Новини світу кредитування та банківських послуг.

Диференційовані платежі по іпотеці: переваги та формула розрахунку

Іпотека – традиційно найдовший за терміном погашення і великий за сумою вид споживчих кредитів на ринку. Кожен потенційний позичальник переглядає десятки пропозицій в спробі вибрати оптимальне і одна з найскладніших для розуміння умов кредиту, яку необхідно врахувати – система погашення.


Від того, погашається чи іпотека аннуїтетнимі або диференційованими платежами, може залежати в кінцевому підсумку відносна вигідність тієї чи іншої пропозиції.

Що таке диференційовані платежі

Будь займ при будь-якій системі погашення складається з двох частин:

  • тіло кредиту – сума, отримана позичальником;
  • відсотки за кредитом.

Диференційовані платежі – це система погашення кредиту, при застосуванні якої позичальник виплачує основну частину боргу рівними частками, а відсотки нараховуються на невиплачену частину кредиту.

Різниця між аннуїтетним і диференційованими платежами в тому, як гасяться відсотки:

У разі ануїтетних платежів відсотки по кредиту виплачуються нерівномірно: у перших платежах більшу частину займають відсотки, меншу – тіло кредиту. Тому до середини терміну виплати кредиту позичальник погашає значно менше половини самого кредиту. Але при цьому щомісячний платіж не змінюється від початку і до моменту погашення іпотеки. При достроковому ж погашенні ануїтетних платежів, вся переплата йде в основну суму кредиту;

Структура платежу при диференційованому методі простіше: рівними частинами погашається тіло кредиту, а сума відсотків поступово зменшується, так як вони нараховуються на залишок боргу – а він поступово скорочується. У підсумку щомісячний платіж буде різним кожен місяць. У перші роки на плечі позичальника лягає значний борговий тягар, але з часом платити іпотеку стає все легше.

Через складну формули розрахувати ануїтетний платіж досить непросто. Сказати як буде відрізнятися в підсумку переплата за кредитами з рівною сумою, але різними системами погашення, проблематично.Але в більшості випадків переплата по іпотеці з диференційованими платежами буде на порядок менше.

Розрахунок і формула платежу за іпотекою

Про те, як розрахувати ануїтетний платіж, докладно написано раніше.

Розрахунок щомісячного платежу за іпотекою при диференційованому підході здійснюється зовсім по-іншому. Формула розрахунку проста:

E = b + p

Де E – це щомісячний платіж, b – основний платіж, p – це відсотки за користування кредитом. При цьому:

b = S / N

Де S – це загальна сума іпотеки, N – це термін погашення кредиту в місяцях.

p = Sn * P / 12

Де Sn – цей залишок боргу на розрахунковий період, P – це річна процентна ставка, її необхідно розділити на 12, так як ми вважаємо щомісячний платіж, відповідно, ставка повинна бути у формі місячних відсотків.

Sn = S – (b * n)

Де n – це кількість минулих місяців погашення кредиту.

Ця формула не змінюється залежно від банку, тому розрахувати щомісячний платіж при диференційованій системі легко вручну.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.

Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?