Опитування
Які банківські послуги Вас цікавлять?

Іпотечний кредит відноситься до довгострокових банківських продуктів. Середній термін його становить 15 років. За цей час в житті позичальника можуть відбутися зміни, які підштовхнуть його до ідеї повного або часткового дострокового погашення іпотеки.

З одного боку, іпотека несе в собі явні плюси. Ресурси виділяються на тривалий термін, а значить, від відсотків по кредиту можна сміливо отмінусовивать річну величину інфляції. Виділяються ресурси на будівництво або придбання житлової нерухомості. Вартість житла в більшості випадків має явно виражену тенденцію росту. Зростання цей також можна відмінусувати від відсотків по кредиту. Крім того, через систему повернення податкових відрахувань досить відчутні суми кожен місяць повертаються до позичальника.

article431Однак є в іпотеці і мінуси. Витримати борговий тягар на протязі декількох років є важким завданням не тільки економічної, але й психологічної. Якщо банк прив’язав величину відсотка за іпотечним кредитом до ставки рефінансування, то це може призвести до періодичного перерахунку платежів залежно від її зміни. Напрямок перерахунку, в більшу або меншу сторону буде залежати від економічної ситуації в країні. Сказати ж як вона складеться через п’ять, десять, п’ятнадцять, двадцять років (звичайні для іпотеки терміни) не візьметься ніхто. Підштовхнути до дострокового погашення може також разове одержання позичальником великих грошових ресурсів (наприклад, спадщини).

Технічно операція повного погашення кредиту є нескладною. У жовтні минулого року був прийнятий федеральний закон забороняє стягувати які-небудь штрафи та комісії в подібних випадках. Тепер навіть не треба писати заяву в банк. Достатньо простого повідомлення, поданого за тридцять днів до наміченого терміну дострокового погашення. При настанні визначеного терміну гроші вносяться (переводяться) на рахунок банку. Банк виробляє погашення кредиту.

При частковому достроковому погашенні іпотеки внесені кошти йдуть на погашення основної суми боргу. Доля подальших платежів залежить від того, яку схему виплат передбачає договір: диференційовану або ануїтетну.

Отже, про можливе дострокове погашення іпотеки потрібно замислюватися вже на етапі підготовки кредитного договору. При диференційованій схемі значна частина виплат припадає на першу третину терміну кредитування. У підсумку виходить «ефект морквини»: чим далі, тим менше доводиться платити. При ануїтетною схемою виплати здійснюються рівними частками. У результаті сума переплати банку за кредитом виявляється істотно вище, ніж у першому випадку.

При диференційованій схемі виплат питань не виникає. Відсотки нараховуються на залишок основної суми боргу. Скоротити її можна в будь-який час і на будь-яку величину. Відповідно скороченню зменшаться виплати.

При ануїтетною схемою платежів можливі два варіанти. Перший з них спрямований на скорочення терміну кредиту. При цьому розмір встановленого договором щомісячного платежу не змінюється.

Другий варіант направлений на зменшення щомісячних платежів при збереженні загального терміну кредиту. У цьому випадку проводиться необхідний перерахунок.

Право на вибір варіанта банк залишає за клієнтом. При цьому потрібно враховувати, що перший варіант скорочує підсумкову переплату позичальника за кредитом, а другий варіант знижує щомісячне навантаження на бюджет позичальника. У той же час другий варіант видається більш надійним у разі непередбаченого скорочення доходів кредитоотримувача.

Незалежно від обраного варіанту банк зобов’язаний подати своєму клієнтові нову схему ануїтетних платежів, внісши зміни, пов’язані з терміном виплат або їх величиною.

Будемо вдячні за оцінку
Дуже поганоПоганоПосередньоДобреВідмінно (Поставте оцінку першим)

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься.