Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

За допомогою ефективної процентної ставки (effective rate) фінансист визначає величину реального відносного доходу, тобто результат проведених за рік фінансових операцій. Подальше нарахування складних відсотків здійснюють по відношенню до суми раннє нарахованих відсотків.
У кредитному аспекті ефективна процентна ставка – це загальна сума платежів, що стягується з позичальника банком за користування коштами, взятими в кредит. Ефективна процентна ставка розподіляється на весь період договору кредиту. Її визначають розрахунковим шляхом як сукупний показник, який включає в себе номінальну процентну ставку (декларується кредитодавцем), супутні витрати на оформлення, обслуговування позики.

Які функції виконує ефективна процентна ставка?

effektivnaya_procenynaya_stavkaЕфективна процентна ставка – досить поширена і часто використовувана банками розрахункова величина. Вона допомагає позичальникам визначитися у виборі умов кредитування. Щоб розрахувати ефективну ставку, попередньо розраховують сумарний борг (обсяг позики з урахуванням страхових платежів і комісій), потім визначають умовний щомісячний платіж, виходячи з даних суми розрахованого сумарного боргу під зазначені банком відсотки і на передбачуваний термін.

Але розраховувати ефективну ставку банки можуть різними способами. Тому нижча ставка, запропонована в одному банку, бути менш вигідною, ніж більш висока ставка, яку пропонує інший банк. Побачити і оцінити всі нюанси можна в процесі розрахунку ефективної ставки по кожному конкретному кредиту. На жаль, здійснити необхідний розрахунок ставки може далеко не кожен потенційний кредитополучатель, тому краще звертатися з цим питанням до професіоналів.

Більш актуальною стала проблема визначення ефективної процентної ставки того, як Банк Росії з 01.07.2007 р. рекомендував комерційним кредитним організаціям розкривати її за позиками населенню. Через рік більшість економістів визнали, що використання ефективної процентної ставки для інформування кредитоотримувача про умови отримання кредиту незручно, а також нераціонально. Причиною нераціональності і незручності полягає в тому, що дана ставка – розрахункова величина: не певна яка справляється з позичальника відсоткова ставка і не зведена ставка, що інформує клієнта про суму, яку з нього стягнуть. Також є пропозиція відмовитися від стягування різних додаткових платежів (крім платежів третім особам) і приймати до уваги лише відсоток по кредиту.

На сьогоднішній момент згідно з чинним законодавством при розрахунку ефективної процентної ставки обов’язково враховують наступні платежі з обслуговування кредиту, виходячи з відомих на момент укладення договору кредиту розміру і термінів його погашення:

– Погашення основного боргу за кредитом;

– Сплата відсотків по кредиту;

– Комісія за розрахункове обслуговування;

– Комісія за операційне обслуговування;

– Комісії за розгляд заяви про надання кредиту (оформлення кредиту);

– Комісія за відкриття та ведення кредитного рахунку;

– Послуги з держреєстрації та (або) за оцінкою переданого в кредит майна;

– Комісія за видачу та супроводження кредиту;

– Послуги зі страхування життя позичальника, відповідальності позичальника.

При розрахунку ефективної процентної ставки можуть не враховуватися платежі з обслуговування кредиту, для яких величина і строки сплати залежать від рішення кредитоотримувача або варіанти його поведінки, наприклад:

– Плата за інформування про стан заборгованості;

– Комісія за погашення кредиту готівкою;

– Комісія за дострокове погашення кредиту;

– Неустойка у формі штрафу або пені (за перевищення ліміту овердрафту, наприклад).

По банківських картах при розрахунку ефективної процентної ставки не враховують також: комісії за призупинення операцій по банківській карті; комісії за проведення операцій в валюті, відмінною від валюти кредиту; комісії за зарахування іншими банками коштів на банківську карту.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.