Новини світу кредитування та банківських послуг.

Кредит для приватного підприємця

Приватний підприємець – особлива особистість ринкової економіки: звичайна фізична особа з одного боку і власник бізнесу, який займається підприємницькою діяльністю з тим, щоб отримати прибуток, з іншого. Це подвійне розуміння (і побутової та юридичний сенс) створює деяку складність при отриманні кредиту, створюючи додаткову можливість. У цій статті мова піде і про те, і про інше.

Коли банк приймає рішення про те щоб кредитувати потенційного позичальника, його головним завданням є визначення, чи буде позичальник здатний виконати зобов’язання по кредиту – або ж по простому, чи достатньо у нього доходу в майбутньому для кредитних виплат. Основний аспект, той саме на який і звертають свою пильну увагу кредитні організації, це поточний і майбутній дохід позичальника.

З людиною, яка є найманим працівником, простіше: основний дохід – його заробітна плата, і плюс додаткові можливі джерела доходу (сумісництво, пенсія, відсотки за вкладами, дохід від нерухомості, яку здали в оренду та інше). Ці доходи повинні бути відповідно підтверджені формою 2-ПДФО, а так само довідкою по банківській формі, копіями орендних договорів та іншими документами. Основне завдання банку буде полягати в тому, щоб оцінити, як стійко цей працівник у майбутньому отримає такі доходи.

З індивідуальним підприємцем буде поскладніше: весь прибуток, яка утворюється в результаті його діяльності – це його дохід. Прибуток підтверджується тільки бухгалтерської та управлінської звітністю. А як же оцінити доходи у майбутньому? Тим не менш, шансів на отримання кредиту, насправді, у індивідуального підприємця набагато більше – необхідно тільки лише все зробити правильно.

Візьмемо і умовно розділимо на три типи варіанти кредитування: експрес-кредит (мінімальний пакет документів), споживчий кредит фізичним особам, цільовий кредит для малого бізнесу.

Експрес-кредит

kredit_dlya_individualnogo_predprinimatelya-300x243Під цим поняттям розуміється кредит, який, як правило, пропонується в торгових центрах магазинах на покупку побутової техніки, шуб та іншого. Сюди ж відносяться і кредитні карти.

В основному, щоб оформити і отримати такий кредит достатньо буде двох документів (паспорт і якийсь ще, якось водійські права, пенсійне посвідчення і т. д.). Так як індивідуальний підприємець є звичайним фізичною особою, то, звичайно ж, має ці документи і можливо отримає кредит такого виду, навіть не приховуючи своє ІП.

Банки розуміють цільове призначення такого кредиту, тут по скорингових принципом дається оцінка ризику кредитування.

У такого кредиту один недолік – невелика сума кредитування (в основному близько 100 тисяч рублів) і висока відсоткова ставка. Адже ясно ж, що оцінювати кредитоспроможність позичальника за двома документами майже неможливо, тому банківський ризик стає менше за рахунок обмеження на максимальну суму кредиту і високу процентну ставку: в процентну ставку вже закладено ризик можливого не повернення.

Споживчий кредит

до цієї категорії відносяться кредити, цільове використання яких, на думку банку, що не передбачається – або ж іншими словами береться «на віру» будь-яка мета. Тут потрібно ще сказати, що якщо ви для того, щоб отримати кредит чесно визнаєте, що для того щоб «почати власну справу», швидше за все вам відмовлять – з великим небажанням банки фінансують початківців власну справу (старт-ап) тому, що в середньому , на думку банку, дуже висока ймовірність НЕ успішного розвитку нового бізнесу. Саме тому потрібно використовувати «типові фрази»: для ремонту, туристичної поїздки та інше.

Цей кредит відрізняється від експрес-кредиту тим, що тут потрібне підтвердження доходів. В іншому випадку, максимальна сума такого кредиту набагато більше, а процентна ставка – нижче. У цьому і полягає особливість отримання цього кредиту між звичайними громадянами та індивідуальними підприємцями.

