Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Навесні-2015 знайти на ринку кредит з фіксованою ставкою набагато складніше, ніж з плаваючою. Як змінилися позики з плаваючими ставками, видані за останній рік, під які умови пропонують подібні кредити сьогодні, і на що позичальникові слід звернути особливу увагу.

База розрахунку і масштаб подорожчання

Вже більше року банки використовують в якості бази для розрахунку плаваючої ставки Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD). Саме він визначає, наскільки подорожчали кредити для тих, хто взяв їх під плаваючу ставку протягом останніх 14 місяців.

clip_image002[4]Метод розрахунку цього індексу вельми прозорий: підраховує його значення авторитетне міжнародне агентство Thomson Reuters, а НБУ щодня публікує дані на головній сторінці свого сайту. При розрахунку індексу використовують ставки за вкладами від 20 банків з найбільшою часткою депозитів на ринку.

При цьому в січні-2014 банки найчастіше використовували UIRD по терміну 12 місяців, рідше – на півроку, і всього одна установа для автокредитів брала в якості бази для ставки UIRD по терміну три місяці.

2013 запам’ятався позичальникам зниженням UIRD : наприклад, індекс по тримісячних внесках за той рік знизився з 19,5 до 16% річних, «промацавши» при цьому влітку-2013 дно в 14,25% річних.

Однак протягом 2014 банки підвищували ставки за вкладами, тому індекс ставок за депозитами фізосіб підскочив. Всього за рік UIRD виріс на 2-4 пункту, піднявши, відповідно, на цю ж вартість кредитів для позичальників. Найбільше подорожчали кредити з прив’язкою до тримісячного UIRD – на 3,8 процентного пункту. Найменше – кредити, основа яких – річний UIRD: 2,26% річних.

Зміна індексів UIRD за рік:

Дата

3 місяці,% річних

6 місяців,% річних

9 місяців,% річних

12 місяців,% річних

25.02.14

16,57

17,76

17,78

18,57

25.02.15

20,37

20,38

20,62

20,83

Зростання за рік

3,80

2,62

2,84

2,26

На реальних прикладах подорожчання виглядає наступним чином. Рік тому українська дочка Ощадбанку Росії пропонувала автокредити під максимальну плаваючу ставку 18,8% річних або під максимальну фіксовану – 23,12% річних. Базою для плаваючої ставки був UIRD по терміну 12 місяців, і за рік вартість кредиту зросла на 2,26 п.п. – або до 21,06% річних. Так що кредит з плаваючою ставкою в цьому випадку продовжує залишатися більш вигідним, ніж з фіксованою.

Інша ситуація з позиками в Кредобанку, де прив’язка плаваючих ставок по автокредитах була до індексу по тримісячним внесках, і за рік максимальні фіксовані 11,8% річних залишилися на колишньому рівні, а плаваючі 10% річних збільшилися до 13,8% річних.

В цілому зростання навіть на три процентних пункти здорожує кредит не надто помітно. Так, щомісячний платіж по кредиту сумою в 100 000 гривень строком на три роки з авансом 20% і ставкою 10% становитиме 2581 гривню. Якщо ж ставку збільшити на 3 п.п., то він підніметься трохи вище 100 гривень – до 2695 гривень на місяць. Найсуттєвіше дорожчають іпотечні кредити з великими сумами позик.

Суворіший, ніж раніше

Навесні-2015 кредити з плаваючими ставками виглядають дещо інакше, ніж рік тому. Перш за все, кількість банків, що пропонують такі позики, збільшилась. Так, рік тому кредити з плаваючими ставками були у 10 з 19-ти установ, що кредитують іпотеку терміном на 20 років, тобто, у кожного другого. Сьогодні такі позики є у шести з восьми банків, що видають кредити на той самий строк, тобто такий продукт пропонують три чверті кредиторів.

