Новини світу кредитування та банківських послуг.

Кредитний брокер – реальна допомога в отриманні кредиту

Зростання попиту з боку російських громадян і малого бізнесу на позикові гроші, з одного боку, стимулює банки на збільшення пропозиції роздрібних кредитних продуктів, а з іншого, – до появи пропозиції посередницьких послуг з боку ще одного професійного учасника кредитного ринку, а саме брокерів.

Раніше ми вже писали про те, як отримати кредит з поганою кредитною історією , де взяти кредит пенсіонерам без поручителів і про кредитуванні ПП. Перелічені категорії (і не тільки вони) найчастіше отримують допомогу в отриманні кредиту саме від брокерів.

Кредитний брокер – це учасник кредитного ринку, який виступає посередником у процесі укладання кредитного договору між банком-кредитором і позичальником. Для позичальника

кредитний брокер виконує широкий перелік послуг, допомагаючи отримати кредит своїм клієнтам. Цей перелік включає в себе:

• аналіз документів;
• оцінку платоспроможності позичальника і його кредитній історії;
• підбір оптимальної кредитної програми відповідно до запитів і можливостей позичальника;
• детальний розрахунок всіх супутніх витрат, оскільки в кредитних договорах буває багато комісій, особливих умов і виносок, сильно ускладнюють визначення витрат клієнтом, не є фахівцем з області фінансів або досвідченим позичальником;
• порівняльний аналіз схем погашення кредиту;
• роз’яснення особливостей кредитування в банках;
• рекомендації щодо підвищення статусу позичальника;
• формування повного пакету документів, в тому числі брокер допомагає правильно заповнити анкети, заяви та інші документи;
• попереднє узгодження з банком можливості кредитування позичальника;
• подача заявки в банк, погоджений з позичальником;
• супроводження розгляду документів позичальника в банку;
• зменшення терміну розгляду заявки;
• зниження ризику відмови в отриманні кредиту;
• перевірку кредитного договору.

dengidolgvsamareДо послуг кредитного брокера має сенс вдаватися позичальникам з хорошою кредитною історією в тому випадку, коли у них немає можливості розбиратися з численними кредитними пропозиціями банків. Хороший кредитний брокер підтримує відносини з рядом банків і відстежує поточні зміни умов кредитування, щоб мати можливість підібрати кожному клієнту кращий варіант кредиту з урахуванням його можливостей і потреб.

Знання вимог, які той або інший банк пред’являє до позичальників, дозволяє кредитному брокеру організовувати допомогу в отриманні кредиту особливим групам клієнтів, до яких відносяться індивідуальні підприємці, юристи, володарі зіпсовані кредитних історій. Рядовому позичальникові складно орієнтуватися в тонкощах банківських вимог, а кредитний брокер за родом своєї діяльності зобов’язаний знати, в якому банку у того чи іншого позичальника буде шанс узяти кредит. Це допомагає клієнту уникнути марної трати часу і сил на збір документів для банку, в якому у нього немає жодної перспективи.

При реструктуризації кредитів допомогу кредитного брокера може знадобитися всім групам позичальників. Для кредитів з тривалими термінами, перш за все для іпотечних позик, необхідність в реструктуризації кредиту виникає з метою скорочення витрат по його обслуговуванню, що можливо в періоди падіння процентних ставок. Реструктуризація кредиту також стає необхідністю в разі значного і тривалого зниження доходів позичальника.

Новим напрямком діяльності брокерів є посткредітное обслуговування, коли кредитний брокер виступає в якості фінансового консультанта і примирителя між банком і клієнтом. При цьому консультаційна допомога у вирішенні проблем позичальника виявляється як під час досудового врегулювання спорів, так і на етапі судового вирішення конфліктів.

Вибір кредитного брокера

До вибору кредитного брокера слід підійти з можливою ретельністю. Причина полягає в тому, що клієнт ділиться з брокером конфіденційною інформацією: надає дані про себе, про свої доходи, а також передає різну документацію.