Якщо споживчий кредит бере звичайний найманий працівник, то банку, в принципі, зрозуміло для яких цілей він його бере (на туристичну поїздку, навчання, ремонт квартири і т. д.). Також все ясно з підтвердженням доходів і платоспроможністю в майбутньому (служба безпеки, в цілях гарантії, за місцем роботи потенційного позичальника робить контрольний дзвінок).

Зовсім по-іншому з індивідуальними підприємцями. Невелике уточнення: банки роблять перевірку з особливих баз даних на предмет вашої реєстрації як підприємця, а значить цю інформацію приховувати не потрібно, тому як можлива відмова за «приховування інформації по суті».

Як і звичайна фізична особа, індивідуальний підприємець може розраховувати на більшу суму кредиту як для споживчого кредитування. Але за проведеними аналізами банківських кредитних програм, якщо сума вище 100 тисячі рублів необхідно, щонайменше, порука інших фізичних осіб, а якщо сума вище 500 тисяч рублів – хороший заставу, наприклад, автотранспортний засіб або нерухомість.

У банках адже працюють недурні люди, і можуть здогадатися, що коли людина хоче взяти кредит у розмірі більше 1 млн. руб. – Швидше за все це буде пов’язано з його комерційною діяльністю. Більше того, коли він зареєстрований як індивідуальний підприємець або є засновником в ТОВ.

Тут можливі два варіанти. Існують банки, які так би мовити «закривають на це очі». Відповідаючи внутрішній політиці, яка відома тільки працівникам банку, їх цілком влаштовує те, що клієнт по-справжньому бере кредит на бізнес, оформляючи його при цьому як фізична особа. Інші банки намагаються зробити чітку грань між кредитами фізичним особам на споживчі потреби і кредитами юридичним особам – на реальний бізнес. У такій ситуації, в основному, в умовах надання споживчого кредиту чітко вказують, що позичальник не може бути індивідуальним підприємцем або засновником якогось юридичної особи.

Кредити, надані приватним підприємцям

Тільки для власників бізнесу і індивідуальних підприємців деякі банки надають кредитні програми. Ці програми є якоюсь сумішшю споживчого кредиту та кредиту для юридичної особи: для розгляду необхідний такий же пакет документів, але ще й включаючи часткову фінансову звітність бізнесу.

У цього кредиту гідністю є невеликі терміни розгляду і порівняно великі суми, що надаються без застави (були випадки максимальних сум кредитування в 700 тис. руб. І 1,5 млн. крб.). Термін кредитування – близько п’яти років, а процентна ставка – 24-27% річних – практично як за звичайними споживчими кредитами. Зрозуміло, банк не може в достатній мірі по мінімального пакету документів, та й ще в дуже короткий термін визначити фінансовий стан, кредитоспроможність і здатність оплачувати позичальником кредит, і природно, в процентну ставку включає максимальний ризик не повернення.

Якщо ви хочете по кредиту зробити мінімум процентну ставку, то найкраще буде оформити кредит на юридичну особу. Нагадаємо, з юридичної точки зору для банку немає ніякої різниці, кому надавати кредит: будь то індивідуальний підприємець, або товариство з обмеженою відповідальністю, або акціонерне товариство. Тому не спокушайтеся рекламними гаслами на кшталт «кредити тільки для індивідуальних підприємців».

А що ж зі ставкою по кредиту?

Яка залежність процентної ставки по кредиту? Стандартна – термін і сума кредитування. Але показник фінансової діяльності бізнесу і присутність хороших, на думку банку, застав можуть зменшити відсоткову ставку.

Для кредитування максимальна сума визначається і підсумками фінансової діяльності, що відображені у звітах бухгалтерів, і тим які обороти на розрахунковому рахунку і касі, і тим, які цілі залучення ресурсів позики.

Як же приблизно розрахувати яку реальну кредитну суму можна отримати бізнесу? Овердрафт по розрахунковому рахунку, як правило, становить 30-50% середньомісячних оборотів по рахунку за попередні півроку (розраховуються тільки прибуткові операції).

