Новини світу кредитування та банківських послуг.

Кредит без довідок та поручителів – в якому банку вигідніше взяти?

Порівнюємо умови щодо отримання кредитів без довідок та поручителів в п’яти банках. Де насправді найбільш вигідні умови? Читайте в матеріалі нашого експерта …

Головним критерієм раціонального вибору між різноманітними кредитними продуктами, що надаються банками, є підсумкові витрати позичальника при поверненні кредиту. Основну частку цих витрат складають відсотки, які нараховуються банком за користування кредитом. Усі позичальники це розуміють і, як правило, роблять свій вибір на користь того чи іншого банку на підставі річної ставки кредитування. Однак чи є такий підхід до вибору кредитного продукту правильним? Для того щоб отримати відповідь на поставлене питання ми детально проаналізуємо кредитні пропозиції деяких банків.

Зробимо з погляду вигідності для позичальника порівняння кредитів без довідок про доходи та поручителів, які надають наступні банки: « Хоум Кредит »(ХКБ),« Російський Стандарт »(РС) та « Ренесанс Кредит ».

Представлені нижче кредитні продукти вказаних банків об’єднує те, що для їх отримання від позичальника не вимагається надання документів, що підтверджують його дохід від трудової діяльності. Також за даними кредитами не потрібні поручителі, а забезпечення повернення кредиту здійснюється за рахунок введення банками штрафних санкцій.

З точки зору позичальника найбільш вигідним для нього є кредит з мінімальним значенням розрахункової процентної ставки, яка дорівнює вираженому у відсотках відношенню підсумкових обов’язкових витрат на обслуговування кредиту до суми коштів, одержуваних позичальником на руки.

Розглянемо фактори, які визначають вартість кредиту без довідок та поручителів.15-300x198

Процентні ставки

На своїх сайтах і в рекламних матеріалах банки наводять значення процентних ставок за кредитом. У даній статті порівнюються рублеві кредити, одержувані позичальниками готівкою. У тому випадку, якщо процентна ставка встановлюється банком в межах деякого діапазону значень, то для порівняння приймається максимальне значення ставки. Це пов’язано з підвищеним ризиком зворотності кредитів для позичальників, не надають документального підтвердження наявності регулярних доходів

Однак треба мати на увазі, що одними процентними платами за користування кредитом без довідок та поручителів не вичерпується витрати по його обслуговуванню. Банки, нерідко, користуються цим, заявляючи досить низькі значення процентних ставок, але в той же час вводять різні плати, які забезпечують для них додатковий прибуток – страхування позичальника, різні комісії і штрафні санкції.

Страхування позичальника

Не дивлячись на те, що страхування позичальника є добровільним, у разі надання кредитів за мінімальному набору документів, які фактично тільки засвідчують особу позичальника, але не його платоспроможність, банки наполегливо просувають послугу страхування позичальника. У разі відмови позичальника від участі в програмі страхування багато банків автоматично підвищують процентну ставку за кредитом на величину, порівнянну зі страховою комісією. Дане підвищення процентної ставки суперечить добровільності страхування ризиків життя і здоров’я позичальника, проте спрямоване на те, щоб зробити економічно недоцільною відмову позичальника від страхування. Тому при порівнянні кредитів без довідок і без поручителів ми включаємо страхування позичальника до складу необхідних витрат.

Страхова комісія збільшує вартість кредитування для позичальника. Однак вплив страхування на подорожчання кредиту визначається не тільки величиною страхового тарифу, але й способом утримання страхових виплат. Найбільш витратним для позичальника є спосіб нарахування страхової комісії, коли вся вона розраховується від суми кредиту і виплачується одноразово при зарахуванні грошей на рахунок позичальника. При цьому страхова комісія збільшує суму кредиту. Надалі на дану комісію також проводиться нарахування відсотків за ставкою кредитування.

Більш вигідним для позичальника є варіант, коли страхова комісія виплачується щомісяця в складі регулярного платежу. У цьому випадку страхова комісія нараховується на суму залишкового боргу і не збільшує суму наданого кредиту. Відповідно, при такому способі сплати страхової комісії на її суму не проводиться нарахування відсотків за користування кредитом.

Комісії

На вартість кредиту впливають комісії за його видачу, а також комісії за видачу готівкових коштів з рахунку.

Комісії по касових операціях при прийомі готівки в касу банку для оплати кредиту не враховуються в складі необхідних витрат, оскільки зазвичай маються альтернативні можливості внесення платежів.

Комісії за дострокове повне або часткове погашення кредиту в розглянутих банків відсутні.

Штрафи

При визначенні розрахункової процентної ставки штрафні санкції не враховуються, оскільки не є неминучими витратами. Однак у випадку близьких значень розрахункових ставок штрафні санкції можуть бути прийняті до уваги в якості додаткового аргументу на користь вибору кредитування в тому чи іншому конкретному банку.

Далі для кредитних продуктів порівнюваних банків наведені умови, які впливають на величину розрахункової процентної ставки за кредитом.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?