Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

У 2015 році з’явилася новинка: кредити, в умовах яких заздалегідь прописана можливість "кредитних канікул" або відстрочки платежу на кілька місяців. Які умови, достоїнства і недоліки таких продуктів, коли позичальникам доцільно вибирати саме їх і які основні правила безпеки.

Небезпека прострочення по кредиту

Якщо ви оформили кредит і перестали його погашати – то можете потрапити у фінансову пастку. Кредитний договір, як правило, передбачає штрафні санкції на такий випадок: або фіксований платіж за кожне прострочення, або пеня – відсоток від суми простроченого платежу за кожен день прострочення.

Крім цього, більшість кредитних договорів передбачають право банку вимагати дострокового повного погашення позики – в крайньому випадку банк навіть може звернутися для цього до суду. Але найнеприємніше, що деякі договори передбачають право банку вимагати борг за рахунок майна позичальника.

Нарешті, прострочення завжди псує кредитну історію – а це не дозволить отримати кредит в майбутньому, навіть при зверненні в іншу фінустанову.

Тому кредити, в умовах яких заздалегідь прописана можливість від одного до декількох місяців пропускати платежі, виглядають досить привабливо. Втім, є у них і недоліки.

Причини появи

clip_image001Перші кредити з канікулами з’явилися більше року тому – наприкінці 2013 року. Такою додатковою опцією банкіри намагалися оживити попит на позики. Всього зустрічалися кілька видів таких кредитів: з можливістю при необхідності перенести оплату щомісячного платежу на кінець терміну кредиту і з можливістю не платити перші кілька місяців після отримання суми позики. Але гостра криза змусила банки згорнути кредитні програми, і на ринку залишився лише одна пропозиція з канікулами в умовах – від Platinum Bank . Спочатку він давав можливість перенести один платіж на останній місяць кредиту, а тепер – банк дозволяє відкласти два платежі.

Причини створення такого продукту – непрогнозована до кінця ситуація в майбутньому. Як би скрупульозно банк не проводив оцінку платоспроможності та фінансової стабільності клієнта на момент видачі кредиту, прорахувати форс-мажорні ситуації, які можуть трапитися у позичальника в майбутньому і тим самим вплинути на якість погашення ним кредиту, не в змозі жоден банк.

За словами банкіра, сьогодні саме такі кредити користуються найбільшим попитом у позичальників. «Спочатку тільки близько 40% клієнтів готові були купувати кредити з такою опцією. На даний момент ми можемо стверджувати, що кредити з канікулами вкрай затребувані і займають близько 90% виданих банком кредитів », – зазначає менеджер.

Природно, цей продукт теж вигідний: так як він оптимізує таким чином свої витрати. Для банку можливість надання канікул позичальникам – це, в першу чергу, можливість зменшити свої витрати на супроводження та обслуговування простроченої заборгованості клієнта. З іншого боку, банк не отримує надходжень від клієнта в місяць канікул (клієнт користується грошима банку безкоштовно). За словами банкіра, головне достоїнство такого кредиту для фінустанови – можливість вирішити проблему позичальника з мінімальними витратами зі свого боку, тому такі позики будуть розвиватися.

Умови кредиту з канікулами

Ще одна причина, по якій кредити з відстрочкою цікаві банку – це їх дорожнеча в порівнянні зі звичайними позиками. Так, на 30.03.2015 р, кредит з канікулами на товари або нецільова позика готівкою в Platinum Bank обійдеться на 2,2 п.п. дорожче, якщо ви візьмете кредит на один рік; і на 2,3 п.п. дорожче, якщо ви візьмете кредит на два роки.

Порівняння реальних умов по кредитах в Platinum Bank з відстрочкою і без неї

Термін кредиту

1 рік

1 рік

2 роки

2 роки

Умова кредиту

Без відстрочки

З відстрочкою

Без відстрочки

З відстрочкою

Сума кредиту

5 000,00

5 000,00

5 000,00

5 000,00

Разові витрати

400

400

400

400

Ефективна ставка

50,22%

52,44%

44,55%

46,86%

Переплата по кредиту

1 360,27

1 420,27

2 320,52

2 440,52

Щомісячний платіж

496,69

501,69

288,36

293,36

Щоб перенести оплату щомісячного внеску по кредиту, позичальник повинен за три дні до дати погашення подзвонити в банки і попередити про своє бажання.

Головна умова отримання кредитних канікул по договору – відсутність простроченої заборгованості за позикою. При цьому банкіри підкреслюють, що у випадку зі стандартним кредитом без особистого звернення клієнта до відділення банку і подання відповідних документів, отримати відстрочку по кредиту навряд чи вдасться.

Цікаво, що чим більше термін самого кредиту, тим більшу відстрочку банкіри можуть по ньому пропонувати. За довгостроковими позиками, таким як іпотека або автокредити, відстрочка з оплати кредиту може бути (від місяця до півроку (рідше – більше 6 місяців). За короткостроковими споживчими кредитами термін відстрочки в середньому не перевищує трьох місяців.

Підводні камені послуги

Разом з численними плюсами, деякі варіації позик з канікулами в умовах можуть мати і слабкі місця. Перший недолік є у тих кредитів, які передбачають канікули не в той момент, коли позичальник зазнає труднощів, а перші кілька місяців після отримання суми. Іншими словами, коли фінансове становище у позичальника вже не особливо стійке, раз він замислюється в таких умовах про кредит. Для успішного використання такого фінансового інструменту позичальник повинен володіти залізною самодисципліною.

Другий можливий недолік також стосується кредитів, по яких немає кредитного навантаження перші місяці, або за якими можна відкласти пропущений платіж на останні місяці (незалежно від того, в який час була використана можливість канікул. Тут можлива наступна небезпека – якщо у позичальника виникли складнощі перший раз, то немає гарантії, що його фінансове становище поправиться до кінця терміну кредиту.

Також пам’ятайте: якщо ви зіткнулися зі складнощами у виплаті кредиту, ви завжди можете звернутися в банк за реструктуризацією боргу шляхом зменшення поточного платежу і при цьому спробувати домовитися про кредитні канікули.

Джерело: Prostobank.ua

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.