Питання якісного кредитування малого бізнесу залишаються завжди актуальними. Але з появою кризи безліч малих підприємств на собі відчули досить різке посилювання висунутих вимог з боку банків та, як результат, досить гостру нестачу необхідних фінансових коштів. Сьогодні безліч експертів відзначають той факт, що гостра фаза кризи вже позаду. Як зараз йдуть справи на ринку нинішнього кредитування малого бізнесу розповідають фахівці кредитного брокера під назвою «Фосборн Хоум».

Отже, перший цікавить питання полягає в тому, що за останній рік багато чого змінилося у встановленій російської фінансовій системі. Отже, які ж сучасні тенденції можна сьогодні відзначити в сфері здійснення кредитування малого бізнесу в нашій з Вами країні?

Зі стартом фінансової кризи ще в минулому році позитивна динаміка повного кредитування малого бізнесу отримала кілька зворотний характер. Незважаючи навіть на те, що кредитування завжди прагнуло безпосередньо до нуля, так як банки ввели спеціальні загороджувальні бар’єри, посиливши тим самим існуючі вимоги до позичальників і піднявши при цьому ставки на рівень вище, ніж 30%, малий бізнес власними силами з цим справлявся. Частка підприємців, які користуються позиковими коштами, в нашій країні досить невелика. Але так званий «просунутий» малий бізнес, який користується спеціалізованими кредитними інструментами, вже тоді зміг відчути на собі всю складність і серйозність економічної ситуації в нашій країні. Багато людей отримали окремі повідомлення від банків про докладному підвищенні процентних ставок, іншим людям істотно скоротили ліміти за встановленими чинним кредитним лініям, що в свою чергу призвело до повної зупинки реалізації безлічі різних інвестиційних проектів. Компанії отримали навіть примусові пропозиції про повне розірвання кредитного договору, а також дострокове погашення взятого боргу, що в свою чергу поставило так званий «просунутий» малий бізнес на своєрідну межу повного банкрутства.

Майже в один час малий бізнес несподівано зіткнувся з ще однією додатковою проблемою – це повна відсутність попиту. Підприємці стали потрапляти на прострочення по окремих виплатах перед власними кредиторами, що в свою чергу служить цілком негативним чинником у існуючої кредитної історії позичальника.

Сьогодні ставки почали поступово знижуватися, що дозволило малому бізнесу знову таки звернутися в банки за повним позиковим фінансуванням. І багато банків уже сьогодні готові кредитувати. Але у зв’язку з виниклими труднощами, з якими несподівано таки довелося зіткнутися підприємствам в кінці попереднього року, початку цього року, фінансовий стан сучасного малого бізнесу в найбільшій його частині, і не тільки лише малого, досить різко погіршився. Багато лише сьогодні починають відновлювати власне становище і особливо сильно потребують в спеціалізованому додатковому фінансуванні. У той же самий час банки, проводячи аналіз фінансової звітності підприємств, дуже жорстко підходять до оцінки самих позичальників. У підсумку малий бізнес, якщо і отримує власне фінансування, то дуже часто не в бажаному із самого початку обсязі, плюс відповідні ставки за кредитами поки залишаються дуже високими.

Наступне питання про перспективи розвитку російського ринку кредитування малого бізнесу.

Отже, для початку варто відзначити той факт, що російський ринок кредитування малого бізнесу досить перспективний. Ще в докризові часи темпи зростання простого кредитування малого бізнесу трохи перевищували темпи зростання сучасного корпоративного кредитування. Малий бізнес – якийсь мультиплікатор здоров’я окремої країни. Слідом за істотним зростанням економіки, свій розвиток почне також і малий бізнес, що в свою чергу повною мірою відіб’ється на ринку сучасного кредитування МСБ.

Далі слід не менш цікавий на сьогоднішній день питання. Що ж конкретному підприємцю необхідно зробити для того, щоб істотно підвищити власні шанси на отримання у банку необхідного кредиту?

Підприємцю, який веде економічну діяльність, головним чином слід уникати збитків по його бухгалтерської звітності. У тому випадку, якщо бізнес більше 1 звітного періоду перебуває виключно у збитках, то походи в банк – це просто марна трата Вашого часу.

Сьогодні майже весь малий бізнес працює виключно за сірими схемами. Головне завдання цього – по максимуму зменшити податки підприємства, які сплачуються до бюджету, що в свою чергу суттєво знижує відсоток сьогоднішньої легальності бізнесу. Безліч підприємців офіційно відображають близько 5-15% усіх оборотів своєї компанії. Для багатьох банків дуже низька легальність є стоп фактором. Мінімальний рівень легальності, при якому банки можуть розглядати свого потенційного позичальника, повинен бути близько 30%. У зв’язку з цим малий бізнес, розрахований на залучення окремий позикових коштів, заздалегідь повинен подбати про власних офіційних фінансових показниках.

У тому випадку, якщо підприємець вже користується спеціальними кредитними коштами, то з самого початку потрібно обов’язково зберігати виключно позитивну кредитну історію. Не потрібно допускати якихось прострочень за власними зобов’язаннями перед своїми кредиторами.

