Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Більшість людей хоча б один раз протягом свого життя звертаються в банк за позикою. Однак повернення боргу може бути відстрочено не тільки по причині неспроможності або безвідповідальності позичальника.

Буває, що людина вмирає, так і не встигнувши погасити свої зобов’язання. В цьому випадку виникає цілком закономірне питання: хто буде виплачувати кредит в разі смерті? Для пошуку відповіді має сенс переглянути окремі аспекти цивільного, сімейного та житлового законодавства.


ПОСМЕРТНІ БОРГИ

Боргові зобов’язання позичальника не припиняються автоматично після його кончини.

Незважаючи на те, що смерть є обставиною непереборної сили, банки все ж отримують свої гроші назад за рахунок страхової компанії, поручителів, спадкоємців, продажу заставного майна. І лише в крайньому випадку визнають такого роду борги як безнадійних.

ХТО УСПАДКОВУЄ БОРГИ ПОЗИЧАЛЬНИКА?

У разі настання смерті позичальника банк може отримати видані їм кошти і відсотки по ним від наступних категорій осіб:

  • страховики позичальника;
  • поручителі;
  • спадкоємці за заповітом і родичі покійного.

Слід розглянути зобов’язання зі сплати боргів померлого позичальника кожної з цих груп докладніше.

СТРАХОВА КОМПАНІЯ

Якщо на момент укладення кредитного договору життя позичальника була застрахована, то його поручителям і спадкоємцям можна не турбуватися: всі виплати повинна здійснити страхова компанія.

При цьому сплату пені та штрафів страховики на себе не беруть. У підсумку вони погашаються поручителями, спадкоємцями або за рахунок продажу майна самого позичальника.

ПОРУЧИТЕЛІ

Якщо кредит був оформлений на кілька осіб, тобто по ньому виступали співпозичальники, то вони, як правило, відповідають за зобов’язаннями в межах своєї частки позики. Що стосується ж поручителя, то на нього погашення боргу покійного лягає в повному обсязі, включаючи основну суму позики, відсотки, штрафи і пені.

СПАДКОЄМЦІ

Першими, хто буде платити кредит у разі смерті позичальника, стануть його родичі та особи, яким буде заповідано його майно. Це докладно розписано в статті Цивільного кодексу.

Після того, як спадкоємці вступають в право спадщини, їм переходять не тільки активи померлого, а й його зобов’язання, які часом виливаються не тільки в невеликій споживчу позику, але і в іпотеку, яку він оформив за півроку до своєї кончини.

У той же час будь-який із спадкоємців зобов’язаний нести відповідальність за кредитом, що не перевищує отриманого ним від померлого родича майна. Іншими словами, безпосередньо на активи спадкоємця борг покійного поширюватися не може.

Безумовно, спадкоємці мають право відмовитися від спадщини. У цьому випадку банк розпродає майно покійного і за рахунок вирученої суми погашає весь кредит або його частину, визнаючи інше безнадійним боргом.

ЧИ МОЖНА ВІДМОВИТИСЯ?

У питанні відмови від зобов’язань покійного все впирається в те, ким є ця особа: спадкоємцем або поручителем.

Спадкоємці, як було сказано вище, можуть відмовитися від усієї спадщини в цілому. Тоді не тільки сам борг, а й майно позичальника, в тому числі його нерухомість, машина, цінні папери, кошти на банківському рахунку і інші активи перейдуть банку. Зате самі родичі померлого будуть звільнені від погашення кредиту.

Такий підхід доречний в тому випадку, якщо борг померлого позичальника надзвичайно великий або родичі не бажають обтяжувати себе зайвими турботами.

Що ж стосується поручителів, то для них відмовитися від зобов’язань неможливо, оскільки вони самі дали на це свою згоду ще в момент підписання кредитного договору. Саме тому перш ніж надавати кому-то поручительство за позикою має сенс упевнитися в тому, що життя позичальника застраховане.

ВІДСОТКИ І ПЕНІ

Після смерті позичальника спадкоємці вступають в свої права після закінчення деякого часу, поки йде розгляд та оформлення документів. Банки цих термінів не вичікують і тому регулярно нараховують на позику відсоток, а в разі прострочення в сплаті також пені і штрафи.

Так, спадкоємці і поручителі стикаються з необхідністю здійснювати додаткові платежі, крім покриття основної суми позики.

Однак якщо рідні вступають в права спадкування, відправляються в банк і висловлюють своє бажання своєчасно погасити борг, кредитна комісія, найчастіше йде на поступки. Як правило, укладається мирова угода і штрафи повністю або частково анулюються.

У деяких випадках банк навіть може надати відстрочку по сплаті позики, якщо при житті позичальник сумлінно виконував всі свої зобов’язання перед банком.

ЧИ УСПАДКОВУЄТЬСЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО

Бувають випадки, коли померлий родич є не позичальником, а поручителем по якомусь кредиту.

У цій ситуації його спадкоємці повинні знати, що за статтею Цивільного кодексу порука припиняється разом з життям, а, значить, ніяких зобов’язань у цьому відношенні вони не несуть.

Іноді банк помилково передає позовну заяву в суд за фактом успадкування поручительства. В цьому випадку спадкоємцям поручителя слід направити суду письмові заперечення проти позову, які краще доручити скласти юристу або адвокату, і справа буде вирішена.

Таким чином, сплата боргів померлого позичальника лягає на його спадкоємців, в тому числі родичів і згаданих в заповіті осіб, а також на поручителів і позичальників і страховиків.

При цьому зобов’язання по сплаті відсотків і основної суми не припиняються в зв’язку з кончиною клієнта банку, а прострочення платежу спричинить за собою необхідність сплати штрафів, що також буде покладено на правонаступників покійного.

 

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.