Страхування відповідальності перед третіми особами – важливе питання для багатьох виробників товарів і послуг. Особливо актуальна ця тема для сервісних і торговельних підприємств. У статті ми детально розглянемо, що таке добровільне страхування відповідальності перед третіми особами і які існують нюанси в даному виді страхування.

Страхування відповідальності підприємств – специфічна послуга, в якій існує безліч тонкощів. На відміну від страхування матеріальних активів, «відповідальність» – абстрактне поняття. Щоб встановити наявність страхового випадку, доводиться доводити наявність причинно-наслідкового зв’язку між діями чи бездіяльністю страхувальника та шкодою, яку понесли треті особи. Вибираючи покриття, слід бути особливо уважним.

clip_image001

Страхування загальногромадянської відповідальності перед третіми особами скорочено називають TPL (абревіатура з англ. Third party liability insurance). Основними покупцями страховки такого типу є власники та оператори торгово-розважальних центрів, гіпермаркетів, супермаркетів, а також торгово-сервісних мереж: аптек, магазинів одягу та взуття, ресторанів і т.п. Чому вони вибирають даний вид страхування?

  1. Відсутність страхування відповідальності може привести до відмови у видачі дозволу на початок діяльності деякими державними органами. Наприклад, МНС вимагає обов’язкової наявності страховки відповідальності за збиток, нанесений пожежею.
  2. У ситуації, коли приміщення торгового або сервісного підприємства відвідує велика кількість клієнтів, ймовірність отримання ними травм пропорційно зростає. Це досить вагома підстава, щоб застрахувати відповідальність підприємства перед клієнтами.
  3. Ще одна причина страхування відповідальності – відповідна вимога договору оренди.

На що необхідно звернути увагу при укладанні договору страхування відповідальності?

Для початку необхідно розібратись, хто такі «треті особи». Неправильне розуміння, перед ким саме страхується відповідальність, призводить до того, що клієнти невірно усвідомлюють область застосування TPL.

Згідно формального визначення, «треті особи» – це юридичні та фізичні особи, які не перебувають із страхувальником в договірних відносинах. Відповідальність за нанесення їм шкоди страхувальником передбачена чинним законодавством. Цілком інша ситуація, коли відповідальність має підставою якийсь договір: якби його не було, вона і не наступала б. У цьому випадку мова повинна йти про страхування відповідальності за договором, а не TPL.

Припустимо, є підприємство, що орендує приміщення або ТРЦ, який ці приміщення здає. І є страховка відповідальності перед третіми особами. В разі шкоди відвідувачам, страховка покриє її. А ось збиток майну орендодавця або орендарів, відшкодовані не буде, тому що вони знаходяться в договірних відносинах і не є «третіми особами» по відношенню один до одного. До речі, останнім часом великі ТРЦ все частіше зобов’язують орендарів страхувати відповідальність не тільки перед третіми особами, а й перед орендодавцем.

Оформляючи страховку TPL, головне – правильно вказувати страхувальника. Їм має виступати саме та юридична особа (або група осіб), безпосередньо до яких можуть бути висунуті претензії від третіх осіб за завдані збитки.

Важливо звернути увагу на термін, протягом якого страхувальник може заявляти страхової компанії претензії, висунуті третіми особами. Зазвичай цей термін обмежений періодом дії договору страхування, плюс пару місяців додатково (у різних СК цей період може відрізнятись). Такий маленький термін обумовлений низькою вартістю страховки і небажанням страхової компанії продовжувати відповідальність за збитки на строк, передбачений законодавством. А за законом, постраждала сторона має право на подачу позову протягом трьох років і страховик все одно буде зобов’язаний прийняти цей позов на розгляд. Але ось сама подія, яка завдала шкоди, повинна відбутись саме під час дії договору.

Також врахуйте, що в нормальній практиці страхування, франшиза не застосовується до випадків, коли заподіяна шкода життю або здоров’ю, вона встановлюється тільки для майнових збитків.

Ми розглянули лише деякі важливі моменти щодо страхування відповідальності перед третіми особами. Втім, навіть цього достатньо, щоб зрозуміти: уважне вивчення та узгодження нюансів перед укладенням договору, допоможе уникнути будь-яких можливих неприємностей .

Джерело: Мінфін

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.


*