Про те, які кредити є найбільш вигідними для банку, що відбувається з кредитною історією клієнта у випадку виникнення прострочення і що чекає вітчизняний ринок споживчого кредитування в майбутньому розповіла Заступник Голови Ради Директорів АТ «Дельта Банк» Світлана Чирва.
Як Дельта Банк будує свої відносини з позичальниками, які допускають прострочення по кредиту?
С.Чірва: Потрібно, напевно, почати з того, що ми робимо для запобігання такій ситуації. Все починається з того моменту, коли ми інформуємо клієнта про те, як правильно гасити кредит і працювати з заборгованістю. Ми надаємо людині спеціально надруковане нагадування про те, куди і як дзвонити у разі виникнення проблем. Це – важливий чинник, який дозволяє ліквідувати ряд питань, якщо виникають якісь проблеми.

Також ми практикуємо смс-інформування про обов’язковий платіж. Тобто, за 5 днів до дати платежу нагадуємо клієнту про нього. Відповідно, якщо позичальник протягом тривалого періоду часу гасить кредит, починається вже більш щільна робота як з ним, так і з третіми особами, які давали йому рекомендації на отримання кредиту.
А яким чином здійснюється робота з третіми особами? У разі виникнення будь заборгованості вона проводиться?
С.Чірва: Існують різні терміни і різні інструменти. Але тут потрібно сказати про те, що важливо не кількість днів прострочення, а контактність клієнта. Тому що існують такі клієнти, які не хочуть йти на контакт з банком, а є такі, які звертаються в банк і розповідають про те, що у них виникли якісь тимчасові труднощі. Відповідно, якщо позичальник йде на контакт з банком, банк завжди піде на контакт з позичальником для того, щоб створити новий графік, виробити нову схему погашення. Якщо ж людина неконтактний, тоді вже доводиться контактувати з третіми особами. Тут мова йде про роботу, сусідах і родичах, контакти яких залишив клієнт.
 Тобто, з реструктуризацією кредиту проблем не виникає?
С.Чірва: Звичайно. Більше того, клієнт може оформити страховку, яка зможе покрити витрати по кредиту у разі втрати ним працездатності. Ми пропонуємо клієнту застрахуватися, і якщо позичальник це зробить, тоді він може не турбуватися про свій кредит, і, в разі виникнення такої ситуації, спокійно продовжувати пошуки роботи, не думаючи про позику.
Важливо також відзначити, що клієнти не повинні забувати про таке поняття, як кредитна історія. Сьогодні українські банки, що займаються споживчим кредитуванням, активно співпрацюють з кредитними бюро. Коли ми отримуємо від клієнта дозвіл на обробку даних, ми передаємо інформацію про нього в бюро кредитних історій. Точно також, коли клієнт подає заявку, ми перевіряємо його історію в усіх бюро, з якими співпрацюємо.
Такий обмін інформацією дозволяє сьогодні більш чітко і оперативно визначати проблемних клієнтів. Відповідно, якщо клієнт здійснює прострочення і не йде на контакт із банком, щоб домовитися про вирішення проблеми, у нього виникнути проблеми з отриманням наступного кредиту. Виправити кредитну історію дуже важко, а зіпсувати можна одним неправильним дією з боку клієнта.
А якою має бути прострочення, щоб виникли проблеми з наступного видачею кредиту?
С.Чірва: Питання, знову ж таки, не в розмірі прострочення, а в контактності клієнта. Тому що якщо клієнт не контактний і його не можна знайти за вказаним місцем проживання, це свідчить про те, що він проблемний. Якщо клієнт прострочив платіж на тиждень або два, це говорить про тимчасові проблеми. Якщо ж позичальник не здійснив платіж протягом місяця, тобто, прострочив один платіж, то це вже вагоміша причина для здійснення його активних пошуків.
 Які штрафні санкції передбачаються у разі прострочення і залежать вони від дати і суми?
С.Чірва: Насправді, всі кредитні санкції прописані в кредитному договорі. Найчастіше вони виникають після 5-го дня прострочення. Сума штрафу становить від 150 до 200 гривень. Але потрібно розуміти, що у банку немає завдання заробляти на штрафах. Ми зацікавлені у своєчасному отриманні платежів від клієнтів. Адже прострочення, власне, і є головним ризиком в споживчому кредитуванні.