Вибір сумлінного кредитного брокера доцільно проводити в два етапи. На першому етапі проводиться попередня оцінка брокера за наступними критеріями:

• Професійні брокери – це офіційно зареєстровані юридичні особи, котрі стали на податковий облік. Такі брокери мають офіс, сайт, міський телефон.

• Бажано, щоб кредитний брокер був членом «Національної асоціації кредитних брокерів і фінансових консультантів» (АКБР). В асоціацію входять лише ті брокери, які мають ліцензію і дотримуються вимог професійної етики. В кінці 2011 року членами АКБР було більше 150 компаній, що займаються кредитним посередництвом. Членство кредитного брокера в асоціації дає позичальнику можливість подачі претензій в АКБР, якщо, на думку позичальника, брокер поводиться нечесно.

• Кредитний брокер повинен мати сертифікат. За 2011 рік більше 100 кредитних брокерів пройшли добровільну сертифікацію у АКБР.

• Бажано познайомитися з відгуками інших клієнтів кредитного брокера про його послугах.

На другому етапі, тобто при відвідуванні офісу брокера, слід звернути увагу на наступні аспекти:

• Серйозні брокерські контори зазвичай не стягують з клієнта грошей за первинну консультацію.

• Добросовісний брокер працює тільки в рамках закону. Переконайтеся, що допомога в отриманні кредиту позичальникові брокер збираються виробляти легальними методами: для цього він спочатку уточнює фінансовий стан і кредитну історію клієнта. Добросовісний брокер ніколи не запропонує своєму клієнтові «пробити» кредит за хабар співробітникові банку, підробити документи або піти на якісь інші порушення законодавства.

• Жоден брокер не може повністю гарантувати, тим більше при першому візиті клієнта, надання йому банківського кредиту. В іншому випадку надійність такої брокерської фірми слід поставити під питання. Для визначення можливості отримання клієнтом кредиту необхідно проробити деяку попередню роботу, і вже тільки після надання документів можна говорити про те, які шанси клієнта на отримання кредиту.

• Оплата послуг проводиться тільки за фактом отримання кредиту. Однією з гарантій сумлінності кредитного брокера є відсутність авансу, тобто оплата послуг кредитного брокера проводиться тільки після отримання позичальником позитивного рішення по кредиту.

Якщо позичальник вирішує скористатися послугами брокера, то договір на їх надання слід вивчити максимально уважно.

Основні ознаки несумлінного, «чорного брокера»:

• Не слід довіряти брокеру, який пропонує клієнтам зустрічі поза свого офісу, вказує в рекламі мобільні телефони або вживає небудь інші заходи для того, щоб ускладнити пошук його постійного місця перебування.

• Брокер вселяє підозри, якщо користується електронною адресою безкоштовного поштового сервісу і не має власного сайту.

• Розміщення сайту кредитного брокера на одному з безкоштовних хостингів свідчить або про вкрай несприятливому фінансовому становищі компанії, або про шахрайський характер діяльності брокера.

• Якщо сайт брокерської компанії тривалий час не оновлюється, наприклад, протягом року, то це наочно свідчить те, що дана компанія знаходиться у важкому фінансовому стані, оскільки змушена заощаджувати на найважливішому інформаційному каналі.

• Традиційно погані брокери рекламують свої послуги через спам-розсилку і газети безкоштовних оголошень.

• Шахраї часто вимагають гроші авансом за будь-яку обіцяну ними послугу. У такому випадку послуга може бути або зовсім не надана, або буде надана формально. Наприклад, замість оптимального кредитного продукту клієнт отримає перелік умов кредитування низки банків з якого-небудь кредитного порталу. При цьому ще не факт, що це будуть актуальні дані, так як на ряді таких порталів розміщена застаріла інформація.

• Нерідко несумлінний брокер гарантує клієнту отримання кредиту. При цьому в договорі може бути зазначено, що при відмові банку передоплата клієнтові не повертається. Якщо договір містить даний пункт, то від послуг брокера краще відмовитися.

