Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Спокуса придбати дорогі товари, автомобіль або нерухомість за рахунок позикових коштів – палиця з двома кінцями. З одного боку, це вкрай зручно для споживача: не потрібно довго збирати на необхідні речі, а, з іншого боку – боргове навантаження за кредитами може наростати в геометричній прогресії. І тоді позичальник може опинитися в ситуації, коли своєчасно виплачувати численні кредити йому не під силу .

Самою розумною межею величини щомісячних платежів по позиках можна вважати 40-50 відсотків від сукупного доходу позичальника. Перевищення цього ліміту неминуче призведе до утворення прострочень і порушень умов кредитного договору.

Головне правило, якого повинен дотримуватися позичальник – тісна співпраця з обслуговуючим його банком. Кредитна установа не менше боржника зацікавлене в тому, щоб позичка погашалась в строк, і клієнт продовжував виплачувати нараховані відсотки.

Дострокове погашення як інструмент зниження щомісячних платежів

Якщо договір кредитування не передбачає жодних штрафних санкцій та обмежень за передчасне погашення частини кредиту, то для ac3d54c882825debcb2b589b6774db26позичальника може бути вигідно внесення одноразової великої суми. Це допоможе здешевшити наявний кредит на 20-30 відсотків. Після дострокової часткової оплати кредиту банк повинен скласти актуальний графік погашення, в якому щомісячні платежі значно зменшаться.

У той же час, якщо раз за разом вносити завищені суми в погашення кредиту, то позичальникові слід після кожного часткового дострокового погашення позики вимагати від банку перегляду графіка платежів. Так можна впевнитися в тому, що перерахунок нарахованих відсотків відбувається вчасно.

Якщо боргове навантаження непосильне для позичальника

Доступність кредитних карт і привабливі акційні пропозиції банків за іншим кредитними продуктам – причина того, що у людини одночасно можуть бути присутні кілька зобов’язань, за якими необхідно щомісяця виплачувати чималі суми. За даними експертів, на кожного позичальника в середньому припадає 1,4 простроченого кредиту.

Найефективніший інструмент для зниження боргового навантаження – перекредитування (рефінансування) наявних позик. Позика, отримана на те, щоб погасити попередні кредити, має масу очевидних переваг:

  • Можливість об’єднання декількох споживчих кредитів в один;
  • Пролонгація позики і зниження щомісячних платежів;
  • Можливість вибору найбільш вигідної банківської пропозиції зі зниженими процентними ставками;
  • Зміна валюти позики при різких коливаннях курсу;
  • Дострокове погашення «старих» позик – плюс в кредитну історію боржника.

Рефінансування кредитів пропонують багато банків і в кожного з них – свої вимоги до позичальника. Але для всіх пропозицій основоположним чинником є відсутність непогашеної простроченої заборгованості за попередніми кредитами. У пакеті документів, який подається позичальником для отримання рефінансування обов’язково повинна міститися виписки по позичкових рахунках з тих банків, де були отримані початкові кредити або довідки про їх повне погашення.

При зміні матеріального становища позичальника (звільнення, хвороба, зниження зарплати) виникнення прострочень по кредитах неминуче. Рефінансувати наявні позики краще заздалегідь, не чекаючи, поки в кредитну історію потраплять дані про проблеми з погашенням.

Які кредити вигідно рефінансувати

Процентна ставка за кредитами – величина непостійна. За позикою, оформленої 2-3 роки тому, кредитна ставка буде вище, як мінімум, на 3-5 відсотків. Тому в першу чергу вигідно рефінансувати кредити, отримані 1-2 роки тому – тоді в наявності буде економія на відсотках. Однак рефінансувати позику, яка знаходиться в заключній стадії погашення – неефективно, оскільки витрати на переоформлення «з’їдять» всю вигоду позичальника.

Погашення кредиту може відбуватися за двома схемами: шляхом внесення ануїтетних або диференційованих платежів . Різниця між ними в тому, що в першому випадку весь борг по кредиту разом з нарахованими відсотками сплачується рівними частками за весь період дії договору. Саме тому впродовж перших 6-8 місяців ануїтетні платежі в першу чергу гасять відсотки, не зменшуючи суму основного боргу. Змінивши в ході рефінансування схему платежів з аннуїтетних на диференційовані можна значно знизити загальну величину переплати.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.