Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Після скандального документа, який так і не став законом, хоча обіцяв жадану багатьма позичальниками конвертацію валютних кредитів за курсом «долар за п’ять», українці два місяці чекали, що ж їм запропонують натомість. І дочекалися. Новий законопроект про реструктуризацію валютної іпотеки пропонуємо вивчити разом.

5 лютого на розгляд до профільного комітету парламенту був направлений Законопроект №4004   , Що пропонує нову схему конвертації валютної іпотеки. Ініціатором законопроекту виступив сам Прем’єр-міністр, а це означає, що шанси на його прийняття як закону дуже і дуже високі. Втім, уряд лише підтримав проект: розробляла його Незалежна асоціація банків України (НАБУ) спільно з НБУ, за підтримки 19-ти банків, найбільших іпотекодавців. Що ж пропонує новий проект, і як це відіб’ється на позичальниках, які постраждали від обвалу курсу?


Найсмачніший пряник

Законопроект розрахований на тих позичальників, які ще не встигли реструктуризувати свій кредит. Їм нова схема пропонує наступні приємні можливості. 

По-перше, всі штрафи і пені за прострочення, які позичальники допустили після 1 січня 2014 року, будуть списані. Якщо ж по кредиту була заборгованість до цієї дати, то позичальник зможе скористатися реструктуризацією тільки якщо погасить свій борг. Краса цієї схеми полягає в тому, що при зверненні в банк за реструктуризацією клієнтам, як правило, не доводилось погашати заборгованість в повному обсязі, без прощення дворічних штрафних санкцій.

По-друге, ставка по новому, реструктуризированному кредиту, буде на три роки зафіксована, а головне – буде залишатися на колишньому рівні. І тут вигода для позичальника очевидна: звернувшись за конвертацією кредиту в банк, він в більшості випадків отримав би ставку, підвищену в два рази – на рівні діючої по кредитах в гривні. Правда, фіксація буде недовгою, і вже через три роки ставка стане цілком ринковою. Максимальний її розмір можна буде підрахувати за формулою: «український індекс ставок за депозитами фізосіб у гривні терміном на рік плюс 3 відсоткових пункти». Крім цього, вона буде плаваючою, з переглядом раз на рік – що, в принципі, не завжди так уже й погано, адже ставки можуть і знижуватися, а не тільки підвищуватися. Але ризик подорожчання ресурсів в такому випадку буде нести саме позичальник.

По-третє, якщо закон запрацює, то нова схема стане найвигіднішим з усіх існуючих сьогодні варіантів позбутися інвалютної іпотеки – адже подальша девальвація вельми вірогідна. 

Неминучий компроміс

Нова схема реструктуризації пропонує конвертацію кредитів по курсу на день реструктуризації. Як механізм, покликаний полегшити життя позичальникам, буде виступати списання від 25% боргу, претендувати на яке зможуть лише ті, хто сумлінно погашав кредит після реструктуризації і не допускав прострочень.

Скористатися таким списанням, правда, зможуть лише ті, у кого об’єкт іпотеки – єдине житло. Тут є два конкретних умови:

  • позичальник і / або члени його сім’ї були зареєстровані в цьому житлі на 1.01.2014 р .;
  • позичальник і / або члени його сім’ї не мали іншого житла, крім того що виступає заставою по іпотеці, станом на 1.01.2015 р

Ще одна вимога до кредитів, які зможуть скористатися програмою – їх сума не повинна перевищувати 2,5 млн.грн.

Все це звужує коло позичальників, які зможуть скористатися новою схемою реструктуризації.«За нашими оцінками дію даного законопроекту охопить від 40 до 60% наших валютних позичальників – залежно від фінальних критеріїв відбору», – зазначає начальник відділу врегулювання кредитів бізнес-лінії «Роздрібний бізнес» ОТП Банк. «На мій погляд це єдиний реальний вихід з тієї патової ситуації, яка склалася з валютними кредитами. Оскільки він націлений на допомогу, в першу чергу, тим позичальникам, які мають реальний шанс втратити єдине житло для себе і своєї сім’ї. У той же час, банки не готові списувати кредити, навіть частково, тим позичальникам, які в кредит купували дорогі автомобілі або кілька квартир, найчастіше з метою подальшого заробітку у вигляді здачі в оренду або перепродажу. Заручниками девальвації гривні виявилися всі – і банки, і позичальники, тому механізм вирішення проблеми повинен бути справедливий у ставленні до кожної зі сторін », – каже виконавчий директор НАБУ.

Тонкощі списання

Сума, яку спишуть з тіла кредиту, залежить від площі житла та категорії позичальника. Якщо площа квартири перевищує 60 кв.м. (Для будинку – 120 кв.м.), то спишуть лише 25% від заборгованості. Якщо площа менше зазначених вступних, то житло, згідно із законопроектом, вже буде вважатися соціальним – тоді спишуть вже 50%. Найбільше спишуть за кредитами пільгових категорій українців. Сюди входить позичальник, який є інвалідом І групи, учасником бойових дій, ветераном і ін. У таких випадках розмір списання може дійти до 80-100% конвертованого кредиту (детальніше див. Малюнок нижче). Відсотки по кредиту будуть нараховувати лише на що залишилася після списання.

Втім, схоже, саме запропоновану схему більшість банкірів назвуть компромісною. Особливо – порівнюючи з попереднім скандальним законопроектом №1558. Звичайно, цей законопроект не є вигідним для банків, але це ті збитки на які вони готові піти, щоб зрушити ситуацію з мертвої точки. На відміну від умов, пропонованих раніше. Законопроект 4004 не стане бомбою уповільненої дії для економіки країни. Оскільки він досить збалансований з точки зору збереження економічної стабільності і зняття соціальної.

Джерело: Простобанк

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.