Новини світу кредитування та банківських послуг.

Кредитний договір банку – на які умови звернути увагу перед тим, як його підписувати

При отриманні кредиту в банку ви підписуєте кредитний договір, який складається самою фінансовою організацією та надається вам для ознайомлення. У ньому прописані основні дані про сторони угоди, умови надання кредиту, можливі штрафи та санкції при затримках і невиплаті і т.д.

Кредитний договір – основний документ, яким керується і кредитор, і позичальник при кредитуванні засобів у будь-якому розмірі. Уважно вивчивши його, ви зможете отримати уявлення про можливі неприємності, які можуть виникнути, якщо ви затримаєте виплату, і всіх умовах надання грошей в кредит. Кредитний договір має на увазі під собою надання кредиту на певний термін, під певний відсоток.

Поняття, види та сторони кредитного договору

Кредитний договір являє собою угоду, згідно з яким кредитна організація зобов’язана передати кошти позичальникові у тому розмірі і на тих умовах, що прописані в договорі, а сам позичальник зобов’язаний повернути кошти і відсотки в строк.

Сторонами кредитного договору є кредитор (банк або інша організація, що видає гроші) і позичальник (юридична або фізична особа, яка отримує гроші і яка зобов’язується повернути їх в строк).

Існує кілька видів кредитного договору. Вид залежить від умов, схеми надання кредиту і навіть від форми, в якій він був виданий.1356960

Так, існують грошові і товарні види кредитів. У першому випадку (і самому поширеному) видаються гроші в готівці або безготівковим переказом. У другому випадку – сировиною або товарами, за які позичальник зобов’язаний заплатити з відсотками.

Крім того, можна виділити цільовий (як найпоширеніший вид), акцептний, онкольний кредит і овердрафт.

Цільовий кредит видається на покупку того або іншого товару в магазині (споживчий), житла чи іншої нерухомості (іпотечний), автомобіля (автокредит).

Овердрафт дозволяє позичальникові користуватися певною фіксованою сумою, яку він в будь-який момент зняти з рахунку. До цього моменту ніякі відсотки не нараховуються. Овердрафт зазвичай має пільговий період кредитування, в який позичальник може повернути гроші без виплати кредитів.

Онкольний кредит дозволяє позичальникові користуватися засобами до моменту, коли рахунок буде закритий, і банк вимагатиме повернення коштів. Це так звані "кредитні лінії".

Акцептний кредит передбачає видачу векселів клієнтам банку. Таким чином, вже не банк кредитує приватних осіб, а власники векселів кредитують банк.

Комерційний кредит – особливий вид, який має на увазі під собою видачу певної суми, засобів або надання права користування нерухомістю, технікою або іншим майном в борг під певний відсоток. Такий кредит полягає у рамках партнерської чи іншого комерційної угоди.

Договір позики і кредитний договір

Ви можете отримати в борг кошти в різних формах. Найчастіше виділяють такі форми, як позику і кредит. Їх часто плутають між собою, однак кредитний договір і договір позики розрізняються досить сильно.

Договір позики може бути укладений в усній формі, якщо сума невелика, і в цьому випадку він також має силу. Кредитний договір укладається тільки в письмовій формі, про якій би сумі не йшла мова.

Важливо розуміти і те, що в договорі позики можуть бути не прописані термін, процентні ставки і штрафні санкції. Позичальник може повернути гроші після закінчення терміну, зазначеного в договорі чи раніше (навіть на наступний день). Кредитний договір передбачає повернення коштів кредитору рівними частками, з відсотками, в позначене заздалегідь час. Можливий і дострокове повернення, однак не всі кредитні договори дозволять вам зробити без додаткових витрат.

І той, і інший договір передбачають передачу коштів у борг від однієї особи іншій і повернення їх на тих чи інших умовах, проте кредитний договір незрівнянно складніше і має безліч "підводних каменів".

Важливо розуміти і те, що договір позики може бути укладений між приватними особами, а кредитний – лише між кредитною організацією та позичальником (юридичною або фізичною особою).

