Нацбанк України рекомендував банкам зменшити терміни іпотечного кредитування до 5-10 років або ввести обмеження, що імітують ці часові рамки.

З початку цього року потихеньку «поповзли вгору» процентні ставки за іпотечними кредитами, а термін остаточної виплати почав скорочуватися. Ця новина засмутила багатьох українців, які вирішили взяти іпотечний кредит в новому році.

Причиною такої ситуації стало набуття чинності постанови Нацбанку №458, в якому описані нові методики розрахунку адекватності банківського капіталу (співвідношення активів до капіталу).

Банківський регулятор вирішив навести порядок у сфері кредитування та виправити деякі помилки банківської системи (скоротити розрив ліквідності). Національний Банк давно виявляв свою негативну думку з приводу того, що банки видають кредити терміном на 25-30 років. У той час як самі отримують кошти строком до п’яти років. За словами глави відомства, Володимира Стрельмаха, така поведінка істотно підвищує банківські ризики, тому було прийнято рішення посилювати заходи.
В постанові зазначено, що ті кредитні організації, які не мають адекватної ресурсної бази і проводять довгострокові активні операції, повинні ввести новий коефіцієнт ризику, що дорівнює 50 відсоткам. Внаслідок запровадження цих нововведень у багатьох банків відбудеться різке зниження показників адекватності капіталу. Особливо це відчують ті фінустанови, які видають довгострокові іпотечні кредити, не маючи адекватних пасивів. Певна кількість банків вимушено піде на скорочення термінів по видаваних кредитах, оскільки рівень адекватності капіталу опиниться на мінімальній позначці.

Оптимальний вихід із ситуації – це нарощування капіталу в короткі строки, але це не завжди реально для багатьох фінустанов. Тому вони йдуть на обмеження у відносинах терміну виплати кредиту. В кінцевому результаті, постраждали рядові громадяни, які постали перед непростим вибором: брати кредит з підвищеними процентними ставками на нетривалий термін, або взагалі не зв’язувати себе зобов’язаннями з банками.

Ціни на ринку нерухомості ростуть такими інтенсивними темпами, що погасити кредит за 10 років, який раніше планувалося брати на 20-25 років, практично не можливо. Частина звичайних робочих людей взагалі не зможуть претендувати на отримання кредиту, оскільки зменшення термінів кредитування призводить до посилення умов, підвищення щомісячних виплат, зміни вимог до офіційних доходів кредитоотримувача.

Підвищення процентних ставок по кредитах і зменшення строків не популярний захід на ринку банківських послуг, тому багато банків йдуть на хитрощі, прагнуть не оголошувати про посилення умов, щоб не зашкодити іміджу банку. В кредитні договори вносять додаткові пункти, підвищують вимоги до застав. Багато кредитні організації відмовляють у видачі засобів, якщо позичальник не може надати майно для забезпечення застави, крім тієї нерухомості, яка придбавається в рахунок кредиту. Багато банків зважилися піти на підвищення відсотків за іпотечними кредитами, в середньому ціни зросли вже на 0, 5 – 1 відсоток. Як прогнозують фахівці, вартість кредиту буде тільки зростати, цьому виною, крім нововведень Нацбанку, буде високий рівень інфляції. Очікуване збільшення за довгостроковими кредитами буде близько 5 – 8 відсотків, більш точно ці показники врегульовуються ринковими факторами, такими як темп інфляції. У 2007 році процентні ставки за кредитами в доларах США були значно нижче рівня інфляції, це патологічна ситуація у сфері кредитних послуг. Тому в 2008 році ставки будуть переглядати, орієнтуючись на рівень фактичної інфляції.

Звичайно, всі ці заходи спричинять за собою зниження темпів кредитування, що не вигідно багатьом фінансовим установам, тому проблема нарощування капіталу стає завданням номер один для багатьох банків. Кредитори, які отримують свої активи в основному за рахунок народних коштів у вигляді депозитних вкладів, розроблять нові тарифні плани на довгострокові депозитні вклади і переглянуть процентні ставки по ним. Також банки будуть продовжувати випуск облігацій терміном на п’ять – сім років з річною офертою, це сприятиме залученню короткострокових грошових коштів з тривалим номінальним терміном даного пасиву.

Певну частку коштів банкіри планують отримати у вигляді позик на закордонному ринку, а також шляхом залучення іноземних інвесторів шляхом введення синдикованих кредитів і випуску єврооблігацій. Думки експертів з цього приводу не однозначне, спочатку слід оцінити вартість залучених коштів з урахуванням норм обов’язкового резервування валютних залучень (НБУ наказав банкам заморожувати 4 відсотка від суми залучених коштів із-за кордону). Дуже можливий такий варіант розвитку, що світова фінансова ситуація і ці вимоги Нацбанку зроблять залучення з-за кордону дорогими, і використання їх на внутрішньому ринку стане невигідно.
Однак, фінансові установи не надто переймаються з цього приводу, вже розроблено безліч засобів і прийомів, щоб відвернути увагу регулятора. Банки демонструють скорочення термінів кредитування та подовження пасивів, але тут же вдаються до деяких хитрощів, наприклад, кредитний договір можна «перепідписати» на більш тривалий термін або перекредитувати позичальника. Внесок за депозитом можна отримати достроково, погоджуючись на початку тривалий термін розміщення вкладу. Деякі банкіри вже готують ряд комбінованих програм кредитування, у них буде обумовлено отримання кредиту на короткий термін, з обов’язковим продовженням на більш довгий період.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*