Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Ви взяли кредит на квартиру або машину, але не виходить його вчасно оплачувати, або ви знайшли більш кращі умови кредитування? Вам потрібні гроші, щоб закрити старий кредит, і ви не знаєте, куди звернутися з цією проблемою? А чи зможе вам допомогти найпопулярніша банківська послуга перекредитування або рефінансування? І чи є взагалі сенс звертатися за такою програмою в банк?

clip_image002

Послуга рефінансування: що це таке?

Багато фінансових експерти сьогодні дискутують на тему вигідності перекредитування «старого» кредиту на «новий» в іншому банку. Власне в цьому і полягає сенс «рефінансування».

Цей термін разом з програмою прийшли до нас з Заходу зовсім недавно. Ось в Європі, наприклад, програма рефінансування позики настільки злагоджена і вигідна для клієнтів банку, що нею користується кожен другий. Весь світ користується перекредитуванням різного роду позик: від споживчої позики на покупку будматеріалів – до іпотечного кредиту. Також популярна можливість закрити кілька кредитів одним і вже погашати тільки його, не розпорошуючись на безліч банків.

Українці користуються за статистикою тільки перевіреними кредитами, тому рефінансування у нас ще не прижилося. Багато хто також вважає, що такий продукт зовсім себе не виправдовує. Наші вітчизняні програми спочатку впровадили високі вимоги для позичальника. А сьогодні ми спостерігаємо нестабільну і проблемну фінансову практику в країні. Ось на проблемах в рефінансуванні варто зупинитися детальніше.

Коли рефінансування просто необхідно

Розібравшись з поняттям «рефінансування кредиту», а також зі станом програм важливо розуміти, коли воно може бути вам корисне.

  1. Банк підняв ставку по кредиту, а з новими умовами ви просто не можете його погашати. Виходом для вас може стати «новий» кредит з лояльними ставками.
  2. У вас багато дрібних позик, тому ви часто плутаєте дати погашення. Але програма рефінансування допоможе вам не тільки погасити всі дрібні позики, а й надасть можливість погашати один кредит один раз на місяць.
  3. Якщо вас не влаштовують взаємини з банком: обслуговування, агресивна політика, нестійкий фінансовий стан і т.д., то перекредитування допоможе вам змінити фінансову організацію.

Усі «за» і «проти» рефінансування позики

Так як вітчизняний банківський ринок тільки розвивається, ясно, що всі пропозиції установ не завжди переслідують цілі допомогти клієнту. Тому кожна «свіжа» програма кредитування повна сюрпризів для майбутнього позичальника. Варто розглянути всі варіанти.

Позитивні сторони рефінансування

  • По-перше, ви знижуєте свою процентну ставку за позикою;
  • По-друге, ви можете збільшити термін кредитування і, відповідно, зменшити платіж по кредиту;
  • По-третє, ви можете змінити валюту позики.

Зворотний бік медалі

  • Додаткові витрати. Ваші витрати по кредиту фактично зростають удвічі: перестрахування, комісії за видачу, нотаріус, оцінка майна і так далі;
  • Велика кількість часу. Так, ви витрачаєте особистий час для збору документів та оформлення нової угоди.

Підводні камені

Обов’язковою умовою отримання іншого кредиту є дозвіл банку на нову позику, а у випадку з рефінансуванням іпотеки ще й право «другої» руки, тобто в процесі угоди на ваше заставне майно буде накладатися обтяження ще й «нового» банку. А вже після погашення «старого» кредиту залишиться тільки одне – вашого нового кредитора.

Але такі дозволи багатьом банкам просто не вигідні, якщо ви – хороший позичальник, у вас позитивна кредитна історія, то установа просто не захоче з вами прощатися. Та й багато організацій не беруться рефінансувати кредит, якщо по ньому були прострочення у клієнта, або у позичальника кілька споживчих кредитів або сума в договорі купівлі-продажу штучно занижена. Якщо в угоді бере участь багато неповнолітніх власників (пайова участь), то вам запросто можуть відмовити в рефінансуванні. Правда, справжніх причин відмови вам не скажуть.

На яких цифрах рефінансування виправдано

Фінансові експерти попереджають, що якщо процентна ставка по «новому» кредиту буде на 2% менше, ніж у «старому» банку, а до кінця терміну кредитування залишилося всього три роки, то є сенс перекредитуватися в іншому банку.

У розрахунках це виглядає наступним чином. Якщо кредит в 4 млн. гривень ви переоформляти з 13% під 11% річних, а термін виплат буде до 15 років, то переплата буде дуже висока. І за всі 15 років щомісячні 5145 грн. можуть перетворитися на 1 млн. гривень переплати. Тому навіть 1% зниження ставки дасть вам економію в 468 тис. гривень.

А якщо такої вигоди ви не бачите, та й витрати з рефінансування вище, ніж 20 тис. гривень, а зниження ставки не дає вам економії навіть у 2 тис. гривень., То рефінансування для вас просто перетворюється в не корисно угоду.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.