя і т. д. В окремих випадках може бути, хоча для споживчих кредитів його наявність більш характерно.
  3. Сума, на яку необхідно страхувати автомобіль. Вірний варіант – це на суму, що не менше залишкового боргу по кредиту. Є банки, які вимагають страхувати автомобіль на повну ринкову вартість. Адже відразу стає зрозуміло, що це призведе до подорожчання кредиту і при настанні страхового випадку, швидше за все, розрахунки збитків будуть вестися з урахуванням віку автомобіля. Але якщо ви, «по повній» планували страхувати машину, то відсутність або наявність цієї вимоги критичним для вас не буде.
  4. Бережіться фраз, в дусі: «позичальник згоден нести витрати відповідно до тарифів банку». Таке означатиме, що банк, має право поміняти тарифи розрахунково-касового обслуговування і ввести, припустимо, плату за перерахунок грошей, що здаються в касу, від цього ваші витрати з погашення кредиту збільшаться.

Вивчіть дуже уважно розділи про способи та терміни гасіння кредиту. Ніяких проблем не передбачається, якщо ви будете вносити гроші в касу банку. Але якщо платити безготівковим шляхом або через пошту, то майте на увазі, що безготівкові гроші не відразу приходять на позичковий рахунок, з моменту відправки до їх зарахування може пройти від 2 годин до 2 тижнів. Дата надходження грошей на позичковий рахунок і mashina_v_credit-300x225вважається датою гасіння кредиту.

Тепер про прострочення. У кредитних договорах припустимі «м’які» формулювання. Наприклад, простроченням вважається затримка чергового платежу строком більше трьох днів (це вважається «технічними моментами»).

Порядок платежів потрібно уточнити, якщо дата платежу за графіком співпадає з неробочими або святковими днями. Можливі варіанти: до цієї дати має бути внесений платіж або знесений у перший робочий день, поки не настала ця дата, але в будь-якому випадку в кредитному договорі це повинно бути прописано. Якщо нічого не написано, то тоді виходить, що перший варіант.

Існують обов’язкові санкції на прострочення. Зазвичай, штрафи беруться в абсолютному розмірі, наприклад, за перший випадок – 300 рублів, за другий – 800 і так далі і з відсотками.

На умови дострокового погашення, теж зверніть свою увагу. Буває, що банки за цю операцію передбачають комісію. Уявіть: банк кілька років планував заробляти на виданому вам кредиті, а ви погасили всі поза.

У разі невиконання вами умов кредитного договору у банку буде безперечне право звернути стягнення на об’єкт застави, просто кажучи, «відібрати» у вас придбаний автомобіль. Вивчіть уважно кредитний договір, і для себе чітко визначте, коли і в яких випадках банк це може зробити. Треба, щоб в розділах: «звернення стягнення на об’єкт застави» або «права банку» не було пункту «банк має право звернути стягнення на заставу у досудовому порядку», тут ключове слово «досудовий».

Якщо така фраза присутня, то це означає, що банк безпосередньо може звернутися в службу судових приставів і зажадати вилучити автомобіль, навіть якщо між банком і вами присутній спірна ситуація. Було б краще, щоб цієї фрази не було в договорі – а такому випадку у вас залишиться шанс вирішити спірне справу в суді і не залишитися без машини.

Є ще важливі пункти авто кредитування.

У розділі «права банку (кредитора)» фраз типу «банк має право в односторонньому порядку змінити умови договору» бути не повинно. Навіть якщо передбачено таке право банку, необхідно чітко з’ясувати умови договору (процентні ставки, терміни і так далі). Такий фрази, якщо чесно, в договорі бути не повинно і тільки з обопільної згоди сторін вносяться всі зміни.

Подивіться на умови дострокового розірвання договору за ініціативою банку, за таких умов банк може зажадати від вас повернути частину боргу наскільки для вас це буде прийнятно. Фрази «банк має право вимагати дострокового погашення кредиту» бути не повинно.

Будемо сподіватися, що ці поради допоможуть вам прийняти вірне рішення з обслуговуванням кредиту в майбутньому. Хотілося, щоб ви були гранично уважні не тільки на дорозі, але і при кредитуванні свого автомобіля.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?