Для того щоб поповнити обігові кошти, кредит, в основному, надається пропорційно середньомісячної виручки від реалізації, яка розраховується або по бухгалтерській, або з управлінської звітності – найчастіше, банки розраховують за офіційною звітністю. Кредит, на який буде купуватися обладнання, нерухомість та інше найчастіше розраховується індивідуально і, в основному, не повинен перевищувати 70% вартості того майна, що буде набуватися (або якщо сказати по-іншому, банк розраховує, що клієнт вносить 30% першого внеску ). Отримати цей цільовий кредит найкраще, так як в деяких випадках банки готові взяти у вигляді застави купується обладнання.

Що для компанії означає «негативна кредитна історія»?

Іншими словами, якщо на думку банку ви – «нехороший позичальник». Тут все ясно. Якщо ви «нехороший позичальник», тоді кредит вам не дадуть. Кредит, може бути, і нададуть, якщо банк буде вас вважати «хорошим позичальником». Ця проблема стосується не тільки поганою кредитною історії, а й інших сторін діяльності підприємця.

«Поганий позичальник» – хто це?

Це фізична особа, яка може бути або індивідуальним підприємцем, або засновником, або директором, а ще головним бухгалтером ТОВ, яке у «особливих» базах даних банку в якості «номінального директора», може бути наркоманом, або з судимостями, або мати в інших банках прострочені кредити.

Сюди ж можуть ставитися ІП або ТОВ, які були зареєстровані менше 6 місяців тому. Цетробанк встановив свої формальні вимоги: ведення діяльності у потенційного позичальника має становити не менше одного року. Але зустрічаються банки, готові кредитувати ІП і компанії, які ведуть бізнес не менше, ніж 6 місяців. Якщо ваш бізнес працює менше 6 місяців – то швидше вам відмовлять у наданні кредиту тому, що банки будуть не дуже поінформовані про вашому бізнесі, щоб досить оцінити свій ризик кредитування. Якщо ваш бізнес був вами (як юридичною особою) з яких-небудь причин перереєстрований – наприклад, з ВП у ТОВ, то надаючи пакет документів за попереднім та чинному юридичній особі, буде видно спадкоємність бізнесу. Тоді формальне «вікове» вимога буде вирішуваний.

ІП або ТОВ, які мають прострочені кредити в інших банках, називають поганим позичальником. Простроченням, насправді, буде вважатися «випадок, в якому не виконуються зобов’язання (…) з порушенням терміну (…) 5-30 календарних днів (загальна тривалість) або разовий випадок виконання з порушеним терміном більше 30 календарних днів за попередні 180 днів календаря (.) … за тієї умови, що сумарна величина зобов’язань, які були вказані, перевищила 100 000 рублів ».

Ще одна причина, коли не видаються кредити – розрахункові документи до розрахункового рахунку (за картотекою № 2), які не були сплачені в строк, наявність боргів по сплаті податків і збору до бюджетів різних рівнів і фонди поза бюджетом, заборгованість з простроченням працівникам з виплати заробітної плати. Тут же – процедура банкрутства, порушені кримінальні, цивільні або адміністративні справи стосовно організації (ІП), засновникам, керівництву.

Крім цього, у банків можуть виникнути підозри, якщо в бухгалтерській звітності та декларації немає показників («нульові» на сленгу юристів і бухгалтерів).

При збитковому результаті бухгалтерів фінансової діяльності позичальник вважається «поганим». У випадку удачі обгрунтування збитковості діяльності як тимчасового явища (наприклад, реалізація проекту, яка запланована інвестиційним планом або неліквідні товарно-матеріальні цінності, які виставлені на продаж), може бути тоді банки не будуть звертати на це увагу. Негласні правила кредитування збиткового бізнесу в принципі не так щоб дозволені, але й не заохочуються наглядовими органами.

Ще один приклад – якщо ви метою кредиту назвете «погашення заборгованості по іншому кредитом». Вам відмовлять якщо це не точна програма рефінансування інших кредитів. На думку банків це схоже з фінансовою пірамідою.

