Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Іпотека – традиційно найдовший за терміном погашення і великий за сумою вид споживчих кредитів на ринку. Кожен потенційний позичальник переглядає десятки пропозицій в спробі вибрати оптимальне і одна з найскладніших для розуміння умов кредиту, яку необхідно врахувати – система погашення.


Від того, погашається чи іпотека аннуїтетнимі або диференційованими платежами, може залежати в кінцевому підсумку відносна вигідність тієї чи іншої пропозиції.

Що таке диференційовані платежі

Будь займ при будь-якій системі погашення складається з двох частин:

  • тіло кредиту – сума, отримана позичальником;
  • відсотки за кредитом.

Диференційовані платежі – це система погашення кредиту, при застосуванні якої позичальник виплачує основну частину боргу рівними частками, а відсотки нараховуються на невиплачену частину кредиту.

Різниця між аннуїтетним і диференційованими платежами в тому, як гасяться відсотки:

У разі ануїтетних платежів відсотки по кредиту виплачуються нерівномірно: у перших платежах більшу частину займають відсотки, меншу – тіло кредиту. Тому до середини терміну виплати кредиту позичальник погашає значно менше половини самого кредиту. Але при цьому щомісячний платіж не змінюється від початку і до моменту погашення іпотеки. При достроковому ж погашенні ануїтетних платежів, вся переплата йде в основну суму кредиту;

Структура платежу при диференційованому методі простіше: рівними частинами погашається тіло кредиту, а сума відсотків поступово зменшується, так як вони нараховуються на залишок боргу – а він поступово скорочується. У підсумку щомісячний платіж буде різним кожен місяць. У перші роки на плечі позичальника лягає значний борговий тягар, але з часом платити іпотеку стає все легше.

Через складну формули розрахувати ануїтетний платіж досить непросто. Сказати як буде відрізнятися в підсумку переплата за кредитами з рівною сумою, але різними системами погашення, проблематично.Але в більшості випадків переплата по іпотеці з диференційованими платежами буде на порядок менше.

Розрахунок і формула платежу за іпотекою

Про те, як розрахувати ануїтетний платіж, докладно написано раніше.

Розрахунок щомісячного платежу за іпотекою при диференційованому підході здійснюється зовсім по-іншому. Формула розрахунку проста:

E = b + p

Де E – це щомісячний платіж, b – основний платіж, p – це відсотки за користування кредитом. При цьому:

b = S / N

Де S – це загальна сума іпотеки, N – це термін погашення кредиту в місяцях.

p = Sn * P / 12

Де Sn – цей залишок боргу на розрахунковий період, P – це річна процентна ставка, її необхідно розділити на 12, так як ми вважаємо щомісячний платіж, відповідно, ставка повинна бути у формі місячних відсотків.

Sn = S – (b * n)

Де n – це кількість минулих місяців погашення кредиту.

Ця формула не змінюється залежно від банку, тому розрахувати щомісячний платіж при диференційованій системі легко вручну.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.