Базою розрахунку, як і раніше, залишається індекс депозитних ставок фізосіб. Хоча найпоширенішим залишається індекс за 12-місячними вкладами, більше банків тепер використовують UIRD за депозитами строком три місяці. Це логічно, адже як правило в умовах кризи терміни депозитів коротшають – і використання такої схеми кредитів з короткими депозитами в якості бази для розрахунку дає банку можливість видавати позики на тривалі терміни. По суті, плаваючі ставки – це механізм, який дозволяє банкам видавати кредити на тривалі терміни навіть за умови наявності лише короткострокових ресурсів.

Цікаво, що вдалося виявити лише два банки, які пропонували на вибір кредити з фіксованою і з плаваючою ставкою. Більшість установ практикують навесні-2015 дві схеми кредитування: або плаваюча ставка з початку дії договору, або перші один-два або три роки ставка фіксована, а потім перетворюється на плаваючу.

Перегляд розміру плаваючої ставки відбувається тепер, як правило, в залежності від терміну вкладів, за якими розраховується UIRD: раз на рік, якщо індекс за 12-місячними вкладами, і раз на квартал – якщо по тримісячних. При цьому Credit Agricole змінює ставку раз на рік саме в січні, а ОТР Bank змінює ставку в перший раз – на 11-й місяць договору.

Кожен банк по-різному вираховує змінну складову ставки. Деякі – беруть середнє арифметичне за три календарні місяці, інші – дані на перше число минулого місяця і т.д.

При цьому в умовах кредитів найчастіше описані будь-які обмеження за розміром змінної вартості позики. Так, два банки, що беруть UIRD по терміну 12 місяців за основу плаваючої ставки (ОТР Bank, Правекс-банк), в спеціальній примітці дописали: ставка не може бути вище 50% річних. Credit Agricole зазначає у договорі, що максимально можлива зміна ставки протягом усієї дії договору – на 20 процентних пунктів. А Кредобанк зазначив, що максимальна зміна, яка можлива протягом одного року – на 5 процентних пунктів.

При цьому кредити з фіксованою ставкою залишаються дорожчими, ніж зі змінною. Наприклад, на 11.03.2015 р, в Кредобанку різниця складе 4 п.п .: автокредит з авансом 50% і терміном 3-4 роки можна отримати під реальні плаваючі 12,99% річних або під фіксовані 16,99% річних. В цілому ж, як і рік тому, різниця між фіксованими і плаваючими ставками становить близько 0,3-4,5 процентних пунктів.

Банки з числа 50-ти лідерів за активами, що використовують плаваючу ставку, і умови по ній, на 11.03.2015 р

Банк

Кредит

Термін депозитів для розрахунку UIRD

Обмеження

Примітка

ОТР Bank

нове авто

житло на вторинному ринку

12 міс

Макс. – 50% річних

Починаючи з другого року кредиту ставка стає плаваючою

Правекс-Банк

нове авто

житло на вторинному ринку

12 міс

Макс. – 50% річних

Починаючи з третього року кредиту ставка стає плаваючою; виняток – позики в партнерстві з автодилерами, де ставка фіксована

Починаючи з другого року кредиту ставка стає плаваючою

Кредобанк

нове авто

житло на вторинному ринку

3 міс

Макс. зміна за рік – 5 п.п.

Кредити з авансом до 20% мають фіксовану ставку лише перших три роки; кредити з великими авансами мають на вибір обидва варіанти ставок

Починаючи з третього року кредиту ставка стає плаваючою

UniCredit Bank

нове авто

житло на вторинному ринку

12 міс

немає

немає

Починаючи з четвертого року договору ставка стає плаваючою

Credit Agricole

житло на вторинному ринку

12 міс

Макс.увеліченіе ставки в договорі – на 20 п.п.

Тільки плаваюча

VS Bank (Фольксбанк)

житло на вторинному ринку

3 міс

 

Починаючи з другого року договору ставка стає плаваючою; є варіант кредиту з фіксованою ставкою

Джерело: Простобанк

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.