Ви можете бути визнані «хорошим» потенційним позичальником якщо до вашого бізнесу і вам (як його власнику) не підходить жоден з вище написаних пунктів.

І наостанок – ще кілька прикладів діяльності, на які звертається увага банків, перед тим як надати кредит:

  1. Кредитна історія – якщо ІП – фізичної особи, бізнесу і його засновників. На даний момент у банків є можливість отримувати відомості про вас з Бюро кредитних історій, до всього іншого у складі пакету документів знаходиться і довідка про кредитну історію з банків, які вас обслуговують. При ідеальній кредитної історії у вас є шанс бути «хорошим позичальником». І ще одне – будьте готові до питання про те, яка ж причина, що ви не продовжуєте брати кредити в тих же самих банках. Ви можете відповісти, що в цьому банку краще якість розрахункового обслуговування, або цікавіше умови по кредиту і так далі.
  2. Банки оцінюють загальний стан галузі, що відноситься до позичальника. Наприклад, у 2008-2009 році, коли була криза, непросто було з будівництвом, тому гласно і негласно в банках було правило: «Не давати кредити будівельникам». Але шансів на отримання кредиту стає більше, якщо ви працюєте в «вічному» динамічно розвивається секторі економіки. Але будьте готові, що ваші показники будуть порівнювати з середньо галузевими. Тому в супровідній інформації про свій бізнес або анкеті потрібно максимально чітко вказати переваги конкуренції та перспективи розвитку (чим ви відрізняєтеся від конкурентів і як будете їх обходити найближчим часом).
  3. Робиться оцінка ділової репутації позичальника і склад керівників організації-позичальника: одноосібний виконавчий орган, члени колегіального виконавчого органу, члени ради директорів. Пояснення розмите, але Центобанк, як регулятор, від банків вимагає до цього особливої ​​уваги. Якщо є нагороди або листи від глав адміністрацій або префектів з подяками – згадайте в розмові з менеджером по кредитах, прикладіть до пакету документів в розділ «істотні події, які впливають на бізнес».
  4. Плани на короткий і довгий термін і перспективи з розвитку позичальника – як правило, це відображено і в мети кредиту, і в економічному обгрунтуванні залучення позикових коштів, яке надається: міні-бізнес план, вірніше, прогноз грошового потоку (cash-flow).
  5. Враховують приналежність позичальника до різних фінансових груп і холдингів. Тут потрібно бути акуратним. Якщо ви одночасно засновник і директор декількох підприємств – служба безпеки це виявить, перевіряючи єдиний державний реєстр юридичних осіб. Можливо, банки вважатимуть ці організації «холдингом» і запропонують у цих організацій взяти порука.

Ще одне – кількість контрагентів. Як правило, це визначають, розшифровуючи рахунки «покупець» – «постачальник». Тут банки намагаються зрозуміти залежність вашого бізнесу від одного або якоїсь кількості постачальників (замовників). Вам краще щоб було більше контрагентів.

Якщо істотна частка ваших доходів належить державним дотаціям або держзамовленням, переконливо доведіть, що в найближчий період їх потік не вичерпається. А краще, якщо це буде підтверджено контрактами на тривалий час.

Інформація про те, що позичальник виконав зобов’язання за іншими договорами і перед іншими кредиторами, сюди ж заборгованості за отриманими кредитами (позика, депозит) перед резидентами і не резидентами, а ще зобов’язання з поручительству і / або гарантіями, наданими резидентам і не резидентам, платежі до бюджетів усіх рівнів. В основному, банки це перевіряють на сайті Арбітражного суду в мережі Інтернет.

Остаточне рішення банк візьме колегіально, тобто за підсумками розгляду заявки для отримання кредиту на кредитному комітеті, тому неможливо передбачити заздалегідь це рішення. Але рішення буде з позитивним результатом, якщо ваш бізнес буде банком розцінений «як хороший для кредитування».

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?