 Які процеси відбуваються в банку, коли клієнт прострочує платіж?
С.Чірва: Це не так цікаво, тому що робота банків повністю автоматизована. Відповідно, коли клієнт прострочує платіж, спрацьовує одна з систем і клієнтові автоматично генерується смс-повідомлення. Інформування за допомогою смс-повідомлень здійснюється на кожному етапі: перед настанням дати платежу, і, якщо платіж не був здійснений, при виникненні факту прострочення. Потім вже починаємо дзвонити. Тобто, смс є нагадуванням, створеним для зручності клієнта.
Буває й таке, що клієнт здійснив платіж через інший банк, та прострочення виникла через несвоєчасне перерахування з боку іншої фінустанови. Іноді клієнти їдуть відпочивати і забувають погасити кредит. А буває й таке, що вони оплатили суму в розмірі двох щомісячних платежів, і думають, що один місяць можуть не бути в банк. Але насправді банку важливо бачити клієнта з постійною регулярністю. Тобто, сценарії бувають різні. Тому ми приділяємо велику увагу саме етапу інформування.

 А що, якщо клієнт, і в правду, прострочив платіж через відпустку. Чи виникнуть у нього проблеми при оформленні наступного кредиту?
С.Чірва: Той, хто у нас в банку все погасив, свою історію очистить. Тому що проблеми, як раніше згадувалося, можуть виникнути в силу того, що позичальник не до кінця зрозумів вимоги банку. Але якщо клієнт на постійній основі не виходив на контакт, тоді відбілити свою кредитну історію йому не вдасться.
Варто відзначити, що рівень прострочення в Дельта Банку є найнижчим на ринку. Адже наші скорингові карти побудовані на історіях більше 4 млн. українських споживачів. Ми видавали кредити і в кризовий час, тому знаємо, як клієнти поводяться в такі періоди. Я вважаю, що у нас сьогодні одна з кращих ризикових політик на ринку.
 Як швидко інформація про злісних неплатників потрапляє в кредитне бюро?
С.Чірва: Інформація відсилається в автоматичному режимі щодня. Просто ми, як нація, ще не відчуваємо всієї важливості кредитної культури. Тому що в інших країнах до кредитних бюро ставляться дуже серйозно. Так, у Польщі існує одне велике кредитне бюро, в якому можна в будь-який час подивитися кредитну історію будь-якої людини за весь час існування банківської системи. Зараз багато банків користуються послугами декількох кредитних бюро. Але в майбутньому ринок прийде до одній кредитній бюро.
 Яка рентабельність споживчих кредитів?
С.Чірва: Існує дуже багато категорій споживчих кредитів: цільові та карткові кредити, кредитні карти. У нас сьогодні існує близько 2 тисяч тарифів. Відповідно, ви розумієте, що різні тарифи створюються для різних цілей, і однозначно відповісти на це питання не можливо. Адже є акційні продукти, які повинні привернути клієнта і такі, на яких банк може заробити. На сьогоднішній день можна сказати, що найбільш цікавими для банку є Кешев кредити і кредитні карти. Їхня рентабельність становить від 36%. У цій категорії сьогодні працює більше 14 банків.
 Чи складають Вашому банку конкуренцію кредитні спілки та інші фінансові організації, що кредитують населення?
С.Чірва: Будь-яка організація, що надає кредит фізикам, є нашим конкурентом в тій чи іншій мірі. Але такі організації кредитують на дуже недовгий термін, дорого і регіонально. Щільного мережевого покриття, яке могло б скласти конкуренцію банку, у них немає. У нас же працює більше 2 тисяч точок в магазинах, а також – більше 250 відділень на території України. Крім цього, продуктова лінійка кредитних спілок та інших фінустанов обмежена: вони не можуть, наприклад, видавати кредитні карти.

 Клієнтам, які здійснюють покупку в кредит в магазинах електроніки, ви пропонуєте кредитну картку на додачу. Яка частина клієнтів користується цією картою?
С.Чірва: Десь 30% клієнтів починають користуватися нею відразу ж після отримання кредиту. Але варто зазначити, що не всі можуть її отримати: тільки ті, хто в змозі обслуговувати два кредити одночасно. До 50% клієнтів починають користуватися картою вже тоді, коли більш-менш сплатили кредит. Але є й такі клієнти, які краще прийдуть за новим кредитом, ніж скористаються карткою. Ці люди звикли до розстрочення ще з радянських часів.
Що вигідніше для банку: утримати старого клієнта або залучити нового?
С.Чірва: Звичайно, побудова відносин з новим клієнтом вимагає більше зусиль. Але залучення нових клієнтів дуже важливо для банку. Існуючого клієнта ж треба утримувати, мотивувати, надавати більш лояльні тарифи на наступні кредити.
 Яким бачите майбутнє українського ринку споживчого кредитування?
Зараз активно починає розвинутися онлайн-кредитування. Цей ринок ще не розвинений в повному обсязі. Тому, я вважаю, що в найближчі 2-3 роки ми будемо активно розвиватися в цьому напрямку. Також, мені здається, що цільовий кредит буде потихеньку йти з ринку. Так як умови по кредитних картах стануть більш цікавими.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

*