• Широке поширення у недобросовісних брокерів має так звана «коректування» позичальника під вимоги банку, простіше кажучи, фальсифікація відомостей про позичальника. Вона проводиться за допомогою підтасування даних в анкеті-заявці, підроблених довідок про доходи, трудової книжки, свідоцтв про право власності на активи. Дані дії є кримінально караними і, крім того, дають право банку вимагати дострокове повне погашення заборгованості позичальника за отриманим їм кредиту.

• Неповне пояснення позичальникові умов кредитування, коли увага клієнта не звертається на комісії, що супроводжують кредит.

• Завищена вартість послуг брокера.

Оплата послуг кредитних брокерів за допомогу в отриманні кредиту

Умови оплати послуг кредитного брокера обов’язково вказуються в договорі. Можна отметітть два способи оплати послуг кредитних брокерів.

Частина брокерів стягує спільну комісію за свої послуги вже за фактом отримання позичальником кредиту в банку. Розмір винагороди буває або фіксованим, або являє собою відсоток від отриманого кредиту.

Другий спосіб передбачає наявність тарифу за кожну послугу, надану клієнту. Зазвичай по цьому шляху йдуть великі посередники, котрі пропонують широкий спектр послуг.

Розмір комісії кредитного брокера за допомогу в отриманні кредиту становить від 1% до 5% від суми кредиту, в залежності від виду та складності кредитної операції. Причому всі професійні брокери працюють за принципом оплати, коли комісію клієнт оплачує тільки у разі отримання ним кредиту.

Отже, основні переваги, які отримує позичальник при зверненні за кредитом не безпосередньо в банк, а до кредитного брокера, полягають у наступному:

• можливість отримання фінансової консультації кваліфікованого фахівця, незалежного від банку-кредитора;

• економія часу позичальника за рахунок підготовки документації кредитним брокером і супроводі їм проходження кредитної заявки в банку;

• економія коштів за рахунок оптимальної кредитної програми, що враховує реальну платоспроможність позичальника;

• підвищення ймовірності позитивного кредитного рішення як наслідок правильної підготовки документів у відповідність до вимог конкретного банку;

• пошук можливостей зниження витрат позичальника, наприклад, стосовно страхових витрат;

• захист інтересів клієнта, а не банку.

Головні недоліки кредитування із застосуванням посередницьких послуг кредитного брокера:

• Послуги кредитного брокера можуть призвести до подорожчання кредиту для позичальника.

• Швидше за все, кредитний брокер буде шукати найкращий варіант кредитування не з числа всіх банків, що пропонують конкретний кредитний продукт, а тільки серед тієї їх частини, з якої у брокера є партнерські відносини. Навіть великі брокерські контори можуть співпрацювати всього з декількома або з кількома десятками банків.

• Є ймовірність того, що вибраний брокер виявиться недобросовісним.

Остаточне рішення щодо використання посередницьких послуг кредитного брокера залишається за позичальником і має прийматися на підставі аналізу переваг і недоліків такого посередництва.

До тих пір, поки послуги кредитного брокера оплачуються клієнтом, а не банком-кредитором, для позичальників з гарною кредитною історією, що розташовують часом для самостійного пошуку оптимальної кредитної програми, послуги допомога в отриманні кредиту від брокера не створюють істотних додаткових переваг.

Для банків кредитний брокер виступає як оптовий покупець їх кредитних продуктів, а для позичальників – як роздрібний продавець, який представляє на вибір клієнта в одному місці кредитні програми різних банків. Тому з розвитком кредитного ринку затребуваність послуг кредитних брокерів, мабуть, буде зростати. Традиційна схема кредитування, що складається з банку-кредитора і кінцевого користувача кредитного продукту у вигляді позичальника, буде трансформуватися у бік сучасної: банк – кредитний брокер – позичальник.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?