Наступне питання полягає в тому, чи правда починаючий підприємець не має жодних шансів для отримання кредиту в банку?

У тому випадку, якщо підприємець веде свою економічну діяльність менше одного року, шанси на отримання свого кредиту прагнуть до повного нуля. Але в тому випадку, якщо мале підприємство або ж його поручителі володіють спеціалізованим ліквідною заставою і, звичайно ж, бізнес показує досить позитивну динаміку у власному розвитку, то ймовірно, що цей бізнес буде прокредитовано.

Чи можна реально отримати кредит під «стартап»?

«Стартап» завжди пов’язаний з досить високими ризиками повної здійсненності окремого проекту. Банку абсолютно ж важливо стабільно отримувати власний відсоток за свої розміщені ресурси і бути повністю впевненим у повній зворотності основного тіла боргу. Варто також відзначити той факт, що банки взагалі не кредитують «стартапи» в їх чистому вигляді, але є варіанти повного фінансування ініціаторів проектів із застосуванням спеціальних ліквідних застав, дуже часто, саме нерухомості. У даному випадку дохід від реалізації окремого проекту може розглядатися як своєрідний джерело погашення наявного боргу. Але, варто зазначити, що джерела оплати відсотків все одно потрібно якісно обгрунтувати.

kreditovanie_malomu_biznesu_mneniya_ekspertov-300x250В основному, фінансування так званих «стартапів» в світі проходить за принципом іменитих трьох «F» – Family, Friends, Fools (що перекладається як Сім’я, Друзі і Дурні). Але в нашій країні останнім часом з’являються так звані бізнес-ангели, які вкладають свої гроші в різноманітні інвестиційні проекти, але їх кількість дуже невелика. У результаті підприємцям, які планують здійснити проект, застосовуючи тільки лише чужі фінансові кошти, набагато ефективніше зайнятися безпосередньо пошуком свого інвестора.

Отже, якими є підводні камені цілого процесу отримання кредиту? На що потрібно особливо звертати свою увагу в окремому договорі з банком?

Варто відзначити, що в процесі первинного звернення в банк, потенційний позичальник обов’язково отримає перелік усіх документів, який потрібно в обов’язковому порядку підготувати для повного кредитування. Підприємець, зібравши необхідні документи, припускає, що на цьому абсолютно всі питання банку вже зняті, і з великим нетерпінням очікує відповідного рішення кредитного комітету. Але в міру якісного розгляду наданої інформації позичальником, у банку найчастіше з’являються додаткові питання. Не потрібно ні в якому разі розраховувати на те, що дана робота не зажадає якихось значних зусиль і певного часу.

В основному представники малого бізнесу свою увагу звертають на процентну ставку по виконуваному кредитом. Але досить часто не приділяють при цьому особливого належної уваги якимось додатковим комісіям банків.

Дуже важливим є пункт, який розкриває порядок якісного погашення заборгованості. Потрібно дуже уважно вивчити всі умови, при яких сам банк може мати можливість вимоги свого дострокового погашення боргу.

Які ж документи Ви, спочатку, попросіть у підприємця, який звернувся до Вас за допомогою в процесі отримання кредиту?

При першому знайомстві з підприємцем всі фахівці «Фосборн Хоум» задають питання, що дозволяють зробити якесь приблизне уявлення про бізнес і мети самого кредитування. Просять надати повну бухгалтерську звітність за формою 1, 2 за 3-4 останні звітні періоди. Далі йде запит інформації по заставі. Знаючи всі програми кредитування великого числа банків і перебуваючи з ними у прямому контакті, проводиться аналіз, у які банки краще всього подавати конкретного позичальника. У підсумку аналізу робиться висновок щодо можливості кредитування окремого клієнта.

Далі слід питання про те, на що звертається увага в процесі розробки окремої кредитної програми для клієнта?

У процесі підбору окремої кредитної програми проводиться аналіз фінансового стану позичальника, його заставна база, рівень легальності. Акцентується увага на якості ведення управлінського обліку. Формується повний пакет документів, консультуються клієнти при складанні зрозумілою і грамотної фінансової управлінської звітності.

У процесі вибору окремого кредитного інструменту фахівці «Фосборн Хоум» ретельно вивчають специфіку окремого бізнесу: його галузеву приналежність, локацію ведення такого бізнесу, обсяги продажів, умови роботи з кредиторами і дебіторами. Вивчаються потреби клієнта в повному фінансуванні, і на яких саме умовах він готовий освоювати свої грошові кошти. Враховуються сьогоднішні можливості позичальника. Сформувавши певний портрет клієнта, починається пряма взаємодія з окремими кредитними організаціями.

І заключний питання: чи існують підприємці або підприємства, у яких взагалі немає абсолютно ніяких шансів на отримання кредиту?

Підприємствам, які досить неефективно ведуть власну економічну діяльність і практично постійно знаходяться в збитках, майже неможливо домогтися повного кредитування. Підприємці, які раніше дискредитували себе в своєму нечистоплотних взаємодії з окремими кредитними організаціями, стануть досить небажаними позичальниками для багатьох кредиторів.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*