Значущі умови кредитного договору

Переглядаючи кредитний договір, ви повинні уважно вивчити всі пункти (у тому числі і ті, що прописані дрібним шрифтом – як правило, вони досить важливі). Серед найбільш важливих умов договору з банком можна виділити:

– Розмір коштів, що надаються банком (складнощів тут не виникне; однак вам все ж варто перевірити, чи відповідає зазначена сума тієї, що була позначена вами).

– Вид і мета кредиту. У випадку, якщо це цільовий кредит, ви повинні перевірити даний пункт: тут має бути зазначено не тільки те, на що видається кредит (житло, товар, автомобіль і т.д.), але і дані продавця. Найчастіше грошові кошти по кредиту перераховуються на рахунок продавця, а не видаються готівкою, тому ці дані повинні збігатися.

– Термін кредиту. Зверніть увагу не тільки на максимальний термін, але і на те, чи можливо повернути гроші достроково, і в який період це буде доступно. У більшості випадків мова йде про деякі обмеження: в перші три місяці, півроку чи рік ви не зможете повернути всі кошти достроково без нарахування додаткових комісій і штрафів. Наразі необхідно уточнити.

– Перелік документів та гарантії позичальника. Серед гарантій можна назвати матеріальне забезпечення – заставу, в ролі якого може виступати нерухомість, автомобіль або інше майно, яке може прийняти банк, і поручителі. Дані про поручителів у договорі прописані, як і основні умови роботи з ними. З поручителями укладається додаткова угода, яка також важливо перевірити.

– Розмір процентів та порядок оплати. Має велике значення вид платежів – те, як саме будуть розраховуватися суми щомісячних платежів. Крім процентної ставки саме в договорі ви зможете побачити інформацію про комісії та всіляких додаткових платежах, які в значній мірі впливають на кінцеву "вартість" кредиту. У договорі має бути прописано і порядок (строки) оплати, штрафи за затримки та інші умови, пов’язані з виплатою кредиту.

Порядок укладання кредитного договору

Кредитний договір укладається тільки в письмовій формі. Це головне правило, прописане в законодавстві. Крім того, в ньому повинні бути вказані всі умови, на яких видається кредит, у тому числі штрафні санкції, комісії і все те, що можуть не вказувати в рекламі, в брошурах і на сайтах банків. Тому кредитний договір необхідно вивчити якомога уважніше. При укладанні позичальник надає всі необхідні документи і ставить свій підпис.

Зміна кредитного договору

Змінити кредитний договір в односторонньому порядку не зможе ні кредитор, ні позичальник. Внести якісь корективи можна за допомогою додаткової угоди, що підписується двома сторонами. У ньому можуть міститися різні дані – від графіка погашення кредиту до зміни суми. Для зміни строку і відсоткової ставки використовується рефінансування і реструктуризація кредиту, за якими укладається новий кредитний договір.

Стягнення заборгованості за кредитним договором

Кредитний договір банку є тим документом, який дозволяє стягнути заборгованість з позичальника у випадку, якщо він не платить. Це може відбуватися силами самого банку, колекторського агентства або через суд. В першу чергу, гроші вимагають з самого позичальника. Якщо це не допомагає, банк має право стягнути борг з поручителів або отримати в свій власність майно, що перебуває в заставі. Через суд боржник може бути позбавлений певного майна, яке перебуває у заставі. Це майно йде в рахунок оплати боргу і відсотків по ньому.

Розірвання кредитного договору

Розірвати договір можна як у двох-, так і в односторонньому порядку. Позичальник має на це право тільки в тому випадку, якщо банк порушив одну з умов і не надав грошові кошти вчасно і в повному обсязі. Банк має право на розірвання, якщо позичальник використовував гроші не за призначенням, не дозволив банку проконтролювати цільове використання кредиту, серйозно затримав виплату, позбувся засобів до існування і т.д. Розірвати договір можна і через суд.

Термін позовної давності за кредитним договором

Якщо були порушені ваші права, ви зможете звернутися до суду в будь-якому випадку, незалежно від того, чи наступив термін позовної давності чи ні. Банк, у свою чергу, не може подати на вас до суду, якщо після останнього платежу пройшло більше трьох років.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?